Лосс-аджастер — спутник страховщика по урегулированию сложных и нестандартных убытков

Андрей Богачев, президент ООО «ЛЭББ», вице-президент Международной федерации ассоциаций аджастеров IFAA
7 листопада, 17:45 · Андрей Богачев, президент «ЛЭББ», вице-президент IFAA

Несмотря на все трудности текущей экономической ситуации, страховой рынок Украины развивается: растет количество новых продуктов, улучшается инфраструктура, повышается доступность страховых услуг.

В этом развитии важную роль играют независимые страховые эксперты: аварийные комиссары, сюрвейеры и лосс-аджастеры. Спутники страховщика по всему миру.

Небольшой экскурс в теорию

Названия независимых страховых экспертов пришли к нам из зарубежной страховой практики. В ходе развития страхового рынка сфера деятельности аварийных комиссаров ограничилась моторным страхованием и сегодня прочно ассоциируется с урегулированием убытков, связанных с ДТП. Рынок же сюрвейерских и аджастерских услуг значительно шире и охватывает почти все области страхования, включая страхование имущества, грузов, ответственности, морское и авиационное страхование и т.д.

Страховой сюрвейер осуществляет осмотр объектов подлежащих страхованию на этапе заключения договора страхования; выявление и описание возможных страховых рисков, подготовку рекомендаций по их минимизации, расчет размера возможных убытков (то есть т.н. пре-риск).



Под деятельностью страховых аджастеров или лосс-аджастеров понимается деятельность связананная с установлением характера, причин, размера убытка и расчет страхового возмещения при страховом событии. Лосс-аджастер анализирует всю имеющуюся информацию, сопоставляет ее с договором страхования, правилами, ГК страны рассмотрения и урегулирует убыток, предоставляя сторонам договора рекомендации – платить или не платить, а если платить, то сколько. То есть лосс-аджастер занимается вопросами урегулирования убытка, произошедшего в рамках уже заключенного договора страхования.

Многие компании, предоставляющие услуги в сфере урегулирования, называют себя «сюрвейеры и лосс-аджастеры», так как на практике эти функции зачастую пересекаются, а сюрвейерская деятельность логично перетекает в аджастерскую.

Часто работу лосс-аджастера путают с функциями оценщика и судебного эксперта. Однако, работа лосс-аджастера значительно шире и оценочной деятельности, в части расчета суммы ущерба или стоимости страхуемого имущества, и функций судебного эксперта, который определяет причину события.

Для подтверждения этого тезиса приведем два аргумента. Первый: как правило, сумма страхового возмещения не равна сумме убытка. Второй: произошедшее событие с экспертно установленной причиной возникновения может не подпадать под условия покрытия по договору страхования. Анализ условий договора страхования во взаимосвязи с обстоятельствами конкретного страхового события выходит за рамки компетенции указанных специалистов. Лосс-аджастер при урегулировании убытка использует, в том числе, и выводы узкоспециализированных экспертов: финансово-экономических, юридических и технических и др.

Зачем страховщику независимый страховой эксперт?

В сложных экономических условиях все субъекты хозяйственной деятельности, в том числе участники страхового рынка, стремятся к сокращению излишних расходов. И, на первый взгляд, привлечение сторонних экспертов финансово невыгодно основным участникам процесса урегулирования - ни страховщику, ни страхователю. Однако, как часто бывает, поспешные выводы являются ошибочными.

Привлечение независимого специалиста на стадии заключения договора страхования - для осуществления предстраховой экспертизы рисков, или при наступлении страхового случая – для урегулирования убытка, отвечает интересам сторон договора - страховщика и страхователя.



Независимый пре-риск позволяет страховщику принять взвешенное решение о возможности принятия риска на страхование и предложить страхователю необходимое покрытие с адекватным тарифом; а после заключения договора страхования, в случае необходимости, передать его в перестрахование на выгодных условиях. В свою очередь страхователь, в ситуации оптимизации затрат и сокращения бюджета на страхование, получает сбалансированное покрытие с учетом реальных рисков и текущих особенностей деятельности своего предприятия.

Обоснованная выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая – один из основополагающих принципов страхования. Но любое страховое событие в силу объективных причин обуславливает конфликт имущественных интересов сторон договора страхования.

Страхователь старается получить максимальную сумму страхового возмещения с целью компенсации понесенного ущерба. Страховщик стремится заплатить ровно столько, сколько это обоснованно необходимо согласно заключенному договору страхования. Возникают противоречия, вызванные различным прочтением и толкованием условий договора. Страхователь руководствуется обещаниями страховщика и редко вчитывается даже в основные разделы договора страхования, при наступлении же убытка страховая компания, как правило, дословно трактует условия и строго применяет правила страхования.

