Глубокие различия между словами «страхование» и «insurance» не ограничиваются их русским и иностранным происхождением. Английское sure значит уверенность, ну, а что такое страх по-русски объяснять никому не надо. Прогресс в восприятии страховой культуры нашего человека, презирающего опасность, застрял где-то между «русской рулеткой» и русским «авось». А пока мы «буксуем», прагматичные иностранцы создали мощный страховой рынок.
Согласно классическому учению предложение ориентируется на спрос. В России массовый спрос на страховые услуги все еще формируется. Легкомысленное отношение россиян к страхованию и, в частности, к страхованию таких материально весомых ценностей, как дом объясняется в первую очередь низким уровнем благосостояния населения. «Поскольку принципы и методы, применяемые в страховании, едины как для российских, так и для западных компаний, то развитость страхового рынка зависит от экономического развития страны и уровня благосостояния населения», - рассуждает пресс-секретарь компании «Ингосстрах» Наталья Горгидзе.
Затраты на страхование за границей на порядок выше, нежели в России. Расходы просто-напросто соответствуют доходам. Так, по данным Бюро Переписи Населения США (US Census Bureau) за прошлый год, средний годовой доход американской семьи составил около $43 тыс., из которых на покупку различных страховок американцы тратили примерно $2,4 тыс., в том числе $250 - на страхование жилья. В Старом Свете за уверенность в завтрашнем дне платят еще дороже. Например, в Германии эта сумма составляет более 4,5 тыс. евро в год, и восьмая ее часть идет на покупку полиса страхования недвижимости. Россияне же расходуют на всевозможные полисы (без учета ОСАГО) в среднем $30-40 в год. При этом примерно 2/3 владельцев полисов, стремясь и здесь сэкономить, страхуют свои дома на заниженную сумму.
События последних лет, связанные с ростом угрозы терактов и увеличением числа стихийных бедствий, дали мощный толчок развитию страхования в европейских странах, естественным образом заставив страховщиков поднять страховые тарифы. Жестокие уроки природы воспитывают клиентов для страховой компании гораздо эффективнее, чем любая реклама. По сведениям американского Института страховой информации, в 2004 году в мире произошло более 300 разрушительных событий. Страховые выплаты, по разным данным, достигли $44 млрд, а нанесенный ущерб - $113 млрд.
Западные страховщики, разумеется, обеспокоены заметным ростом ущерба от природных катаклизмов. А, по мнению российских участников рынка, ни наводнение на реке Лена, ни сели в предгорьях Кавказа серьезно не отразились на страховой статистике. Налицо разный менталитет народонаселения, отношение собственников к своему имуществу, что в целом и определяет культуру страхования.
«У зарубежных компаний, - подчеркивает начальник отдела андеррайтинга по страхованию физических лиц страховой компании «НАСТА» Евгения Мягченкова, - совсем иная практика страхования, которая складывалась столетиями, и в каждой стране по-своему. Попробуйте сравнить страхование от стихийных бедствий в юго-восточных штатах США и в Московской области!» - ставит гипотетическую задачу эксперт. Ответ после «ураганных событий» уходящего 2005 года очевиден. К тому же, добавляет г-жа Мягченкова, «сравнивать тарифы, не принимая во внимание перечень рисков, исключения из страхового покрытия и порядок расчета суммы возмещения попросту нельзя».
Но, по мнению вице-президента «Росгосстраха» Дмитрия Маслова, который все же счел возможным сопоставить уровень тарифов, «у зарубежных страховщиков тарифы несколько ниже». Однако это вполне объяснимо и определяется западными же стандартами и требованиями к объектам страхования. А эти требования, подчеркивает специалист, «значительно выше», в то время как «большая часть российской недвижимости им не отвечает». Кроме того, зарубежные страховщики активно используют различного рода ограничители (франшизы, или лимиты на риск или объект страхования), что ведет к снижению стоимости страхования. «В России же подобные цивилизованные ценовые инструменты непопулярны у клиентов», - заключает вице-президент «Росгосстраха».
Российский и западный страховые рынки находятся пока на таких принципиально разных стадиях развития, что общие критерии оценки найти почти невозможно. Наши компании слишком сильно проигрывают западным по всем показателям. Весь отечественный рынок по объему собираемых премий эквивалентен одной компании из США, занимающей на своем рынке какое-нибудь 5-6 место. Западные компании предлагают клиентам до 500 видов страхования, отечественные – только около 120. В общем, прямое сравнение российского и западного страховых рынков, в том числе и применительно к недвижимости, приходится признать не совсем корректным.
Чтобы полнее понять несопоставимость развитого и развивающегося рынков страхования, приведем данные исследования компании «Росгосстрах». В России лишь 26% семей на сегодня позаботились о страховой защите своей недвижимости, из них в рамках муниципальных программ застрахованы квартиры 8% семей, вне таких программ – 6% . «Из более чем 22 млн частных домов, - говорит г-н Маслов, - в России застраховано только около трети - 7,5 млн, причем большая часть – с постоянным проживанием владельцев (около 5,5 млн)». Для сравнения - в США свои дома и квартиры страхует половина собственников, свыше половины населения застраховало свое имущество в странах Восточной Европы.
Недавний опрос жителей мегаполисов России, проведенный страховой компанией «Ингосстрах», показал, что почти 36% граждан являются страхователями имущества (примерно две трети, или 21,2% опрошенных, застраховали дачи и 14,5% - квартиры). Однако упорно циркулирующие в профессиональных кругах страховщиков слухи рисуют менее оптимистичную и более реальную картину. Один из авторитетных специалистов-страховщиков, просивший не упоминать имени в прессе, заявил порталу Realestate, что «реально в стране находится под страховой защитой едва ли более 10-15% недвижимости».
