Тема пенсионного страхования для России является крайне актуальной, так как сегодняшняя пенсионная система не в состоянии обеспечить достойный уровень жизни граждан по окончании трудовой деятельности. Единственное, что остается, это позаботиться о себе самостоятельно еще в молодости, заключив договор добровольного пенсионного страхования.
И если Россия еще только раскачивается в этом направлении, то для Европы такой подход к обеспечению собственной старости уже давно стал нормой жизни.
Большая часть трудоспособного населения стран ЕС использует механизм пенсионного страхования для своего финансового обеспечения по окончании трудовой деятельности. "Причем возраст начала пенсионных отчислений, как правило, начинается с 30-35 лет, поскольку только за продолжительный срок без существенного обременения бюджета можно скопить средства, которые позволят по достижении пенсионного возраста сохранить доход, составляющий 70-80% текущего заработка", - поясняет генеральный директор ОСЖ "Россия" Маргарита Хорунжая. Соответственно чем раньше человек задумывается о достойной старости и заключает договор страхования, тем выгоднее для него будут условия страхования.
В большинстве развитых европейских стран средства на пенсионное обеспечение граждан идут из трех источников - это государственные пенсионные фонды, корпоративные отраслевые пенсии и индивидуальные пенсии, получаемые по договору добровольного пенсионного накопительного страхования физического лица. В процентном соотношении это примерно равные доли. "В некоторых странах при устройстве на работу работодатель открывает свой счет на работника, а работник обязан открыть дополнительно свой пенсионный полис", - говорит руководитель департамента страхования компании "Росгосстрах-Жизнь" Светлана Агафонова. "То есть при средней пенсии европейца 1000 евро около 30% сформировано путем добровольного пенсионного страхования за счет средств самого гражданина", - поясняет генеральный директор страховой компании "УралСиб Жизнь" Наталия Зозуля.
Если рассмотреть категорию экономически активных людей с высшим образованием и довольно высоким уровнем финансовой грамотности, в среднем европейцы, например, в Германии начинают приобретать полисы добровольного пенсионного страхования уже в 26-27 лет. "Страховые компании играют ключевую роль в пенсионном обеспечении граждан. В Японии, к примеру, добровольное пенсионное страхование охватывает 89% населения", - отмечает заместитель генерального директора страховой компании "Allianz РОСНО Жизнь" Алексей Руденко.
Будущее за страховщиком
Таким образом, именно страховые компании являются основными поставщиками услуг, позволяющих накопить необходимые денежные средства по достижении пенсионного возраста. Это объясняется рядом причин. "В первую очередь особенностями налогообложения взносов и выплат по договорам страхования дополнительной пенсии, позволяющими либо полностью, либо частично исключать из налогооблагаемой базы вышеуказанные средства. А в силу того, что государства принимают несущественное участие в предоставлении гарантий по сохранению значимого дохода после выхода на пенсию, по сути страховые компании - безальтернативный механизм осуществления накоплений", - уверена Маргарита Хорунжая.
Доля пенсионного и накопительного страхования жизни на Западе в объеме собираемых премий редко опускается ниже 40%. Чем более развита экономика страны, тем больше в портфеле страховщика доля накопительного страхования жизни. "Скажем, в Восточной Европе это менее 10%. В не самых развитых странах, вроде Италии, это 30-40%. В более развитых - до 50%. А если взять Швейцарию, Японию, США - там доля накопительного страхования жизни в сборах страховщиков доходит до 80%", - подчеркивает Светлана Агафонова.
Условия
Добровольное пенсионное страхование - это достаточно прозрачный и понятный инструмент. "Главное, что нужно понимать клиенту: договоры страхования жизни и пенсии на длительные сроки никогда не предназначены для "зарабатывания" денег. Для этого на рынке существует множество других финансовых инструментов и услуг", - отмечает глава компании "УралСиб Жизнь". Чем раньше начать формировать свою пенсию, тем проще и с меньшими затратами это можно осуществить. Конечно, в 20 лет вряд ли об этом кто-то задумается, но в 30 уже стоит. 30-35 лет - оптимальный возраст. За это время вполне можно обеспечить себе очень приличный уровень жизни к началу пенсионного периода. Нагляднее всего это можно продемонстрировать на цифрах. "Например, мужчине в возрасте 38-39 лет, заключившему договор страхования пенсии на сумму 20 тысяч рублей ежемесячной пенсии, до начала пенсионного возраста нужно платить около 5-5,5 тысячи рублей. Если же мужчина заключит договор страхования пенсии в возрасте 50 лет, то сумма пенсии при аналогичных взносах будет уже ниже. Конечно, ежегодно оплачивать взносы более выгодно, чем ежемесячно", - отмечает Наталия Зозуля.
В договоре пенсионного страхования учитывается не только сумма взносов, но и фиксированный, гарантированный доход в течение всего срока действия - он небольшой, в пределах 3-4% годовых. Существуют программы пожизненного страхования, когда пенсия выплачивается застрахованному с момента выхода на пенсию и до его ухода из жизни. Но есть программы, предусматривающие выплату пенсии в течение фиксированного периода. "То есть вне зависимости от того, сколько времени проживет страхователь после выхода на пенсию, ежемесячно в течение определенного договором срока средства будут поступать в пользу выгодоприобретателя. Срок для таких программ определяется из расчета среднестатистического времени жизни пенсионеров после выхода на пенсию - это 10-12 лет. Можно заключить договор с гарантированным периодом 20 лет. Размер взносов при пожизненной пенсии ниже, нежели при выборе программы с фиксированным периодом", - рассказывает Наталия Зозуля.
На пороге изменений
Механизм пенсионного страхования в нашей стране принципиально не отличается от европейского, поэтому и для наших граждан актуален принцип: чем раньше начать формировать свою пенсию, тем проще и с меньшими затратами это можно осуществить. Правда, у нас этот вид страхования еще не стал нормой. "В России на сегодняшний день только 1% граждан пенсионного возраста получает пенсию за счет своих индивидуальных накопительных страховых программ. К сожалению, наше молодое работающее население, в отличие от европейцев, пока не осознало необходимости уже с первых шагов трудовой деятельности начинать заботиться о своем дополнительном пенсионном обеспечении. Как показывает практика, у нас решение об участии в страховых накопительных пенсионных программах принимаются людьми, достигшими 40-45 лет", - сетует Наталия Зозуля.
Такое положение дел связано с целым рядом причин - это отсутствие информированности, доверия к финансовым институтам, понимания сути самого пенсионного страхования. Но страховщики уверены, что такая ситуация долго не продлится. "Все прекрасно знают ситуацию в нашей стране: не за горами то время, когда количество работающего населения будет меньше, чем количество пенсионеров, и баланс будет нарушен. Действовавшая до сих пор пенсионная система просто не сможет всех обеспечить. Каждый из нас должен сам позаботиться о своей будущей пенсии. Об этом напоминает и реформа пенсионной системы, и меры государства по софинансированию пенсионных накоплений граждан. В настоящее время идет обсуждение изменений в законодательстве, которые дадут возможность специализированным страховым компаниям наравне с негосударственными пенсионными фондами участвовать в работе пенсионной системы", - подчеркивает Маргарита Хорунжая.
