Медицинское страхование – самая общественно-полезная экономическая категория

Последние 5 лет СК «Нефтегазстрах» активно развивает добровольное медицинское страхование и сегодня является безоговорочным лидером по количеству застрахованы по ДМС. О результатах работы и специфике медицинского страхования рассказывает генеральный директор компании Анатолий Чубинский.

Итоги и достижения

Я оцениваю работу нашей компании в 2011 году, прежде всего, по количеству застрахованных лиц, которых у нас стало в два раза больше. В сентябре 2010 года я пришел в компанию, когда она имела 210 тысяч застрахованных по медицинскому страхованию, а на конец 2011 это число нам удалось довести до 400 тысяч. Относительно финансовых показателей, то компания выплатила 75,8 млн. грн. страховых возмещений по ДМС, что в два раза выше показателя 2010 года: 70,2 млн. грн. выплачено медицинским учреждениям и 3,1 млн. грн. – выплаты лично застрахованным. Также за 2011 год компания оказала благотворительную помощь своим застрахованным и медучреждениям на лечение тяжелобольных железнодорожников на общую сумму 0,9 млн. грн. и поставила медицинское оборудование в больницы на сумму 1,6 млн. грн.

Объемы и масштабность страховых операций свидетельствуют об ответственности и надежности нашей компании. За этими цифрами – конкретные люди, получившие своевременную, а самое главное – не опустошившую бюджет семьи медицинскую помощь.

Я считаю, что данные показатели весьма значительные. Если бы каждая страховая компания так работала, мы могли бы говорить о совершенно другом уровне здравоохранения в нашей стране.

Секрет успеха

Сегодня мы плотно работаем с шестью железными дорогами Украины по медицинскому страхованию работников, членов семей и пенсионеров, а также с обособленными предприятиями и организациями ж/д транспорта, профкомами. Это ежедневная трудоёмкая и кропотливая работа.

Самым главным нашим предложением является паритетное участие работника и работодателя в оплате страхового платежа. Что это значит? Мы предлагаем «50 на 50», то есть, 50% стоимости страхового полиса оплачивает работодатель, а 50% – застрахованное лицо. И это здорово! Ведь мы предлагаем довольно ёмкие медицинские программы, к тому же они являются не такими дорогостоящими, как все думают. Наше конкурентное преимущество – это предоставление доступных по ценам страховых медицинских программ, которые выгодны и работодателю, и сотруднику. Соотношение может быть «30 на 70», «40 на 60» или же наоборот. Все зависит от финансового состояния работодателя и желания самого сотрудника. Если работодатель думает не только о своём материальном благе, а ещё немного о подчинённых, то он обязательно найдет возможность частичной оплаты полиса.

Доступность цен мы гарантируем ещё и благодаря сотрудничеству с крупным оптовым поставщиком медикаментов – компанией БАДМ (Днепропетровск). Данное сотрудничество позволяет нам экономить на медикаментах 20-30% их розничной стоимости, соответственно мы можем гарантировать доступность наших страховых продуктов.

Социальное значение медицинского страхования

Медицинское страхование прежде всего позволяет каждому человеку напрямую сопоставить необходимые затраты на охрану собственного здоровья (медстраховку) с возможными затратами на лечение, пусть и самое минимальное. В этом и суть, социальное значение медстрахования – предоставление своевременной и необходимой медицинской помощи каждому застрахованному за доступный страховой платеж. Из всех видов страхования медицинское страхование – самая общественно-полезная экономическая категория.

Не следует забывать и о финансово необеспеченных слоях населения, прежде всего, пенсионерах, детях. Наша компания предоставляет страховую защиту по ДМС пенсионерам-железнодорожникам и детям железнодорожников в возрасте от 3-х до 17-ти лех – это наш социально-значимый проект. Ведь компания не получает от этого прибыли, а работает заведомо на убыток. Однако, мы можем себе это позволить, потому что помимо пенсионеров и детей в компании застраховано 250 тыс. работающих, которые, к счастью, не болеют одновременно. Это обеспечивает сбалансированность страхового портфеля медицинского страхования. То есть, мы классически доказываем, как не напрямую здоровый платит за лечение больного.

