Несмотря на все трудности текущей экономической ситуации, страховой рынок Украины развивается: растет количество новых продуктов, улучшается инфраструктура, повышается доступность страховых услуг.
В этом развитии важную роль играют независимые страховые эксперты: аварийные комиссары, сюрвейеры и лосс-аджастеры. Спутники страховщика по всему миру.
Небольшой экскурс в теорию
Названия независимых страховых экспертов пришли к нам из зарубежной страховой практики. В ходе развития страхового рынка сфера деятельности аварийных комиссаров ограничилась моторным страхованием и сегодня прочно ассоциируется с урегулированием убытков, связанных с ДТП. Рынок же сюрвейерских и аджастерских услуг значительно шире и охватывает почти все области страхования, включая страхование имущества, грузов, ответственности, морское и авиационное страхование и т.д.
Страховой сюрвейер осуществляет осмотр объектов подлежащих страхованию на этапе заключения договора страхования; выявление и описание возможных страховых рисков, подготовку рекомендаций по их минимизации, расчет размера возможных убытков (то есть т.н. пре-риск).
Под деятельностью страховых аджастеров или лосс-аджастеров понимается деятельность связананная с установлением характера, причин, размера убытка и расчет страхового возмещения при страховом событии. Лосс-аджастер анализирует всю имеющуюся информацию, сопоставляет ее с договором страхования, правилами, ГК страны рассмотрения и урегулирует убыток, предоставляя сторонам договора рекомендации – платить или не платить, а если платить, то сколько. То есть лосс-аджастер занимается вопросами урегулирования убытка, произошедшего в рамках уже заключенного договора страхования.
Многие компании, предоставляющие услуги в сфере урегулирования, называют себя «сюрвейеры и лосс-аджастеры», так как на практике эти функции зачастую пересекаются, а сюрвейерская деятельность логично перетекает в аджастерскую.
Часто работу лосс-аджастера путают с функциями оценщика и судебного эксперта. Однако, работа лосс-аджастера значительно шире и оценочной деятельности, в части расчета суммы ущерба или стоимости страхуемого имущества, и функций судебного эксперта, который определяет причину события.
Для подтверждения этого тезиса приведем два аргумента. Первый: как правило, сумма страхового возмещения не равна сумме убытка. Второй: произошедшее событие с экспертно установленной причиной возникновения может не подпадать под условия покрытия по договору страхования. Анализ условий договора страхования во взаимосвязи с обстоятельствами конкретного страхового события выходит за рамки компетенции указанных специалистов. Лосс-аджастер при урегулировании убытка использует, в том числе, и выводы узкоспециализированных экспертов: финансово-экономических, юридических и технических и др.
Зачем страховщику независимый страховой эксперт?
В сложных экономических условиях все субъекты хозяйственной деятельности, в том числе участники страхового рынка, стремятся к сокращению излишних расходов. И, на первый взгляд, привлечение сторонних экспертов финансово невыгодно основным участникам процесса урегулирования - ни страховщику, ни страхователю. Однако, как часто бывает, поспешные выводы являются ошибочными.
Привлечение независимого специалиста на стадии заключения договора страхования - для осуществления предстраховой экспертизы рисков, или при наступлении страхового случая – для урегулирования убытка, отвечает интересам сторон договора - страховщика и страхователя.
Независимый пре-риск позволяет страховщику принять взвешенное решение о возможности принятия риска на страхование и предложить страхователю необходимое покрытие с адекватным тарифом; а после заключения договора страхования, в случае необходимости, передать его в перестрахование на выгодных условиях. В свою очередь страхователь, в ситуации оптимизации затрат и сокращения бюджета на страхование, получает сбалансированное покрытие с учетом реальных рисков и текущих особенностей деятельности своего предприятия.
Обоснованная выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая – один из основополагающих принципов страхования. Но любое страховое событие в силу объективных причин обуславливает конфликт имущественных интересов сторон договора страхования.
Страхователь старается получить максимальную сумму страхового возмещения с целью компенсации понесенного ущерба. Страховщик стремится заплатить ровно столько, сколько это обоснованно необходимо согласно заключенному договору страхования. Возникают противоречия, вызванные различным прочтением и толкованием условий договора. Страхователь руководствуется обещаниями страховщика и редко вчитывается даже в основные разделы договора страхования, при наступлении же убытка страховая компания, как правило, дословно трактует условия и строго применяет правила страхования.
Олег Кирбаба, директор по развитию ООО «ЛЭББ»
Идеальная ситуация – это соответствие условий договора страхования ожиданиям страхователя в течение всего срока действия договора, включая период урегулирования в случае наступления страхового случая. На практике же лосс-аджастер разъясняет страхователю нюансы страхования: что реально покрывается полисом, как работают исключения, как применяются франшизы.
