В начале 2018 года исполнилось три года, как вы возглавили Нацкомфинуслуг. Возглавили с новой командой, новыми идеями, новыми требованиями евроинтеграции. Вы удовлетворены результатами?
— Три года работы Комиссии в одном составе это большой срок. Мы хорошо сработались, понимаем друг друга, несмотря на то, что у каждого свое направление. Если говорить о том, кто нам помогал в эти три года, то это, в первую очередь Администрация Президента Украины и, конечно, комитет Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, с которым у нас сложились деловые отношения. Не одна из наших инициатив не оставалась без внимания. Понятно, многие идеи не проходили по той или иной причине, но всегда был диалог, и он остается. Кстати, выделение дополнительных средств для закупки ИТ-оборудования в 2017 году тоже произошло, благодаря, поддержке Комитета.
Какие решения, принятые Комиссией за этот период, являются наиболее знаковыми?
— Первое, это новые лицензионные условия. Мы сделали стандартный подход ко всем участникам небанковского финансового рынкам без исключений. Документ долго согласовывался на всех уровнях, и в декабре 2016 года был утвержден соответствующим Постановлением Кабинета министров. Теперь рынок работает по новым лицензионным условиям. Мы убрали рудименты, которые были в предыдущих лицензионных условиях. Все приведено к единому стандарту, все очень прозрачно, очень четко.
Единственное, что нас не устраивает в этой сфере, это закрепленная законом о лицензировании норма, по которой нам дано 10 дней на рассмотрение заявления о выдаче лицензии. Для финансового сектора это не реально, мы уже подавали изменения к закону, но оно, к сожалению, не прошло. Будем еще пытаться. Хотим вернуть хотя бы старую норму 30 дней. Мы говорили с коллегами за рубежом, они поражены, что нам дан такой срок, ведь проверить компанию, ее акционеров, финансовую составляющую за 10 дней нереально.
Что еще важное было сделано за три года — это новые нормативы для страховых компаний. Первый этап мы ввели в 2016 году и рынок это сразу почувствовал. Сейчас мы подготовили новый документ, которым будем дальше поднимать требования к финансовой надежности страховщиков. Не скажу, что процесс согласования документа проходит легко, но мы постепенно движемся. И, я надеюсь, что в этом году мы введем новый норматив для страховщиков.
Следующее важное наше достижение за эти три года, безусловно, это электронный полис. Это многолетний результат работы всего рынка и предыдущих составов Комиссии. То, что мы ввели электронный полис и то, что эта «ракета» уже полетела, это уже успех. Сейчас он введен в ОСАГО, а дальше рынок может применять такой порядок для других видов страхования.
Также важным, по моему мнению, является введение актуарного отчета для страховщиков. Понятно, что на первом этапе он несет базовую информацию. У меня были другие планы, ввести сразу полноценный актуарный расчет, включая анализ разрыва ликвидности, но когда мы поговорили с нашими актуариями, то пришли к выводу, что страховой рынок, как и рынок актуариев, еще не готовы к этому. В частности, по причине небольшого количества актуариев. Поэтому и было принято решение начать с малого, чтобы потом через два-три года ввести новые требования к актуарной отчетности. Ввести более расширенный актуарный расчет, что значительно повысит прозрачность страховых компаний и даст возможность анализировать на будущее как они себя поведут в той или иной ситуации.
Как вам эти три года работалось со страховым рынком?
— Вы знаете, что в Комиссию я пришел с многолетним опытом работы на банковском рынке. Поначалу, честно говоря было тяжеловато, слишком большое количество участников рынка, слишком не однородны и по финансовому положению и по качеству предоставления услуг.
В работе нам помогали и Ассоциации, и Лига страховых организаций Украины, и Украинская федерация страхования, и другие объединения страхового рынка. Понятно, что каждая из них имеет свои интересы, они защищают интересы своих членов. Но мы всегда в своих решениях исповедуем принцип равноудаленности. Для нас главное — стабильность страхового рынка. Наша цель — заставить страховщиков выполнять свои обязательства.