Олег Кирбаба, директор по развитию ООО «ЛЭББ»Олег Кирбаба, директор по развитию ООО «ЛЭББ»

Идеальная ситуация – это соответствие условий договора страхования ожиданиям страхователя в течение всего срока действия договора, включая период урегулирования в случае наступления страхового случая. На практике же лосс-аджастер разъясняет страхователю нюансы страхования: что реально покрывается полисом, как работают исключения, как применяются франшизы.



Фактически, только в ходе урегулирования реально произошедшего страхового случая возникает необходимость дословного анализа текста полиса и его трактовки. Участники страховых взаимоотношений выясняют, что именно относится к страховому случаю и каким образом рассчитывается возмещение. Логично возникает потребность в независимом объективном урегулировании, результаты которого принимаются всеми сторонами договора страхования.

Преимущества сотрудничества с лосс-аджастером

Лосс-аджастер ориентирован на урегулирование убытка без участия суда. Выступая в роли посредника, помогает прийти к взаимоприемлемому для страховщика и страхователя решению по произошедшему страховому событию, что в конечном итоге оптимизирует временные рамки и денежные затраты на урегулирование, и сохраняет отношения сторон договора страхования.

Отчет страхового аджастера дает аргументированные рекомендации как для принятия решения о выплате страхового возмещения страховщиком, так и в отношении перестраховочной выплаты, при обращении цедента к перестраховщику. Кстати, отчеты ЛЭББ принимаются ведущими страховыми и перестраховочными компаниями.

Существует мнение, что нет необходимости привлекать экспертов со стороны, так как в штате страховых компаний есть специалисты по урегулированию убытков.

Привлечение лосс-аджастера является целесообразным в случаях, как с крупными убытками, выходящими за рамки собственного удержания, так и с меньшими, но нестандартными убытками.



Конечно, в каждой страховой компании есть департамент урегулирования убытков, но, как правило, специалисты данного подразделения в своей работе сталкиваются с относительно однотипными и повторяющимися убытками. Случаи неординарные происходят достаточно редко и являются событием не только для профильных специалистов, но и для страховой компании в целом. В то время как сотрудник аджастерской компании в нормальном режиме работает, в основном, именно с неординарными для отдельно взятой страховой компании событиями.

Алгоритм работы лосс-аджастера

Получив заявку от страховой компании и уточнив задачу (урегулирование в комплексе, осмотр-пересчет, расследование причины и т.п.) лосс-аджастер приступает к ее обработке. Для урегулирования убытка предпринимаются следующие действия:

1. Уточняется предварительная информация у страхователя о причинах и размерах ущерба, выясняются предпринятые действия, выдаются первичные рекомендации;
2. В зависимости от вида убытка, создается команда с привлечением специалистов необходимого профиля;
3. Производится осмотр пострадавшего имущества, тщательное исследование причины, характера и размера повреждения. Изучается аспект наличия страхового интереса у страхователя;
4. Страхователю предоставляются рекомендации по уменьшению ущерба и спасанию имущества.



Подготавливаются сюрвейерские отчеты: предварительный, промежуточные и заключительный. Отчеты могут быть на украинском, русском, английском языках, либо в двуязычном варианте. Предоставляются рекомендации страховщику по размеру резерва убытка и его изменениям, согласовываются авансовые платежи безусловно причитающихся сумм, рассчитывается окончательная сумма страхового возмещения, аргументируются суброгационные права страховщика. При наличии оснований, рекомендуется решение о мотивированном отказе в выплате.

В ходе урегулирования лосс-аджастер помогает страхователю понять принципы расчета суммы страхового возмещения и реализацию тех или иных пунктов договора страхования. Каждая сторона получает исчерпывающий анализ условий договора и реальных событий, имевших место, обосновывается выплата или не выплата страхового возмещения. В случае разногласий между сторонами договора страхования, лосс-аджастер, выступая в роли арбитра, помогает прийти к взаимоприемлемому и понятному решению и найти компромисс без привлечения судебных органов.

Это укрепляет доверие страхователей к страхованию как к способу управления рисками.

Кроме того, лосс-аджастер, взаимодействуя со специалистами департамента урегулирования убытков и андеррайтерами, способствует корректировке и доработке условий полиса. В результате, совместно с другими участниками страховых взаимоотношений, независимые страховые эксперты работают над повышением качества страховой услуги и развитием рынка страхования в целом.

Почему ЛЭББ?

Компания ЛЭББ предлагает сюрвейерские и лосс-аджастерские услуги практически по всем видам страхования. Специалисты компании профессионально решают самые сложные задачи урегулирования в таких направлениях как имущественное страхование, перерыв в производстве, поломка машин и оборудования, строительно-монтажные риски, грузоперевозки, ответственность и другие.

