Украинский страховой рынок обеспокоен ростом числа случаев мошенничества в страховании. Среди страхового сообщества проблемы мошенничества, методы его распознавания и предупреждения остаются сегодня одними из самых актуальных.
К сожалению, с развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов страховой бизнес стал привлекательным для разного рода авантюристов и мошенников. Конечно, мы понимаем, что страховое мошенничество не является проблемой сугубо украинской. К примеру, по данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на «автомобильные подставы», приходится до 10% всех платежей. А российские страховщики констатируют, что к разряду подозрительных (а иногда - откровенно преступных) можно отнести до 15% страховых случаев по КАСКО и автогражданке. Аналогичный уровень в США, во Франции данный показатель составляет 10%, в Германии - 5-8%, в Нидерландах — около 5%.
Понятие «страховое мошенничество» является заимствованым
Хотя справедливо было бы отметить, что на сегодняшний день понятие «страховое мошенничество» является заимствованием из западной финансовой и правовой практики, так как в украинском законодательстве термин “страховое мошенничество” не урегулирован. Соответственно, страховая компания не может на законном основании отказать клиенту в выплате по причине подозрения в мошенничестве.
Попавшимся на нем злоумышленникам вменяют «обычное» мошенничество (ст.190 Уголовного кодекса Украины). Под «страховым мошенничеством» мы условно понимаем ситуацию, когда лицо или группа лиц целенаправленно дают или подталкивают третье лицо предоставить ложную или вводящую в заблуждение информацию для получения страховой выплаты. Единственным правовым механизмом в подобной ситуации является обращение страховщика в компетентные органы. Но суд может удовлетворить требования только, в том случае если прямой умысел подозреваемого был доказан. А действия, совершаемые не по прямому умыслу, законодательством не регулируются.
Существует интересная статистика мотивов в сфере страхового мошенничества, основанная на анализе уголовных дел: необходимость уплаты личного долга (33,5% от общего числа), материальные трудности в семье (48%), истечение срока оплаты кредитов страхователем-юрлицом или СПД (15%), необходимость возврата ссуды (3,5%). Кроме того, достаточно часто мотивами для мошенничества называются ДТП в пьяном виде, предстоящий раздел имущества, обнаружены перебитые номера, серьезная неисправность авто, сбит пешеход, предстоящая конфискация.
В Украине по оценкам экспертов страхового рынка лидером по количеству подобных преступлений является автострахование - более 70% всех случаев приходится на договора КАСКО, ОСАГО и «Зеленой карты».
Самые распространенные способы мошенничества
Наиболее распространенные способы мошенничества давно изучены специалистами служб безопасности страховых компаний. Эксперты страхового рынка утверждают, что 20% случаев страхового мошенничества приходится на инсценировку страхового события, а 70% от всех случаев – на завышение суммы ущерба.
Сотрудниками службы безопасности нашей компании было выявлено немало фактов мошенничества. Можно констатировать, что они составляют до 20% от общего числа заявленных убытков по договорам автострахования.
Еще на этапе заключения договора мошенники могут использовать различные преступные схемы. Довольно распространенной является схема жульничества, когда автомобиль страхуется по идентичным договорам на полную страховую сумму одновременно в нескольких страховых компаниях, т.н. «двойное» страхование. Сам факт заключения таких договоров страхования является прямым нарушением Закона Украины «О страховании», предписывающим страхователю при заключении нового договора уведомлять страховую компанию обо всех действующих аналогичных договорах страхования.
Необходимо отметить, что сегодня к так называемому «постоянному уголовному контингенту», который время от времени, а то и постоянно, «обостряет свои отношения» с СК, добавились преступные группировки. Уже не секрет, что получить незаконное страховое возмещение невозможно без помощи юристов, представителей страховых компаний, работников ГАИ и комитетов, соучастников ДТП и т.д. Все они имеют материальную заинтересованность, которая удовлетворяется за счет незаконного страхового возмещения.
