Особенности страхования загородной недвижимости. Как застраховать частный дом от огня?

Многочисленные пожары заставили вспомнить о проблеме страхования загородной и деревенской недвижимости. Многие сгоревшие дома не были застрахованы, и потому погорельцы остались ни с чем. Можно ли было этого избежать?

«Из домов, которые пострадали от пожаров, только 15% были застрахованы»,— посетовал недавно президент Дмитрий Медведев. Участники страхового рынка восприняли его слова как призыв прививать россиянам «культуру страхования».

Впрочем, по словам экспертов рынка, в российских регионах о таковой культуре говорить пока рано. Ведь среди деревенских домов очень немногие считаются объектами, которые вообще можно застраховать: с точки зрения страхования они входят в группу повышенного риска. «К примеру, дом постройки 1935 года в деревне Воронежской области невозможно ни оценить, ни застраховать, ведь его остаточная стоимость— ноль,— поясняет замгендиректора страхового брокера Сергей Адаев.— А таких объектов в деревнях центральной России— подавляющее большинство: процент домов моложе 10 лет там крайне незначителен».

Большинство старых домов построено с применением устаревших строительных технологий и материалов, которые зачастую не отвечают современным требованиям в части пожароопасности, объяснили в «Ингосстрахе». Кроме того, в большинстве таких домов капитальный ремонт проводился достаточно давно (либо не проводился вообще), что сказывается на общем техническом состоянии конструкции дома и инженерных систем.

В то же время в московском регионе этим летом горели в основном дачные постройки, достаточно «свежие» и относительно дешевые сборные щитовые и брусовые дома.

Избушка без страховки

Если дом находится в плохом состоянии, шансов на получение страховки мало, признают страховщики.
Большинство таких домов построено достаточно давно, с применением существовавших в то время строительных технологий и материалов, которые зачастую не отвечают современным требованиям (например, в части пожароопасности). Кроме того, в большинстве домов капитальный ремонт проводился достаточно давно (либо не проводился вообще), что сказывается на общем техническом состоянии конструкции дома и инженерных систем.

«Мы не считаем целесообразным страховать ветхое и разваливающееся жилье»,— говорит Роман Тихоненко, руководитель страхования автотранспорта и страхования личного имущества «Страховой компании Чартис». Страховщик несет на себе все последствия возможного страхового события, в том числе и катастрофического, объясняет он. Ограничения по приему на страхование вводятся не только по отношению к старым домам. Страховщик может отказать также, если дом находится в зоне постоянных стихийных бедствий или рядом с военным полигоном.

В то же время в крупных страховых компаниях утверждают, что больших препятствий для того, чтобы застраховать деревенские дома, на самом деле нет. Препятствием для страхования может стать только отсутствие денег для оплаты полного взноса, уверяет руководитель департамента массовых видов страхования компании «Росгосстрах» Александр Блайвас. «Но и эта проблема решается, т.к. существует возможность воспользоваться рассрочкой по уплате страхового взноса»,— уверяет страховщик. Ситуацию, возможно, могли бы решить государственные льготные программы, подобные московской программе страхования жилья в уполномоченных страховых компаниях или софинансирование со стороны государства, предполагает вице-президент «Группы Ренессанс страхование» Наталия Карпова.

На стоимость страхования старых домов влияют многочисленные факторы: эти дома, как правило, ветхие и больше подвержены рискам и возгорания (в том числе из-за старой электропроводки), так и повреждения водой из-за паводков. Они зачастую находятся в отдаленных и с трудом досягаемых для спасательных служб районах. Поэтому возгорание для них, как правило, заканчивается полной гибелью. Все это увеличивает риск наступления страхового события, поэтому страховые компании применяют к ним так называемые повышающие коэффициенты.

На какие суммы можно застраховать загородный дом?

1. Недорогие дачные постройки

Недорогой дачный дом можно застраховать от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц даже без осмотра страховым агентом.

К этой категории относятся как блочно-щитовые неотапливаемые дачные домики стоимостью в среднем 300–400 тыс. рублей, так и более основательные построй стоимостью примерно 500 тыс. рублей.

Тарифы на страхование таких построек в среднем составляют от 0,2% до 1% от их стоимости (с имуществом), т.е. чаще это обходится в 3–5 тыс. рублей. «Несомненно, на стоимость влияют как материал строения, его месторасположение, степень износа, так и степень „рискозащищенности“ объекта (т.е. наличие сигнализаций, систем пожаротушения и т.п.)»,— говорят в «Росгосстрахе».

«При этом деревянные дачные строения страхуются по более высокому тарифу, потому что у них выше риск пожара»,— отмечает первый замгенерального директора «ВТБ Страхование» Михаил Моторин.

Можно застраховать как сам дом (строение с отделкой и имуществом внутри), так и дом с близлежащими строениями на садовом участке (баня, гараж, заборы и т.п.). Некоторые компании предлагают льготные условия, к примеру, при включении в договор франшизы или при пролонгации договора, обращении в компанию напрямую, а также при страховании имущества пенсионеров, ветеранов войны и вооруженных конфликтов.

2. Добротный загородный дом

Страховка дома стоимостью около 1 млн рублей обойдется в 8-10 тысяч.

Дом для постоянного проживания с отоплением стоимостью примерно от 600 млн до 1 млн. Может страховаться вместе с имуществом. Чтобы застраховать его, нужно дождаться визита представителя страховой компании. Страхование стоит от 0,6% до 0,8% от стоимости объекта, в зависимости от строительных материалов и других факторов— в районе 8–10 тыс. рублей.

От чего зависит тарифная ставка

Тарифная ставка зависит от многих факторов, например, таких как, стоимость объекта недвижимости, страховое покрытие (страховые риски), материал несущих стен (камень, дерево), наличие/отсутствие централизованной охраны объекта/поселка, характер проживания (сезонное или постоянное) и т.д., говорят в «Ренессанс Страховании».

3. «Дома индивидуальной постройки»

Стоимость страховки самых дорогих домов рассчитывают в индивидуальном порядке.

Это самая дорогая категория загородных домов— стоимостью от 1 млн руб. и выше. Поскольку такие постройки носят индивидуальный характер, тарифицируются они индивидуально. К примеру, дом стоимостью 30 млн руб. можно застраховать примерно за 150 тыс. руб.

«К примеру, можно застраховать коттедж стоимостью 9 млн руб. на полную сумму приблизительно 40 тыс. руб.,— говорит Роман Тихоненко из „Чартис“. В этом случае при полном уничтожении коттеджа, если строение не подлежит восстановлению, в результате пожара или стихийных бедствий, можно рассчитывать на получение полной страховой суммы за вычетом франшизы и стоимости годных остатков, если франшиза предусмотрена договором страхования и есть годные к использованию остатки.