Я уверен, что с принятием закона по обязательному медицинскому страхованию наше государство будет предоставлять всем финансово необеспеченным слоям населения необходимый минимум или стандарт медицинских услуг. А пока немногие страховщики берут на себя такую ответственность. Поэтому наша компания гордится заботой о здоровье и жизни украинцев, особенно учитывая тот факт, что в числе наших застрахованных пенсионеры и дети.

Особенности работы на рынке ДМС

Любая страховая компания – это коммерческая финансовая организация, цель которой получение прибыли. Поэтому рассматривать работу компании односторонне – как средство финансирования медицинской отрасли – не совсем правильно. Да, в узком смысле медицинское страхование представляет собой инструментарий аккумулирования денежных средств лечебно-профилактическим учреждениям для последующего лечения застрахованных. Однако, не стоит забывать, что процесс медстрахования построен на взаимоотношениях трёх основных участников: страховая компания–застрахованный–медучреждение. И все они должны быть удовлетворены результатом взаимодействий: застрахованный – лечением за счет страховки, медучреждение – возмещением затрат на лечение застрахованного, страховая компания – какой-то прибылью. Как только один из участников «перетягивает канат» на себя, возникает дисбаланс, который ведет к возникновению спорных, негативных последствий страхования.

Развитие добровольного медстрахования пока не отводит сегодня стоимость услуги на второй план. В то же время, застрахованный хочет обслуживаться в той компании, которая качественно будет сопровождать его в течение всего периода страхования, соответственно, и в какой клинике получить консультацию или лечиться ему он выберет по тому же принципу. Медучреждения стали осознавать, что качество обслуживания, которое в себя включает и работу квалифицированного персонала, и наличие современного медоборудования и т.п., прямо пропорционально количеству желающих у них обслуживаться. А любой застрахованный для лечебно-профилактического учреждения – это дополнительный и стабильный доход. Поэтому управление, а точнее, я бы сказал, контроль «удовлетворения качеством», пожалуй, сейчас самый важный принцип роботы страховщика.

Что мы делаем в этом направлении?

Конечно же, это – совершенствование страховых технологий, ІТ технологий, организации труда в процессе обслуживания наших застрахованных. Вот уже 5 лет бесперебойно работает наш круглосуточный контакт-центр. С каждым годом мы расширяем количество телефонных линий и увеличиваем число операторов для быстрой связи со страховой компанией. Отдел выплат всегда оперативно возместит затраты на лечение застрахованного, а инспектора-врачи компании проконтролируют качество предоставленной медицинской помощи лечебно-профилактическими учреждениями застрахованным.

Не забываем мы и медучреждения, с которыми наша компания имеет договорные отношения на обслуживание застрахованных лиц. Всего их около 170 и расположены они по всей территории Украины. Это, прежде всего, ведомственные клиники «Укрзалізниці», а также областные, районные, городские медучреждения. Ежегодно наша компания поставляет больницам дорогостоящие медоборудование, технику для качественного обслуживания застрахованных. Не в таких объемах, как хотелось бы. Пока что это похоже на «латание дыр».

Перспективы развития медицинского страхования в Украине

Рынок медицинского страхования будет развиваться в таком же темпе: никаких потрясений или резких колебаний не произойдет. Те страховые компании, которые работали в прошлом – будут продолжать свою деятельность, расширяя клиентскую базу. Основной проблемой для украинского рынка медицинского страхования считаю отсутствие мотивации у работодателя. Для того, чтобы он участвовал в покрытии страхового полиса своего работника, он должен выделить средства из прибыли. Если бы они относились на затраты – была бы совершенно другая картина: резкий скачок и страховых платежей, и количества застрахованных. Ведь медстрахование – это другая культура отношения к своему здоровью. Человек в любой момент может обратиться к необходимому специалисту, не задумываясь о деньгах. К сожалению, у нас в стране отсутствует страховая культура. Но я очень хочу стать очевидцем того, что страхование станет необходимым и обязательным для каждого украинца.