Страховой рынок Украины до сих пор не анализировался с точки зрения надежности и стабильности

Страховой бизнес — это финансовый бизнес, и основной его показатель — надежность и стабильность. К сожалению, украинский страховой рынок даже никогда не анализировался с этой точки зрения.

В единственном издании Insurance Top, как и в других общих аналитических отчетах, можно увидеть информацию только о части рынка — кто сколько страховых премий собрал или возмещений выплатил, а также еще ряд абсолютных показателей. Это важные показатели, особенно на растущих рынках и при оценке производственных или торговых компаний, но, увы, совершенно недостаточны для анализа качества и определения путей развития страхового рынка страны.

Немного о страховом рынке Украины и его положительных и отрицательных характеристиках.

Положительные характеристики рынка:

— рынок имеет огромный потенциал для развития;
— хорошо развитое законодательство, иногда слишком зарегулированное (но это нормально на развивающихся рынках);
— наличие достаточно развитой структуры в виде страховых компаний и брокеров, присутствие международных страховых брокеров, агентские сети, ассистантские и сюрвеерские компании, компании по оценке убытков и т.п.;
— присутствие дочерних компаний ведущих мировых страховщиков с привнесенными технологиями и понятийным аппаратом ведения бизнеса;
— высокий уровень образования персонала страховщиков и наличие специализации страхование в высших учебных заведениях и особо важна система систематического усовершенствования профессиональных знаний на основе различных учебных центров;
— наличие обьеденений страховщков, что крайне необходимо для выработки консолидированного мнения рынка.

Отрицательные характеристики рынка:

— чрезмерно большое количество страховых компаний, называющих себя финансовыми структурами и не являющимися таковыми;
— большое количество компаний, не имеющих даже минимальное количество финансовых средств, требуемых законодательно;
— надзорная деятельность государственных органов скорее реагирует уже на свершившиеся негативные события, и совсем не направлена на жесткий мониторинг и профилактику нарушений законодательства и предупреждение провалов;
— практически полное отсутствие системы риск-менеджмента, как в компаниях, так и на государственном уровне управления рынком;
— наличие трех профессиональных объединений страховщиков, конкурирующих между собой;
— законодательные возможности выплаты сверх высоких комиссионных клиентам и агентам, что стимулирует коррупцию;
— закрытость информации о финансовом состоянии страховщиков или ее полное отсутствие;
— недоверие потребителей страховых услуг к страховщикам;
— достаточно высокая ориентированность на менее развитый и менее надежный, по сравнению с европейским, российский рынок перестрахования;
— очень слабая ориентация на интеграцию в глобальный страховой рынок, и, соответственно, скромные показатели по входящему перестрахованию от нерезидентов, что объясняется отсутствием достаточных финансовых ресурсов (хотя положительный пример в виде Ядерного страхового пула имеется);

На мой взгляд, важнейшей задачей как для регулирования рынка страховых услуг, его интеграции в глобальный страховой рынок, так и повышения доверия к нему со стороны страхователей, является обеспечение прозрачности страховщика и обязательное его рейтингование.

Вопрос финансовой надежности страховщика — важнейший как для потребителя, так и для управления. Нацкомфинуслуг издало несколько важных Распоряжений, касающихся риск-менеджмента в компаниях и системы стресс-тестов, а также публикации результатов финансовой деятельности в открытой печати, но обобщенные результаты или аналитические отчеты по рынку неведомы и недоступны не только гражданам Украины, но и самим страховщикам.

Аналитические данные по реальному финансовому состоянию всех страховщиков — большая тайна, как для страхователей, так и для самого рынка. На развитых страховых рынках этот вопрос решается во всех финансовых структурах путем внедрения стандартов Solvency II и присвоения рейтинга, который является комплексным показателем и вполне понятен потребителю страховых услуг. В Украине почему-то это только добровольное явление и совершенно не поддерживаемое ни страховщиками, ни надзорными органами.

Удивительно, для Государственной Комиссии по ценным бумагам процедура отбора рейтинговых агентств и их реестр уже созданы, а для страхового рынка — нет.

Другого пути у нашего страхового рынка нет, и рано или поздно мы должны должны прийти к обязательному рейтингованию, так же, как пришли к международным стандартам бухучета и обязательному ежегодному аудиту.
Но даже сейчас при желании за несколько минут, имея в руках баланс, можно получить комплексные показатели, такие как: коэффициент ликвидности, покрытия, платежеспособности, маневренности, рентабельности активов и т.п.

Положительные попытки выяснения реального финансового положения страховщиков со стороны государственного регулятора на моей памяти были, и они были простыми и весьма разумными. Это было требование предоставлять в виде справки-дополнения в обязательном аудиторском отчете каждой страховой компании — показателя платежеспособности и финансовой стабильности, основанных на балансе компании и аудиторском отчете. Если построить рейтинг страховщиков по этим показателям, то сразу все станет прозрачно и ясно. Комментировать, почему это не делается, я не буду. Нет самого главного — желания страховщика быть открытым для клиента. Это порождает недоверие к страховому инструменту в целом.

Интересно заметить, что анализ финансового состояния страховщика, базирующийся на достаточно профессиональных методиках активно и обязательно проводится в тех объединениях страховщиков, где они несут солидарную ответственность — Ядерный страховой пул и МТСБУ. Но информация по всему рынку отсутствует.

Большая проблема украинского рынка в его разобщенности и «местечковости». Я убеждена, что существующие Ассоциации страховщиков совместно с надзорными органами должны вести более целенаправленную и агрессивную работу по объединению страховщиков на платформе цивилизованного ведения бизнеса и постоянной тяжелой работы по выработке доверия к украинскому страховщику.

Присутствие на украинском рынке большого количества дочерних компаний ведущих страховых лидеров мира и использование их универсальных программ и технологий может реально повысить уровень культуры страхования. Они готовы поделится опытом и технологиями, а украинский рынок?

Несмотря на агрессию России, существующее законодательство, при полном бездействии надзорных органов, невзирая на огромные риски невыплат, некоторые украинские страховщики продолжают перестраховывать риски в РФ, и перечислять стране-агрессору перестраховочные платежи.

Альтернативу российским перестраховщикам можно и нужно находить, и это совсем не сложно. «Страусиная политика» в этом вопросе, по меньшей мере, аморальна.

Создавая страховую компанию, учредители должны ставить перед собой определенные цели и задачи, иметь краткосрочную тактику вхождения в рынок и стратегию развития минимум на 10-20 лет. К сожалению, в Украине такие вопросы редко ставят перед собой и топ-менеджментом, создают компании ситуативно, под потребности финансово-промышленных групп или даже как дань моде. Рынку нужно очищение, нужны сильные и финансово устойчивые страховщики, нужна консолидация.

Тяжелое время наступило для Украины, идет война, аннексированы территории, в результате чего страховщики несут значительные убытки. В такой ситуации выживут и займут свое место на страховом рынке — «место под солнцем» — только те компании, которые четко видят свое будущее и имеют конкретные планы, базирующиеся на глубоком анализе рынка и его тенденций. Успешными будут только те компании, которые будут финансово устойчивыми и полностью открытыми для страхователя — им будут доверять. Ключ к успеху лежит в профессионализме, готовности к тяжелой работе и интеграции в глобальный страховой рынок.

Украинскому рынку нужны перемены, собственно как и всей стране.