Я искренне убежден, что все страховые компании в Украине, которые активно и всерьез занимаются добровольным медицинским страхованием, являются драйвером реформы здравоохранения.
При наличии политической воли, именно эта отрасль способна стать катализатором экономического роста и повышения социальной защиты населения нашей страны. Резонный вопрос – когда? Глава Администрации Президента Украины Борис Ложкин в своей новой книге «Четвертая республика» дает на это, на мой взгляд, сигнальный ответ: «когда дадим дорогу частной инициативе».
Ступень 1. Beta-версия ОМС
В течение года государство финансировало здравоохранение в объеме 46 млрд. грн., из которых 70% уходило на амортизацию админзданий. Выходит, что непосредственно на лечение в масштабах страны расходуется 13,8 млрд. грн. в год. Учитывая, что по итогам 2015 году страховщики предоставили услуг ДМС на сумму около 2 млрд. грн., частная страховая инициатива обеспечивает социальную функцию защиты здоровья людей на 14% от общегосударственных масштабов. Много это или мало? Безусловно мало.
Два года назад, вступая в должность руководителя страховой компании, я спросил себя: что может сделать специализирущаяся на медстраховании компания, чтобы обеспечить клиента качественным ДМС и при этом устоять финансово? Возможно ли вообще в Украине масштабное введение ОМС? Тогда нашей командой было принято решение вывести на рынок социальное ДМС. Внутри компании мы называем его beta-ОМС.
Мы видели для себя главную цель – построить систему такого медицинского страхования, которое будет востребовано максимально большим количеством людей. И да, это является частной инициативой, которая провоцирует отрасль к развитию и повышает социальную планку в обществе. В 2007 году мы одни из первых в Украине разработали и внедрили бюджетные программы ДМС для работников и пенсионеров железнодорожных магистралей страны. В системе компании их ежедневно обеспечивают более 600 страховых агентов и 800 медицинских и фармацевтических учреждений по всей Украине. Ежедневно мы выплачиваем возмещения по 400 страховым случаям – это очень много. А по итогам работы в 2015 году «Нефтегазстрах» выплатил 141,1 млн. грн. возмещений. Такой масштаб одновременного обслуживания более 500 тыс. человек был официально предложен для использования при реформировании системы здравоохранения и внедрении обязательного медицинского страхования в Украине.
Ступень 2. Инвестирование в удочку
Все чаще мы наблюдаем тенденцию к увеличению осознанного желания частного бизнеса инвестировать в социальные проекты. Программы корпоративной социальной ответственности, которые развивают, в том числе, наши коллеги по рынку, вызывают уважение. Инвестирование в развитие здравоохранения является существенным индикатором, который в дополнение к выплатам может служить для клиента свидетельством серьезности намерений страховщика работать на рынке ДМС. За последние несколько лет мы наблюдаем серьезные проекты корпоративной социальной ответственности страховщиков в этой сфере. Среди них и такой перспективный проект, как разработка медицинской информационной системы, идея которой сегодня заложена в стратегию реформы здравоохранения, а до этого долгое время держалась лишь на частной инициативе наших коллег. Для масштабного внедрения медстрахования, предотвращения коррупции и обеспечения эффективного финансирования медучреждений со стороны как государственных, так и частных инвесторов, сегодня уже очевидно, что информатизация отрасли необходима и неизбежна.
Инвестирование в новейшее оборудование позволяет страховщикам обеспечивать более высокую степень качества медицинских услуг своих партнеров, а значит и собственных страховых программ. Например, «Нефтегазстрах» за последние 8 лет передала медицинским учреждениям железных дорог Украины высокотехнологичное медицинское оборудование, а также машины скорой помощи на сумму более 17 млн. грн. Оборудованные лечебные учреждения в Харьковской, Львовской, Киевской, Одесской областях позволили нам повысить не только качество услуги. За период страхования заболеваемость железнодорожников уменьшилась на 40%, пребывание на больничном листе уменьшилась на 44%, сократились заболевания нервной системы и дыхательных органов на 25%, онкологические заболевания на 12%.