Компания проводит полный цикл урегулирования, начиная от квалифицированного осмотра и сбора информации, заканчивая юридическим анализом ответственности сторон и проведением переговоров на любом уровне.



Андрей Богачев, президент ООО «ЛЭББ», вице-президент Международной федерации ассоциаций аджастеров IFAA, Лондон. Международный опыт урегулирования убытков в области страхования имущества, грузов и ответственности более 22 лет. С 2005 года практически все крупнейшие убытки в Украине урегулированы при его участии.

Олег Кирбаба, директор по развитию ООО «ЛЭББ». Работает в страховании более 13 лет, в том числе в сфере урегулирования убытков по договорам страхования и перестрахования в различных странах.



ТОП-10 СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ УКРАЇНИ

КАСКО ОСАЦВ ТУРИЗМ ДМС LIFE МАЙНО ЗК
премії виплати
  1. ARX 1 739 342 756 221
  2. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 1 419 812 676 607
  3. УНІКА 825 526 388 451
  4. VUSO 721 495 298 640
  5. UNIVERSALNA 637 875 181 985
  6. ТАС СГ 633 445 398 419
  7. ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ 540 310 317 200
  8. ІНГО 510 663 290 158
  9. PZU УКРАЇНА 307 933 159 706
  10. ПЕРША 143 414 79 330
  1. ТАС СГ 1 048 544 468 265
  2. ОРАНТА 1 003 842 350 342
  3. PZU УКРАЇНА 462 151 238 037
  4. VUSO 328 231 154 387
  5. ЄВРОІНС 303 240 144 844
  6. ІНГО 283 096 120 472
  7. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 259 838 119 408
  8. ARX 256 141 116 083
  9. УНІКА 222 425 116 316
  10. ПЕРША 144 458 72 809
  1. VUSO 134 081 35 445
  2. PZU УКРАЇНА 76 595 44 838
  3. ARX 50 246 35 312
  4. ТАС СГ 49 315 15 746
  5. UNIVERSALNA 35 512 4 428
  6. УНІКА 35 009 21 192
  7. ІНГО 29 193 9 327
  8. ОРАНТА 23 126 4 082
  9. ПЕРША 16 342 3 203
  10. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 7 662 3 275
  1. УНІКА 1 035 733 557 928
  2. UNIVERSALNA 569 897 308 006
  3. ІНГО 525 450 352 330
  4. VUSO 512 706 309 004
  5. ARX 374 784 230 931
  6. ТАС СГ 373 458 203 008
  7. PZU УКРАЇНА 242 519 174 236
  8. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 209 198 113 788
  9. ЄВРОІНС 84 871 68 859
  10. ПЕРША 80 028 45 149
  1. МЕТЛАЙФ 1 968 858 382 937
  2. ГРАВЕ УКРАЇНА ЖИТТЯ 386 520 150 654
  3. УНІКА ЖИТТЯ 315 587 101 842
  4. PZU УКРАЇНА ЖИТТЯ 280 007 42 296
  5. АRХ LIFE 251 180 44 382
  1. ІНГО 571 416 51 119
  2. ARX 394 905 65 866
  3. ВУСО 279 235 123 327
  4. УНІКА 237 170 8 288
  5. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 215 565 21 996
  6. UNIVERSALNA 142 325 4 255
  7. ТАС СГ 85 073 9 778
  8. ОРАНТА 78 658 4 479
  9. PZU УКРАЇНА 52 595 5 185
  10. ПЕРША 29 568 689
  1. ТАС СГ 1 024 894 307 978
  2. PZU УКРАЇНА 411 019 123 240
  3. ОРАНТА 334 167 68 244
  4. ПЕРША 331 836 112 581
  5. ІНГО 262 769 104 859
  6. VUSO 115 088 55 179
  7. ARX 114 302 30 574

ДІЗНАЙСЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ ОНЛАЙН


Insurance Review by Beinsure

©2004-2025 FORINSURER (Форіншурер) — журнал про страхування та іншуртех: новини страхового ринку, рейтинги надійних страхових компаній та банків. Для підготовки матеріалів використано огляди та дослідження Beinsure.com — Digital Media.

© Finance Media LLC. D-U-N-S Number 36-516-0096. Реєстраційний код (ЄДРПОУ) юридичної особи №5727935. Дата реєстрації 06.03.2008.
Адреса: вул. Євгена Сверстюка, 11А, Київ, 02660, Україна. Тел: +380445168560.

© Повне чи часткове використання рейтингів страхових компаній заборонено. База даних рейтингів є інтелектуальною власністю журналу Insurance TOP (УНДІ Права та економічних досліджень). Погляд Редакції не завжди може співпадати з думкою авторів, компаній чи ЗМІ. © Фото: Pexels.