По оценкам зарубежных экспертов, в странах Западной Европы и США до 15% выплат страховых случаев — мошеннические. Аналогичная официальная статистика в Украине не известна.
Поскольку ответственность за мошенничество (ст. 190 Уголовного кодекса Украины) не относится к страховому мошенничеству, то Нацкомфинуслуг, которая регулирует деятельность отечественных страховых компаний, не ведет статистики по количеству таких преступлений.
Однако по экспертным данным, украинские страховые компании в среднем ежемесячно теряют от действий мошенников около 10% от объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят до 25%.
В Украине, по оценкам экспертов, лидером по количеству подобных преступлений является автострахование — более 70% всех случаев приходится на договора КАСКО, ОСАГО и «Зеленой карты».
Можно выделить два распространенных способа подобных махинаций.
Первый — когда к страховщику предъявляются заявления о свершившемся событии, но незаконно увеличивается сумма, которая указывается в требовании (около 70% всех случаев мошенничества).
Второй — заявления, которые не связаны с реальными инцидентами, либо заявления по подставным или сымитированным инцидентам (около 30%). Зачастую, такие махинации под силу лишь организованным мошенническим группам. В подобные противоправные действия также могут быть вовлечены и сотрудники станций техобслуживания, которые умышленно завышают стоимость ремонтных работ, и агенты, страхующие за определенное вознаграждение разбитые автомобили, и группы злоумышленников, занимающихся фальсификацией ДТП и т.д.
Страховые компании по старинке уповают на увеличение штата сотрудников службы безопасности или привлечение специалистов со стороны, проводящих расследования. Безусловно, государство и ассоциации страховщиков стимулируют страховые компании к усовершенствованию схем борьбы с мошенничеством, развивая законодательные нормы.
Однако этот процесс все еще на стадии формирования, а борьба со страховыми мошенниками пока является частным делом каждой страховой компании. Так, страховщики в Украине уже не первый год выступают за внедрение электронных полисов «автогражданки», что исключило бы случаи мошенничества с бланками и сэкономило бы время на оформление страховок.
Показателен пример Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, которое до осени 2014 года намерено перейти на 100% внесение всеми страховыми компаниями информации о проданных полисах ОСАГО в Центральную базу данных МТСБУ в момент заключения договора. Это значительно уменьшит возможности возникновения мошенничества.
Западные страховые компании пошли более инновационным путем, внедряя инструменты бизнес-аналитики, благодаря которым можно не просто выявлять мошеннические схемы постфактум, но и предпринимать превентивные меры для их предотвращения.
Например, в практике страховщиков нередко встречается, что один и тот же автомобиль или один и тот же клиент несколько раз в течение определенного промежутка времени фигурируют в разных страховых случаях (двойное страхование). Если компания рассматривает каждый страховой случай отдельно, то она, скорее всего, не увидит закономерности, и будет исправно выплачивать даже мошенникам. Другое дело, когда используется системный подход на основе современных инструментов углубленной аналитики. Таким образом, компания может отслеживать всю историю взаимодействия с каждым клиентом, что помогает ей распознать потенциальное страховое мошенничество.
Для этого нужно учитывать достаточно большой набор параметров, проводить анализ социального окружения клиентов и устанавливать разные взаимосвязи — по адресу проживания, телефонным номерам, маркам автомобилей, посещаемым местам и пр. Таким образом, формируется некая сеть, увязывающая различные страховые случаи между собой и выявляющая подозрительные действия.
Однако сегодня консервативных методов борьбы со страховым мошенничеством уже недостаточно в силу постоянного совершенствования мошенниками своих приемов и схем. В нашей компании разработана технология SAS Fraud Framework — инструментарий для проактивного обнаружения, предотвращения и расследования потенциально мошеннических схем.
Для этого мы используем гибридный подход для анализа и выявления мошенничества, который включает 4 основных компонента:
— Бизнес-правила (как прямого совпадения, так и нечеткой логики), которые помогают выявлять несоответствие информации в различных источниках данных, несоответствие кодов операций, дубликаты и прочее.
— Модели необычного поведения или модели отклонения от обычной схемы поведения клиента или сегмента.
— Прогнозные модели, которые позволяют предсказывать уже выявленные схемы.
— Анализ социальных сетей, которые помогают получить новые данные на основании анализа связей, например, связи с известными случаями мошенничества, выявления манипулирования, транзакции с подозрительными контрагентами.
Отдельного внимания заслуживает интеллектуальный анализ неструктурированной текстовой информации, например, поля анкетных данных: профессия, должность, сфера деятельности и прочее, информация из внешних баз, комментарии менеджеров по продажам. Использование неструктурированных данных в составе предикторов может повысить точность моделей в среднем на 15-20%.
Напоследок хотелось бы отметить инструмент для анализа социальных сетей (Social Network Analysis), который предназначен для проведения расследований. Визуальная оценка сети позволяет сразу определить сообщество потенциальных мошенников и предотвратить неблагоприятный сценарий развития событий для организации.
Результатом использования социальных сетей является повышение эффективности в ходе проведения расследования, наряду с увеличением объема обнаруженного мошенничества. С точки зрения выгоды, можно назвать экономию операционных расходов и потерь от мошенничества.
