Сегодня страхование содержимого сейфов страховым компаниям неинтересно, поскольку не обеспечивает массового притока клиентов. Положение могла бы спасти система комплексного банковского страхования, широко применяемая за рубежом, но у нас она приживается с трудом.
Страхование содержимого банковских ячеек — это, по сути, имущественное страхование, но весьма специфичное. Полисы страхования имущества покрывают убытки, причиненные объекту вследствие пожара, огня, разбоя, стихийных и прочих бедствий. Они не учитывают риски от действий недобросовестных сотрудников, с одной стороны, и особенности банковского бизнеса — с другой. В международной практике широко применяется комплексная система страхования ВВВ (Bankers Blanket Bond), которая включает в себя страхование сейфов, хранилищ и содержимых в них ценностей. Такой полис в первую очередь обеспечивает возмещение убытков, причиненных персоналом банка, а также третьими лицами. Как показывает международная статистика, большая часть преступлений в банковской сфере происходит с участием сотрудников.
У нас встречного движения от банкира к страховщику и наоборот не наблюдается — ни те, ни другие не рвутся в этот бизнес. Одна из причин отказа банков от страхования как сопутствующего продукта при предоставлении банковской ячейки в аренду — это большой объем требований страховой компании, которые должен выполнить банк.
Необходимо обеспечить высокую степень охраны страхуемого объекта, постоянное видеонаблюдение, постоянное присутствие сотрудников охраны вблизи сейфа. Возникает резонный вопрос: зачем при таком уровне охраны вообще нужна страховка? — говорят банкиры. Впрочем, некоторые кредитные организации все же предпочитают не техническое оснащение депозитария для повышения его безопасности, а страхование. Это менее затратный путь, но чем меньше защищено хранилище, тем выше страховой тариф для банка. В среднем страховой коэффициент для банков составляет 0,4%–0,5% от страховой суммы.
В то же время, пояснили в крупной страховой компании, ведущим участникам страхового рынка заниматься этим неинтересно. Для крупных компаний важны объемы, а в данном сегменте спрос минимален как со стороны банков, так и со стороны физических лиц. Кроме того, откровенно говоря, наблюдается дефицит специалистов, которые могли бы обслуживать этот непростой продукт, и страховые компании не готовы тратить свои ресурсы на неперспективное направление.
В результате на финансовом рынке такой продукт, как страхование содержимого сейфовых банковских ячеек, встречается редко.
Те немногие страховщики, кто занимается страхованием содержимого ячеек, предлагают его как юридическим, так и физическим лицам. Но, как рассказали страховщики, услуга среди физлиц практически не востребована. Страхованию подлежит такое имущество, как наличные деньги, монеты, слитки, драгоценные металлы в любом виде и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни и изделия из них, чеки, сертификаты акций, облигации, купоны, векселя, депозитные и сберегательные сертификаты, аккредитивы, денежные переводы и иные документы, закрепляющие права собственности или права на получение каких-либо доходов. Не любят страховщики брать на себя риски за антиквариат, предметы искусства, электронные носители информации, деловую документацию. В общем, за все то имущество, для подтверждения рыночной стоимости которого требуется специальное экспертное заключение. Тарифная ставка может колебаться от 0,3 до 1,5% от страховой суммы, исходя из степени страхового риска.
