В условиях финансового кризиса и его последствий многие страховые компании вынуждены искать инновационные решения для завоевания позиций на страховом рынке.
Практика последних лет показала, что развитие и углубление собственной региональной сети нередко лишь увеличивает тяжелое положение страховой компании. Поскольку это связано с низкой эффективностью работы филиалов и существенными финансовыми затратами, на фоне низкой капитализации страховщиков, медленного роста страхового рынка и высоких процентных ставок по кредитам. Новые страховые продукты и решения появляются крайне редко. При этом на рынке существует острая конкуренция.
До кризиса для большинства страховых компаний Украины целью расширения региональной сети была их последующая перепродажа зарубежным инвесторам. Но сегодня механическое усиление присутствия страховщика в регионах оказывается нецелесообразным и даже губительным, так как более чем 50% стоимости страхового продукта приходится на расходы на ведение дела. Естественно, что эти затраты перекладываются на клиента.
В мировой практике проблема обеспечения высокого качества страховых услуг и сокращение расходов на ведение дела на единицу продукта достаточно эффективно и надежно позволяют решить новые технологии и подходы, в частности, франчайзинг. Именно поэтому франчайзинговые технологии оказываются сегодня одним из наиболее эффективных инструментов повышения конкурентных преимуществ.
В переводе с французского, франчайзинг означает «привилегии» или «льготы». В общем смысле, франчайзинг — это «аренда» товарного знака или коммерческого обозначения.
Я. Резго и В.В. Панюкова определяют франчайзинг — как метод организации и ведения коммерческой деятельности, при котором одна сторона - франчайзер на определенных условиях дает право другой стороне — франчайзи использовать свое имя, технологию и (или) ноу-хау для ведения своего дела при сохранении полной юридической и экономической самостоятельности.
Б.А. Райзберг, Л.Ш. Лозовский, Е.Б. Стародубцева определяют франчайзинг как форму хозяйственной интеграции крупного и малого бизнеса, которая заключается в предоставлении большой компанией (франчайзером) права выступать под своей торговой маркой малой компании, которая является самостоятельным юридическим лицом.
В.В. Довгань под франчайзингом понимает систему контрактных отношений, при которых одна сторона — франчайзер — на определенных условиях дает право другой стороне — франчайзи — использовать свое имя, технологию или ноу-хау для ведения своего дела при сохранении полной юридической и экономической самостоятельности.
Франчайзинг по мнению С.А. Ткаченко представляет собой форму отношений, которая позволяет компенсировать отсутствие средств на разработку новых эффективных технологий одним субъектам хозяйствования за счет передачи им технологий, оборудования, торговых знаков, марок другим финансово стабильным субъектам с целью удовлетворения потребностей в товарах и услугах и получения дохода, который распределяется между субъектами в заранее определенной форме.
Как отмечает З.В. Киричук, существующие определения понятия «франчайзинг» сводятся к следующим его направлений — это:
— особый вид лицензирования;
— способ доставки продукции и услуг потребителю;
— форма организации и осуществления предпринимательской деятельности на основе кооперации материальных и финансовых ресурсов предприятий;
— форма вертикальной интеграции больших и малых предприятий;
— способ продвижения и сбыта товаров и услуг;
— форма организации предпринимательской деятельности;
— вид делового сотрудничества.
В законодательстве Украины договор франчайзинга называется договором коммерческой концессии.
Основным нормативно-правовым актом является Гражданский кодекс Украины, а именно глава 76 «Коммерческая концессия», Глава 75 «Распоряжение правами интеллектуальной собственности», Книга четвертая «Право интеллектуальной собственности», а также положениями Хозяйственного Кодекса Украины, а именно статьей 36 «Использование в предпринимательской деятельности прав других субъектов управления (коммерческая концессия)», Глава 16 «Использование в хозяйственной деятельности прав интеллектуальной собственности».
Дополнительно регуляторную функцию выполняет специальное законодательство в сфере защиты прав интеллектуальной собственности, защиты конкуренции, ответственности за качество товара и защиты прав потребителей. Однако украинское законодательство о коммерческой концессии является несовершенным и имеет много недоработок, поэтому франчайзеры в основном подписывают с предпринимателями договор сотрудничества, формулируя его содержание произвольно, если это не противоречит законодательству Украины.
Несмотря на значительное количество (более 80) видов экономической деятельности, в которых применяется франчайзинг, эта модель является не совсем универсальным способом ведения бизнеса. Более того, для франчайзинга характерна концентрация в определенных видах деятельности, круг которых ограничен.
Международный опыт свидетельствует, что франчайзинг на страховом рынке получил развитие при проведении деятельности страховщиками, страховом посредничестве, банкостраховании, деятельности международных ассистансов и экспертов (аджастер, сюрвейер, диспашер, аварийный комиссар).