Фактически, только в ходе урегулирования реально произошедшего страхового случая возникает необходимость дословного анализа текста полиса и его трактовки. Участники страховых взаимоотношений выясняют, что именно относится к страховому случаю и каким образом рассчитывается возмещение. Логично возникает потребность в независимом объективном урегулировании, результаты которого принимаются всеми сторонами договора страхования.
Преимущества сотрудничества с лосс-аджастером
Лосс-аджастер ориентирован на урегулирование убытка без участия суда. Выступая в роли посредника, помогает прийти к взаимоприемлемому для страховщика и страхователя решению по произошедшему страховому событию, что в конечном итоге оптимизирует временные рамки и денежные затраты на урегулирование, и сохраняет отношения сторон договора страхования.
Отчет страхового аджастера дает аргументированные рекомендации как для принятия решения о выплате страхового возмещения страховщиком, так и в отношении перестраховочной выплаты, при обращении цедента к перестраховщику. Кстати, отчеты ЛЭББ принимаются ведущими страховыми и перестраховочными компаниями.
Существует мнение, что нет необходимости привлекать экспертов со стороны, так как в штате страховых компаний есть специалисты по урегулированию убытков.
Привлечение лосс-аджастера является целесообразным в случаях, как с крупными убытками, выходящими за рамки собственного удержания, так и с меньшими, но нестандартными убытками.
Конечно, в каждой страховой компании есть департамент урегулирования убытков, но, как правило, специалисты данного подразделения в своей работе сталкиваются с относительно однотипными и повторяющимися убытками. Случаи неординарные происходят достаточно редко и являются событием не только для профильных специалистов, но и для страховой компании в целом. В то время как сотрудник аджастерской компании в нормальном режиме работает, в основном, именно с неординарными для отдельно взятой страховой компании событиями.
Алгоритм работы лосс-аджастера
Получив заявку от страховой компании и уточнив задачу (урегулирование в комплексе, осмотр-пересчет, расследование причины и т.п.) лосс-аджастер приступает к ее обработке. Для урегулирования убытка предпринимаются следующие действия:
1. Уточняется предварительная информация у страхователя о причинах и размерах ущерба, выясняются предпринятые действия, выдаются первичные рекомендации;
2. В зависимости от вида убытка, создается команда с привлечением специалистов необходимого профиля;
3. Производится осмотр пострадавшего имущества, тщательное исследование причины, характера и размера повреждения. Изучается аспект наличия страхового интереса у страхователя;
4. Страхователю предоставляются рекомендации по уменьшению ущерба и спасанию имущества.
Подготавливаются сюрвейерские отчеты: предварительный, промежуточные и заключительный. Отчеты могут быть на украинском, русском, английском языках, либо в двуязычном варианте. Предоставляются рекомендации страховщику по размеру резерва убытка и его изменениям, согласовываются авансовые платежи безусловно причитающихся сумм, рассчитывается окончательная сумма страхового возмещения, аргументируются суброгационные права страховщика. При наличии оснований, рекомендуется решение о мотивированном отказе в выплате.
В ходе урегулирования лосс-аджастер помогает страхователю понять принципы расчета суммы страхового возмещения и реализацию тех или иных пунктов договора страхования. Каждая сторона получает исчерпывающий анализ условий договора и реальных событий, имевших место, обосновывается выплата или не выплата страхового возмещения. В случае разногласий между сторонами договора страхования, лосс-аджастер, выступая в роли арбитра, помогает прийти к взаимоприемлемому и понятному решению и найти компромисс без привлечения судебных органов.
Это укрепляет доверие страхователей к страхованию как к способу управления рисками.
Кроме того, лосс-аджастер, взаимодействуя со специалистами департамента урегулирования убытков и андеррайтерами, способствует корректировке и доработке условий полиса. В результате, совместно с другими участниками страховых взаимоотношений, независимые страховые эксперты работают над повышением качества страховой услуги и развитием рынка страхования в целом.
Почему ЛЭББ?
Компания ЛЭББ предлагает сюрвейерские и лосс-аджастерские услуги практически по всем видам страхования. Специалисты компании профессионально решают самые сложные задачи урегулирования в таких направлениях как имущественное страхование, перерыв в производстве, поломка машин и оборудования, строительно-монтажные риски, грузоперевозки, ответственность и другие.
Компания проводит полный цикл урегулирования, начиная от квалифицированного осмотра и сбора информации, заканчивая юридическим анализом ответственности сторон и проведением переговоров на любом уровне.
Андрей Богачев, президент ООО «ЛЭББ», вице-президент Международной федерации ассоциаций аджастеров IFAA, Лондон. Международный опыт урегулирования убытков в области страхования имущества, грузов и ответственности более 22 лет. С 2005 года практически все крупнейшие убытки в Украине урегулированы при его участии.
Олег Кирбаба, директор по развитию ООО «ЛЭББ». Работает в страховании более 13 лет, в том числе в сфере урегулирования убытков по договорам страхования и перестрахования в различных странах.
