Страхование школьников. От чего могут застраховать родители своих детей?

1 сентября 2008 года, по озвученным в прессе Министром образования РФ Андреем Фурсенко данным, за парты школ России сядет 13 млн. учеников. Родители будущих и настоящих школьников уже купили своим чадам новые сумки, костюмы и пеналы. Вновь появляются заботы о школьной жизни: сделает ли ребенок уроки, пообедает и не вернется ли домой с синяками или разбитым лицом. Ведь в школе может случиться что угодно: неудачный прыжок со ступеньки, «войнушки» с одноклассниками, случайное отравление обедом, ослабленный иммунитет и пр. Понятно, что в таких случаях только сами родители смогут обезопасить ребенка от травматизма, тем не менее, без их присмотра, остается рассчитывать только на «авось».

В неприятных ситуациях страхование все же поможет родителям хотя бы свести к минимуму материальные затраты на лечение, пусть и не убережет от бед как таковых, уверены эксперты – представители страховых компаний, участвовавших в пресс-конференции за круглым столом «Страхование школьников: ДМС, от несчастного случая, накопительное страхование жизни», организованной агентством по связям со СМИ и PR Shadursky Promotion.

Обязательное страхование школьников противоречит Гражданскому кодексу

Еще год назад министр образования РФ Андрей Фурсенко поддержал инициативу министра МЧС Сергея Шойгу о введении обязательного страхования жизни и здоровья школьников. Но так до сих пор не разработано ни специальной страховой программы, ни механизма воплощения этой идеи в жизнь.
По словам директора по маркетингу СГ «АСК» Татьяны Долининой, идея обязательного страхования школьников (детей) от несчастного случая так же оторвана от реальности, как и идея обязательного страхования всех жилых помещений от пожаров, высказанная тем же Сергеем Шойгу: «Введение таких видов обязательного страхования противоречит Гражданскому Кодексу; граждан и хозяйствующих субъектов можно законодательно заставить страховать за свой счет только ответственность (гражданскую или профессиональную) за неумышленный ущерб, причиненный третьим лицам».
Преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов подтверждает невозможность введения такого вида страхования: «Понятно, что это вызывает большие юридические споры, но сама по себе идея может реализоваться в какой-либо совместной форме работы государства и страховщиков».
Один из альтернативных вариантов продвижения данного вида страхования помощник директора филиала ООО «Первая страховая компания» В Санкт-Петербурге Евгения Моисеева видит в возможной совместной деятельности страховых компаний и педагогического состава школ, не взваливая всю ответственность исключительно на родителей: «Работники общеобразовательных учреждений постоянно находятся в этой среде и они понимают, какие риски реально существуют в школе».

Государство помогает детям социальным страхованием

Тем не менее, говорить о том, что государство бросает детей на произвол судьбы неправильно. Ведь, по мнению заместителя генерального директора по продажам СК «Вирилис» Татьяна Манухиной, лечит же оно в случае травмы ребенка в системе обязательного медицинского страхования. Другой вопрос – каково качество этих услуг.
«Страхование за счет государства уже существует, - продолжает директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина, - это социальное страхование, взносы в которое поступают в составе ЕСН (единого социального налога). Из фонда Соцстраха выплачиваются пособия по временной нетрудоспособности родителям пострадавших школьников, пенсии и пособия по инвалидности. То, что эти пособия недостаточны, очевидно, но на увеличение их, видимо, у государства нет денег; следовательно, и на дополнительное страхование их тоже нет».

От несчастного случая оптимален полис за 300 рублей

Сегодня страховые компании предлагают для школьников несколько видов страхования – от несчастного случая (НС), добровольное медицинское страхование (ДМС) и накопительное страхование жизни. Первый вид заключается во возможности получения компенсации на лечение в случае получения ребенком травмы. Эксперты сходятся во мнении, что полис от НС доступен сегодня почти каждому родителю. «Конечно, существуют регионы и семьи, где сумма в размере 100 рублей является немаленькой, но, согласитесь, говорить, что полис такой стоимости не по карману многим – это, мягко говоря, преувеличение», - рассуждает руководитель Департамента личного страхования Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Юрий Сардачук. Тариф по страхованию от несчастного случая, по данным разных компаний, колеблется от 0,4 до 1,5 %. Таким образом, при стоимости полиса в 100 рублей страховое покрытие составит примерно 10 тыс. рублей. И этого более чем достаточно, учитывая основной характер травм. При этом страховку можно удешевить за счет количества страхуемых детей. Так, например, годовая страховка для школьника на сумму 30 тыс. рублей, действующая 24 часа в сутки, в СГ «АСК» будет стоить 150 рублей, если страхуется группа в 20-25 человек, и значительно дешевле, если страхуется группа детей (несколько классов) более 100 человек. Кроме того, полис страхования от НС достаточно гибок: «Можно оформить договор только, например, на период нахождения в школе, когда родители не могут повлиять на ситуацию», - уверяет руководитель Департамента личного страхования Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Юрий Сардачук.