Сферы применения франчайзинга на страховом рынке
| . | Франчайзер | Франчайзи | Сфера применения франчайзинга |
|---|---|---|---|
| . | Страховщик-нерезидент | Страховщик-резидент | Международное медицинское страхование, страхование экспортно-импортных рисков, Зеленая карта |
| . | Перестраховщик | Страховщик | Облигаторные договора перестрахования |
| . | Страховщик | Генеральное представительство | Массовые страховые продукты (автострахование, медицинское страхование, страхование жизни, страхование имущества физических и юридических лиц, страхование ответственности) |
| . | Объединение страховщиков | Страховщик | Зеленая карт», ОСАГО, ядерное страхование, агрострахование |
| . | Страховщик | Банк | Страховые продукты, реализуемые в системе асюрбанкинга |
| . | Банк | Страховщик | Страховые продукты, реализуемые в системе банкострахования |
| . | Перестраховочный брокер-нерезидент | Страховой брокер-резидент | Перестрахование в Lloyds, облигаторные договора перестрахования |
| . | Страховой брокер | Страховые агентства и агенты | Массовые страховые продукты (автострахование, медицинское страхование, страхование жизни, страхование имущества физических и юридических лиц, страхование ответственности) |
| . | Международный ассистанс | Страховщик-резидент | Покрытие международными услугами ассистанс |
| . | Международный эксперт (аджастер, сюрвейер, диспашер, аварийный комиссар) | Эксперт-резидент | Покрытие международными экспертными услугами страхования |
Источник: разработка автора
На страховом рынке различают два типа договорных отношений франчайзинга.
Первый получил наибольшее применение на рынке массовых видов страхования. Суть его заключается в том, что франчайзи (страховое агентство, банк, туристическая фирма, автосалон) узко специализирован на реализации определенной группы страховых услуг (автотранспортное страхование, страхование жизни, ДМС, страхование имущества граждан, страхование выезжающих за рубеж) и получении как агентского вознаграждения, так и фиксированной доли прибыли по результатам управления страховым портфелем.
Другой тип договорных отношений значительно сложнее. Франчайзи работает не просто под торговой маркой франчайзера (страховщика, перестраховщика, международного брокера или ассистанса), а включается в его полный производственно-хозяйственный цикл, выполняя аналогичные с ним требования технологического процесса, качества, обучения персонала, выполнения плана продаж страховых продуктов, оперативной отчетности. Например, по такому принципу организуется работа генеральных страховых агентств страховых компаний «Allstate», «Brightway insurance», «Fiesta insurance», «UNIQA».
Одной из самых перспективных форм интеграции можно считать стратегические альянсы банковских учреждений и страховых организаций. Это обусловлено наличием в них больших объемов долгосрочных капиталов, потребностью эффективного их использования и объективной необходимостью диверсификации деятельности и повышения рентабельности операций. Причем, именно страховые компании являются основными участниками стратегических альянсов в мире. Это обусловлено, прежде всего, наличием у них больших объемов долгосрочных капиталов, потребностью эффективного их использования и объективной необходимостью диверсификации деятельности и повышения рентабельности операций.
Признаки франчайзинга на страховом рынке:
— франчайзер получает отчисления за использование своего товарного знака (торговой марки), его ноу-хау, методов и технологии ведения предпринимательской деятельности на страховом рынке (страховая деятельность, страховое посредничество, ассистанс, экспертная деятельность), интеллектуальная собственность и другие права;
— франчайзи платит первоначальный и периодические взносы за право стать частью успешной предпринимательской деятельности на страховом рынке;
— франчайзер предоставляет франчайзи успешную систему ведения бизнеса на страховом рынке.
Франчайзинг на страховом рынке целесообразно определить как систему отношений двух и более субъектов рынка (франчайзера и франчайзи), при котором торговая марка или торговый знак франчайзера, его ноу-хау, методы и технологии ведения предпринимательской деятельности на страховом рынке (страховая деятельность, страховое посредничество, ассистанс, экспертная деятельность) интеллектуальная собственность и другие права предоставляются франчайзи при условии их использования по назначению на ограниченной территории в обмен на прямое или косвенное финансовое вознаграждение при длительной поддержке в технических, консультационных, маркетинговых вопросах и в вопросах ведения предпринимательской деятельности на страховом рынке и обучении с стороны франчайзера в рамках и в период действия специально заключенного обеими сторонами для этой цели франчайзингового соглашения.
В целом, франчайзинг может стать эффективной формой сотрудничества профессиональных участников страхового рынка, которая в итоге может существенно сократить расходы на ведение дела по соответствующему продукту для клиента и обеспечит качество страховой услуги.
Литература 1. Гордиенко И. Еще один выгодный незнакомец: франчайзинг // Питание и общество. – 2007. – №4. – С.15.
2. Резго Г.Я., Панюкова В.В. Развитие сбытовой деятельности: дилеры, франчайзинг, филиалы Учебно-методический комплекс // Российский государственный торгово-экономический университет, 2009. – 65 с.
3. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - ИНФРА-М, 2006. – 230 с.
4. Довгань В.В. Франчайзинг: путь к расширению бизнеса. – Тольятти: Дока-пресс, 2004.
5. Ткаченко С. А. Франчайзинг как один из методов ведения бизнеса – [Електронний ресурс]. – Режим доступу: //gisap.eu/node/747
6. Кіричук З.В. Теоретичні засади франчайзингу // Культура народов Причерноморья. Таврический национальний университет им. В. И. Вернадского. – 2010. – №177. – С. 80-85.
7. Цивільний кодекс України //Відомості Верховної Ради України (ВВР), 2003, №№ 40-44, ст.356.
8. Соловей Н.В. Взаємодія страхових компаній та комерційних банків // Проблеми підвищення ефективності інфраструктури. Збірник наукових праць: Випуск 29. – Київ: НАУ, 2011. – 330 с.