Ступень 3. Страховка стоимостью в один обед
Что же мы подразумеваем под социальным медицинским страхованием? Это широкое внедрение программ страхования с платежом, который может позволить себе среднестатистический гражданин Украины с невысокой зарплатой, например, работник бюджетной сферы. При этом, такие программы максимально наполнены действительно жизненно необходимыми опциями. По нашему твердому убеждению, самой важной опцией любой программы страхования является неотложная стационарная помощь. Страховое покрытие для людей с такими потребностями и отражает истинную ценность медицинского страхования. К примеру, оценивая качество программ ДМС, многие предполагают, что минимум один раз в год придется лечиться амбулаторно. В случае, если опция предполагает массажи, бассейны и подобные процедуры, клиент обязательно планирует найти время и пройти их «за счет страховки». Люди, которые имеют хронические заболевания, планируют не менее одного раза в год оздоровиться. Таким образом, опция «плановый стационар» ими весьма приветствуется. Покрытие стоматологической помощи используется практически всегда на 100%. Прибавленные к полученной цифре проценты на ведение дела, рентабельность, комиссионные страховому брокеру и прочие расходы в дальнейшем формируют высокую цену медицинской страховки. Как итог – страхование превращается в банальную перепродажу медицинских услуг со своей накруткой.
Другой вопрос, кто и как часто планирует заболеть в течении страхового периода острым аппендицитом, холециститом, инфарктом, менингитом и другим серьезными заболеваниями? К счастью, подобные заболевания встречаются намного реже, чем кариес и ОРЗ, но если случаются – то как раз наличие страховки, которая обеспечивает компенсацию таких серьезных расходов является крайне желательным. Такая программа позволяет человеку сосредоточиться исключительно на своем состоянии, мобилизовать жизненные силы на борьбу с недугом, а не искать средства на лечение, что, как правило, еще больше изматывает и угнетает, чем сама болезнь.
Именно такое серьезное наполнение по опциям удалось разработать медикам нашей компании. Поэтому наши продукты являются социально ориентированными, которые может себе позволить каждый. Стоимость таких программ ДМС – от 50 до 100 грн. в месяц. Это сравнимо со стоимостью обеда. Причем в нашем случае клиент образно за такие деньги получает полупансион в хорошей гостинице.
Ступень 4. Постоянный партнер лучше новых двух. Или выплаты
Понятно, что эффективным для двух сторон социальное ДМС будет только при страховании больших коллективов. Именно в таких случаях страховщик может позволить себе пойти на расширение программ, включение в них неотложного стационарного лечения, требующего больших денежных затрат. К примеру, такого сложного лечения как онкология с химиотерапией, операции на сердце и сердечных сосудах, протезирование суставов и т.д.
Например, в 2015 году наша компания оплатила своим застрахованным клиентам 103 операции на сердце и сосудах стоимостью 25-50 тыс. грн. каждая.
Когда мы начинали страховать большие коллективы, поначалу с опаской относились к покрытию дорогостоящих видов лечения. Спустя время статистика показала, что при правильном алгоритме страхования и его постоянном совершенствовании, страховое покрытие дорогостоящих видов неотложной стационарной помощи в программах с невысоким страховым платежом, доступным даже малозащищенным категориям населения, вполне возможно. Смею предположить, что наши постоянные корпоративные клиенты во многом именно поэтому неизменно выбирают «Нефтегазстрах» в качестве страхового партнера.
Ступень 5. Лояльность клиентов vs Рейтинги
По итогам 2015 года «Нефтегазстрах» впервые за последние пять лет опустилась с первого на второе место в профессиональном рэнкиге страховщиков по ДМС. Скажу больше – мы пошли на этот шаг осознанно. Весь прошлый год наблюдался экономический и курсовой шторм. Выросло все, причем медуслуги и медикаменты – катастрофически. Мы также понимаем, на сколько снизилось благосостояние подавляющего большинства граждан Украины и доходная часть предприятий. В этот сложный для клиентов период было принято стратегическое решение: не менять стоимость основных программ для старых клиентов. Компания, таким образом, сохранила свою главную особенность – социальную ориентированность своих программ. Мы продолжали весь год предоставлять максимальное страховое покрытие при оптимально возможной минимальной стоимости - в среднем 1200-1800 грн. в год. Это повлекло рост убыточности компании – до 72%, но с другой стороны, мы доказали постоянным клиентам свою надежность и смогли балансировать портфель за счет новых клиентов.
Вместо P.S.
Страховой рынок пристально вглядывается в 2016 год. На горизонте – реформа системы здравоохранения с ее новой социальной политикой. Три ключевых направления задекларированы государством на кратчайшую перспективу: устранение коррупционных схем при проведении тендерных закупок; трансформация и модернизация сети больниц и создание единой трехуровневой системы (местные больницы - региональные - национальные референтные центры); дерегуляция фармацевтического рынка, существенное уменьшение количества лицензий и разрешений.
Реализация лучших практик частной инициативы и здоровой конкуренции, надеюсь, тоже войдет в политику как государственных, так и частных предприятий, заинтересованных в качестве добровольного медицинского страхования для себя и своих сотрудников.