Как думаете, рынок положительно воспринимает такие ваши шаги?
— Думаю да. Как пример, могу привести наше сотрудничество с Моторным бюро. В частности, поддержание нашей инициативы о введении с января 2018 года дополнительного гарантийного взноса в размере 10% от собранных премий по ОСАГО, который ежемесячно в течение года страховщики-члены бюро должны перечислять в Фонд защиты потерпевших, что необходимо для укрепления гарантий выполнения членами бюро своих обязательств. Норма вступила в силу с 1 января 2018 года и за январь уже зарезервировано порядка 30 млн. грн. Предполагаем, что до конца года будет аккумулировано 400-500 млн. грн.
Многих сейчас интересует вопрос: будет ли оно пролонгировано на следующий год и не будет ли увеличен процент отчислений?
— По результатам года проведем анализ и совместно с МТСБУ, они тоже защищают права своих членов, определим необходимость продления этой нормы.
А что с повышением тарифов по ОСАГО, которое лоббируют страховые компании?
— Мы понимаем и отдаем себе отчет, что за последние два-три года рынок ОСАГО стал если не убыточным, то работает в ноль. Мы видим, и понимаем, что надо менять всю тарифную политику и сейчас мы работаем над этим вопросом. Пока по новой политике ценообразования на этом рынке работаем в Комиссии. И в ближайшее время начнем обсуждение с Ассоциациями и МТСБУ.
Мы планируем изменить подход к ценообразованию. В прошлом году мы договорились со страховщиками, что по результатам первого квартала приступим к обсуждению этого вопроса.
Как проходит процесс очищения рынка?
— Показатель уменьшения количества субъектов рынка, является достаточно условным, так как включения финансовых учреждений в государственные реестры и исключения из них, является процессом постоянным.
Однако, хочу отметить, что количество решений об исключении в последнее время увеличилось. Так, в 2017 году их было в 2,5 раза больше чем в 2016 году. Такое количество исключенных субъектов, во многом связано с целенаправленной работой Комиссии по очищению рынка от фиктивных, "мертвых" и "проблемных" компаний.
Что касается страхового рынка, то в 2017 году его покинули 20 компаний, из которых шесть по страхованию жизни.
Вы подготовили проект постановления правительства с включением вас в перечень госорганов, которым разрешено проводить плановые проверки. Как думаете, эта инициатива будет поддержана?
— Мы надеемся на это.
Как вы считаете, почему на страховом рынке столько "мертвых" компаний, с чем это связано?
— Одним из основных вызовов для страховщиков на протяжении последних лет является обеспечение долгосрочной непрерывной деятельности, которая отвечала бы требованиям к платежеспособности страховой компании, а также учитывала возможность своевременного и полного выполнения взятых на себя обязательств по договорам страхования. Достичь этого возможно лишь при условии, что активы страховщика соответствуют рискам деятельности, особенностям качества, ликвидности и срочности его депозитов.
Именно отсутствие ответственной и адекватной инвестиционной политики у многих страховщиков и послужило причиной реализации Комиссией системных мероприятий, направленных на урегулирование деятельности страховых компаний путем установления обязательных к выполнению финансовых нормативов.
В частности, как я уже говорил, вступили в силу новые требования достаточности, качества и диверсификации активов страховщиков, которым предшествовали активные и зачастую острые консультации и дискуссии с участниками рынка. В результате внедрения данных нормативов, большинство системообразующих страховщиков в течение 2016-2017 годов либо избавились от токсичных активов, либо приняли решение о докапитализации и поиске новых инвесторов.
Многие небольшие компании, которые фактически не осуществляли страховой деятельности, приняли решение о добровольном легальном выходе с рынка. При этом, их акционеры и топ-менеджмент стараются минимизировать риски в отношении своей деловой репутации, требования к которой установлены постановлением Кабинета министров об утверждении Лицензионных условий по предоставлению финансовых услуг, которые были разработаны Комиссией.
Можете назвать приоритетные задачи Нацкомфинслуг на 2018 год?