Например, в период массового кредитования населения нами в Киеве были обнаружены признаки деятельности группы преступников, которая специализировалась на таких преступлениях. В ее схеме были задействованы несколько банков и страховых компаний. Автомобили, купленные в кредит, по несколько машин на каждого члена группы (близкие знакомые или родственники), в дальнейшем безжалостно эксплуатировались в качестве такси. Как только автомобили начинали выходить из строя, с ними происходили «ДТП или угон». Некоторые автомобили в полуразобранном состоянии коллеги из других страховых компаний находили на СТО или стоянках в других городах Украины. А в это время мошенники пытались оформлять страховые случаи и получать незаконные возмещения.
Формы и методы «работы» страховых мошенников изменились
С приходом экономического кризиса формы и методы «работы» мошенников видоизменились. На практике, с которой столкнулись сотрудники нашей компании, это выглядело следующим образом. Через своих знакомых в банках Киева злоумышленники отыскивали лиц, которые имели кредитную задолженность за приобретенные автомобили. Вступив с ними в контакт, убеждали передать им автомобиль в пользование. Взамен обещали погашать кредитную задолженность. Однако, завладев автомобилем, мошенники его продавали. В результате клиент банка и страховой компании оставался без автомобиля, без страхового возмещения, но с долговыми обязательствами.
Вместе с тем необходимо отметить, что даже при наличии почти всей информации о преступлении, страховые преступники в основном остаются безнаказанными, поскольку уголовные дела практически не возбуждаются, а если это и происходит, то работа по ним не ведется. Уже почти 4 года «расследуется дело» об автомобиле – «двойнике» Toyota Camry, который при подозрительных обстоятельствах сгорел в г. Кременчуг Полтавской области. Несмотря на неоднократные обращения в прокуратуру и органы МВД разных уровней об обнаружении признаков преступления, предусмотренного ст.190 УК Украины, юридическая оценка этому факту до сих пор не дана и процессуальное решение в соответствии с требованиями ст.97 УПК Украины не принято.
В этом контексте, исключением можно считать случай, когда страхователь решением суда был осуждён на срок 1 год и 6 месяцев в соответствии со ст.383 (ч.1) и ст. 384 (ч.1) УК Украины. Житель Киева, 1987 г.р., предоставил в АСК «Омега заявление об угоне автомобиля. Проверкой, проведенной службой безопасности компании совместно с работниками милиции, было установлено, что страхователь, который имел значительные долги по кредиту перед банком, передал принадлежавший ему автомобиль Hyundai Accent в пользование другому лицу, за что получил 1600 долларов. После этого мошенник заявил о наступлении страхового случая, инсценировав похищение. Такие умышленные действия страхователя были квалифицированы как заведомо ложное сообщение о преступлении с намерением причинить ущерб компании в размере 99 тыс. грн.
Нередко в нашей практике встречается такой вид обмана страховой компании как подмена пьяного водителя, ответственного за совершенное ДТП. По закону, если во время ДТП водитель находился в состоянии опьянения, случай не признается страховым и компенсация страховой компанией не выплачивается. Соответственно за промежуток времени между ДТП и моментом его регистрации водитель пытается "выправить ситуацию - протрезветь".
Примеры страхового мошенничества из жизни
Страхователь сообщает страховой компании о факте ДТП только на следующий день после происшествия, мотивируя это тем, что у него не работал телефон.
В объяснительной записке клиент написал, что авария произошла в поле, через которое он возвращался с охоты. Тем не менее, им были предоставлены все необходимые документы и справки ГАИ. Злоумышленнику удалось бы компенсировать ущерб незаконным путем, если бы не оперативная работа сотрудников службы безопасности АСК «Омега», нашедших свидетелей, которые сообщили, что за рулем автомобиля находилась супруга страхователя.