ДМС популярно у новорожденных и совсем маленьких

Что касается ДМС, то здесь ситуация сложнее, так как и полис страхования намного дороже. Минимальная страховка для ребенка будет стоить 6 тыс. рублей, а максимальная может достигать и 80 тыс. рублей. Кроме того, такое страхование обычно пользуется спросом у родителей, которые защищают детей либо с момента рождения, либо на первом году жизни. А, осознавая все прелести страхования и системы обслуживания, продолжают пользоваться страхованием и далее.
Особенности дошкольного ДМС заключаются в том, что ребенок постоянно находится под контролем квалифицированных специалистов, получая более профессиональную медицинскую помощь. По данным заместителя генерального директора ООО «Адвант-Страхование» Станислава Гладущика, в компании, которая занимается ДМС, работают профессиональные врачи, которые знают медицинские учреждения, по одному телефонному звонку способны определить характер травмы и могут порекомендовать конкретное медицинское учреждение, что очень важно для родителей».
«Поэтому к школьному возрасту несчастные случаи с таким ребенком происходят реже и общее состояние его здоровья часто позволяет снизить травмы, которые могут быть получены в процессе обучения», - уверена помощник директора по связям с общественностью филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Евгения Моисеева.

Накопительное страхование жизни детей позволяет ребенку получить высшее образование и даже купить жилье

Еще один вариант поддержки и защиты детей заключается в их долгосрочном страховании – накопительном страховании жизни: к совершеннолетию, к поступлению в вуз, к свадьбе и т.д. Так, на стоимость обучения в вузе сегодня не хватит никакого образовательного кредита – разве что на первые два года. А если учитывать тенденцию сокращения количества бюджетных мест в институтах, то скоро за обучение своих детей придется платить всем родителям. Так почему бы не сделать процесс более равномерным, менее обременительным для семейного бюджета и не купить ребенку страховой полис? Страховщики прогнозируют, что данный вид страхования в ближайшие годы будет расти, потому люди уже перестают бояться за свои деньги и начинают доверять их страховой компании. И рост качества жизни будет тому способствовать, потому что мало какой родитель откажется защитить своего ребенка или помочь ему в дальнейшем. «На мой взгляд, будет расти и количество самих страховых продуктов: есть продукт к совершеннолетию, продукт, связанный с вузами, но есть и другие жизненные ситуации, которые можно предусмотреть заранее и помочь преодолеть», - считает помощник директора по связям с общественностью филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Евгения Моисеева.

ДМС и НС детей страховщикам приходится тащить на себе

В отсутствие необходимой помощи, как со стороны государства, так и директоров школ, страховщикам приходится работать на этом рынке в одиночку. Поэтому и продвижение продуктов страхования школьников достаточно затруднено. Это связано, во-первых, с отсутствием информированности родителей об уровне детского травматизма. По данным СК «Вирилис», статистика выплат по школьникам составляет 20 %. Часто по выплатам обращаются в основном по травмам костей – конечностей, позвоночника, травмы, связанные с ушибами, сотрясениями головного мозга. Но, к сожалению, эта цифра не показывает реального состояния дел. Ведь многие родители не обращаются за медицинской помощью, если травмы нетяжелые, а школьная статистика отнюдь не отражает реальный уровень травматизма – школам невыгодно это делать. «Если бы родителям каким-то образом предоставляли статистику детского травматизма по тяжести травм, срокам их лечения и затратам на дальнейшую реабилитацию, то страховые продукты были бы востребованы больше», - сетует заместитель генерального директора по продажам СК «Вирилис» Татьяна Манухина. «А если учитывать сегодняшнее состояние здоровья детей, которые здоровыми практически не рождаются, то, - говорит преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов, - с годами эта ситуация усугубляется», так что в школьном возрасте ребенок получает целый букет заболеваний.
Вторая причина трудности продвижения этих продуктов заключается, по мнению заместителя генерального директора ООО «Адвант-Страхование» Станислава Гладущика, в существующих сегодня школьных поборах, из-за которых родители просто не в состоянии оплатить еще и страховку: «Присутствуя на родительских собраниях и рассказывая взрослым о возможностях страхования, в результате мы получали 1-2 одобрения из класса». Поэтому помощь государства здесь очень необходима. Эксперт приводит в пример некоторые положения Налогового кодекса РФ, согласно которым юридические лица могут обеспечивать своих сотрудников страховыми полисами, относя все затраты на себестоимость. Возможно, такой же вариант можно сделать и относительно физических лиц.
Тем не менее, страховщики не сдаются, они работают с районными отделами народного образования, продолжают доносить информацию до директоров школ, заведующих детскими дошкольными учреждениями, поликлиник и в переговорах, поскольку осознанная необходимость в страховании у представителей сферы образования есть.