— Среди приоритетных задач можно выделить усиление институциональной способности Регулятора с учетом стандартов на уровне, принятых в странах-членах ЕС, и процедур деятельности по мировым образцам. Важным является внедрение эффективных механизмов вывода с рынка проблемных финансовых учреждений, которые не выполняют или не имеют целью выполнять обязательства по договорам о предоставлении финансовых услуг и создают существенные системные риски для рынка.
Особое место будет уделено ужесточению требований к ответственности владельцев и руководителей небанковских финансовых учреждений за совершенные преступления на рынках финансовых услуг, а также созданию компенсационных механизмов защиты потребителей небанковских финансовых услуг и усилению взаимодействия с другими государственными органами в части предотвращения и недопущения нарушений на рынках финансовых услуг.
Мы последнее время наблюдаем, что страховщики все больше жалуются по поводу агентов. Рынок агентов на сегодняшний день, к сожалению, законодательно не подконтролен Нацкомфинуслуг, и мы видим, что агентские комиссии растут, а это влияет на финансовое состояние страховщиков.
В этой связи в этом году мы начали разрабатывать проект закона о дистрибуции в рамках имплементации европейской директивы о реализации страховых продуктов. Один из постулатов будущего закона, который мы хотим довести, это то, что агент должен быть подконтролен Регулятору. Механизм этого процесса мы еще обсуждаем, но бесконтрольным этот рынок не может оставаться. Этот рынок необходимо упорядочить.
Мы понимаем, что страховщики не могут иметь один канал дистрибуции, который обеспечит доступ до широкого круга потребителей, но этот рынок должен быть цивилизованным. Мы очень надеемся, что в этом году законопроект пройдет первое чтение. Несколько недель назад на заседании финансового комитета ВРУ все регуляторы представляли видение своего законотворчества на 2018 год, и мы поставили этот закон, как один из приоритетов, тем более, что есть соответствующая Директива ЕС. Сейчас еще рано говорить о том, каким он будет, но это будет европейский вариант. В этом году ввести его в действие будет маловероятно, но мы надеемся на первое чтение в парламенте.
Что, по Вашему мнению, необходимо сделать, чтобы увеличить доверие потребителей финансовых услуг к страховому рынку?
— Важными элементами укрепления доверия к небанковскому финансовому сектору и к страховому рынку, в частности, являются повышение финансовой культуры населения, внедрение эффективных механизмов гарантирования на рынке страхования жизни и усовершенствование действующей системы ОСАГО, а также защита прав потребителей.
Для этого, на уровне базового закона необходимо закрепить основные принципы защиты прав потребителей финансовых услуг, направленные на обеспечение ответственного и справедливого отношения ко всем категориям потребителей. В частности, раскрытие информации об услугах, просветительская работа среди потребителей финансовых услуг, получение ими навыков, знаний и уверенности в понимании рисков, ответственности и возможностей, связанных с финансовыми услугами. Также обеспечение ответственного делового поведения лиц, предоставляющих финансовые услуги, и их уполномоченных представителей. Обеспечение защиты финансовых активов потребителей финансовых услуг от страхового мошенничества и злоупотреблений, защита персональных данных клиентов компаний, создание и внедрение механизма досудебного разрешения споров о предоставлении финансовых услуг, а также содействие конкуренции в сфере предоставления финансовых услуг.
Чтобы Вы посоветовали участникам страхового рынка?
— Первое: поменяйте инвестиционную политику. Мы подталкиваем страховщиков к тому, чтобы они меняли свою инвестполитику, чтобы размещали средства в надежные инструменты. В своих требованиях к резервам четко говорим: это все необходимо для повышения платежеспособности и выполнения обязательств перед потребителями, а значит повышения доверия. А доверие на финансовом рынке — это номер один. Его надо постепенно завоевывать. Если оно будет, то все у нас получится.
Нужно повышать качество и расширять спектр предоставления услуг. Повышать профессиональный уровень персонала, особенно того, который работает на каналах продаж. Работать на перспективу, а не только на сегодняшний день.