Все большую популярность у любителей решать свои проблемы за счет страховой компании приобретает завышение суммы компенсации и увеличение счета СТО, что, конечно же, невозможно без сговора с работниками станций. Классический случай страхового мошенничества продемонстрировал наш клиент. После ДТП он своевременно подал заявку в страховую компанию, предоставил необходимые справки от ГАИ и счет от СТО. Только этот счет по оценке наших специалистов оказался завышенным на 8 тыс. грн. В ходе проверки выяснилось, что страхователь решил параллельно провести техобслуживание сразу нескольких своих автомобилей …
Ошибочно было бы говорить о том, что страховым компаниям досаждают только «специалисты» по мошенничеству в автостраховании. Все чаще наши специалисты встречаются со случаями жульничества в сфере личного страхования, на которые, по оценкам экспертов приходится около 30%. Так, в компанию обратился страхователь, заявивший ущерб на значительную сумму по договору от несчастного случая. По словам клиента, он получил серьезные травмы после падения с велосипеда. Всего два дня понадобилось службе безопасности компании, чтобы выяснить, что потерпевшего выбросили со второго этажа общежития в пьяной драке.
С подобными трюками приходится встречаться достаточно часто. Но следующий случай является не просто незаурядным примером мошенничества в страховании, но и, можно уверенно говорить, уникальным не только для страхового рынка Украины, но и для рынка страхования стран СНГ. Гражданин Б. заключил договор от несчастного случая на крупную сумму в АСК «Омега», и, как выяснилось позже, параллельно в двух отделениях другой компании. Через несколько дней страхователя нашли убитым со следами множественных ножевых ранений. Согласно договору страхования выгодоприобретателем выступил гражданин Ф., который был работодателем убитого Б.
Необходимо отметить, что Ф. предпринимал ряд активных действий и изобретательность, пытаясь заполучить в кратчайший срок значительную страховую выплату по договору. Пока шло судебное разбирательство, Ф. совершил еще несколько преступлений, после чего скрылся за рубежом. Страховая компания «Омега», работая параллельно с органами МВД, установила его местонахождения и добилась экстрадиции подозреваемого из-за рубежа. В данный момент работа по уголовному делу в отношении гражданина Ф., подозреваемого в убийстве клиента АСК «Омега» гражданина Б. с целью получения большой страховой суммы, продолжается.
Необходимо объединение усилий
Осознавая масштаб потерь украинского страхового рынка от мошеннических операций, страховые компании уже давно пришли к выводу о необходимости объединения усилий. Проблема усугубляется тем, что до сих пор не создана централизованная информационная база, которая позволила бы отслеживать подозрительные автомобили и их владельцев, ГАИ же не предоставляет страховщикам права доступа к своим базам ДТП. Разговоры о необходимости создания подобной системы ведутся много лет, но результаты нулевые.
К сожалению, работа созданного на коммерческой основе первого специализированного Бюро страховых историй (представительство российской компании «Бюро страховых историй») не получила дальнейшего развития. Программой работы этого Бюро предусматривалось создание единой информационной базы страхового рынка, в которой будут накапливаться сведения о страховых случаях и возмещении убытков, факты получения страхового возмещения по аналогичным договорам одновременно в нескольких страховых компаниях и прочее. Сначала работой Бюро заинтересовалось 33 российских и 32 украинских страховщика, но реального сотрудничества, как было задекларировано, не получилось. По моему мнению, помешала, прежде всего, конкуренция, заставившая страховщиков настороженно отнестись к раскрытию информации о своих клиентах, отсутствие сотрудников, которые могли бы работать с Бюро, а также нежелание компаний выделять средства на обслуживание его деятельности.
Несмотря на это, представители служб безопасности страховых компаний на добровольной основе налаживают и развивают взаимное сотрудничество, обмениваются информацией, ведут совместные реестры и базы данных. АСК «Омега» также является активным участником этого неформального объединения, и результаты его работы подтверждают правильность принятого решения. Однако, не факт, что этот процесс в будущем может трансформироваться в реальное сотрудничество всех страховых компаний.
Не должно также стоять в стороне и государство. Ведь страхование - это одна из наиболее важных составляющих рынка финансовых услуг страны. Государство обязано оберегать этот рынок, а именно: совершенствовать законодательство в вопросах борьбы с мошенничеством в страховании, предоставить специалистам страховых компаний полномочия, достаточные для всестороннего расследования страховых случаев.
Источник: Фориншурер
