Автострахование является самым популярным розничным сегментом российского страхового рынка как для клиентов, так и для страховых компаний. Однако для многих клиентов страховщиков по-прежнему остаются неразрешенными многие вопросы, связанные со страхованием ОСАГО, ДСАГО и АвтоКАСКО.
Отличия страхования ОСАГО и КАСКО
С 1 июля 2003 года все российские автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства. Основная идея обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта (ОСАГО) - защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного при использовании транспортных средств иными лицами. При этом пострадавший обращается за возмещением не к виновному, а к его страховой компании.
Законом "Об ОСАГО" установлены лимиты ответственности страховщика при наступлении страхового случая: не более 240 тыс. рублей на возмещение вреда жизни и здоровью нескольких потерпевших и 160 тыс. рублей на возмещение вреда имуществу нескольких потерпевших. В большинстве случаев пострадавший избавляется от необходимости судиться с виновником, а виновник - с необходимостью расплачиваться за ущерб, нанесенный пострадавшему. Как считает руководитель направления страховых рейтингов "Эксперт РА" Алексей Янин, "из-за постоянного обновления и удорожания автопарка, 160 тыс. рублей лимита ответственности страховой компании на возмещение вреда имуществу нескольких потерпевших может не хватить на покрытие всех убытков". Тогда разницу виновнику придется выплачивать из собственного кармана.
Чтобы обезопасить себя от риска возникновения больших непредвиденных расходов, автолюбителям предлагается расширить лимит ответственности страховой компании, приобретя дополнительно полис добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Как правило, такое расширение стоит недорого, ведь риск превышения лимитов ответственности по ОСАГО является небольшим, а для бюджета автовладельца серьезное превышение лимита может быть катастрофическим.
Если вы хотите защитить себя и свой автомобиль от всевозможных рисков, таких как угон, пожар, ущерб, в том числе в результате ДТП, вне зависимости от того, кто был его виновником, вам необходимо приобрести полис комплексного имущественного страхования автомобиля - АвтоКАСКО. Такой полис стоит значительно дороже ОСАГО, однако он покрывает большое число рисков, а лимитом ответственности по договору КАСКО, как правило, является действительная стоимость застрахованного автомобиля.
Как пояснил директор департамента комплексного страхования ОСАГО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев, на конечную стоимость страхования КАСКО влияет возраст водителя и водительский стаж. "Существенную же роль играют марка, модель автомобиля и год выпуска. Стоимость страховой защиты также напрямую зависит и от заявленной стоимости машины, форм возмещения ущерба - выбора сервиса, где будет ремонтироваться автомобиль после ДТП, а также наличия франшизы", - добавил г-н Княгиничев.
Автостраховые конфликты
По мнению экспертов, основной проблемой, возникающей при заключении договора страхования, которая в дальнейшем может привести к конфликту между страховщиком и страхователем (клиентом), является невнимательное изучение последним условий договора и правил страхования. "Прежде чем подписать договор со страховой компанией и получить полис, - предостерегает исполнительный вице-президент страховой компании НАСТА Сергей Ефремов, - клиент должен внимательно и вдумчиво ознакомиться с правилами страхования, на основании которых будет производиться страхование автомобиля, обратить внимание на то, какие риски будут страховаться, какие есть ограничения и что является основанием отказа в выплате возмещения". Клиент должен точно понимать, какие действия при наступлении страхового случая должен предпринять он, а какие - страховая компания. Далеко не все компании в рамках обычного полиса АвтоКАСКО предоставляют также услуги аварийного комиссара.
Как отметил руководитель департамента автострахования "Росгосстраха" Дмитрий Пурсанов, для возмещения ущерба важно внимательно отнестись к подготовке требуемых документов, поскольку страховая компания не имеет права осуществлять выплату без надлежащего оформления страхового случая. На месте происшествия, независимо от того, кто виноват, а кто прав в столкновении, обеим сторонам необходимо заполнить извещение о ДТП. "Чем подробнее будет этот документ, тем меньше потом возникнет проблем при урегулировании убытков. Не покидайте место происшествия до приезда инспектора ГИБДД и составления протокола, не сдвигайте транспортные средства, не поддавайтесь на уговоры виновника ДТП "отъехать в сторонку", чтобы не мешать движению транспорта, поскольку это зачастую приводит к тому, что в итоге потерпевший так и не получает страхового возмещения", - подчеркнул г-н Пурсанов. Начальник отдела Центра страхования автотранспорта РОСНО Дмитрий Кузнецов рассказал об ошибках, приводящих к отказу в выплатах, - в ДТП попадает человек, который не вписан в полис, отсутствуют все необходимые справки из компетентных органов, отсутствует уведомление о страховом случае в установленный срок или же произошла ситуация, предусмотренная правилами страхования (вождение в состоянии алкогольного опьянения, оставление места ДТП, использование застрахованного автомобиля для учебы).
При выборе страховой компании и оформлении договора страхования обязательно поинтересуйтесь, какие льготы может предоставить данная компания. К ним могут относиться: предоставление эвакуатора при страховом случае, льготное оформление страхового случая (не требуются справки из ГИБДД), спецпрограммы, дисконткарты и др.
