Многие автомобилисты, застраховав свою машину (а при покупке ее в кредит это и вовсе обязательно), считают, что полностью обезопасили себя в материальном плане на случай аварии. Увы, надежды эти порой призрачны, при наступлении страхового случая выплаты оказываются намного меньшими, чем понесенный ущерб. Попробуем разобраться, почему.
Во-первых, чем меньше денег страхкомпания отдаст потерпевшим, тем больше останется ей "навара". Разработана целая система так называемой "минимизации страховых выплат", то есть относительно законных способов недодать потерпевшему при наступлении страхового случая. Один из них - "прикормить" аварийного комиссара, специально обученного лица, которое расследует обстоятельства аварии. Он при желании может чуть ли не вдвое уменьшить стоимость реального материального ущерба, причиненного владельцу новенького авто, если он, к примеру, въехал в столб. Как это делается? По утвержденной Минюстом методике определения ущерба, для автомобилей в возрасте до двух лет при замене поврежденных деталей на новые их стоимость должна возмещаться в полной мере, без учета износа. Но есть и лазейка: так называемый принудительный расчет износа - дескать, машину неправильно эксплуатировали. Занимается такой экспертизой именно аварийный комиссар. И потерпевший получает уже до 30% меньше от стоимости каждой "убитой" детали. Еще вариант: можно погнутое крыло заменить, а можно и отрихтовать. Во втором случае нарушится антикоррозионная стойкость из-за изменения структуры металла, крыло начнет ржаветь гораздо быстрее, но это в расчет не берется - дескать, нет оснований. Соответственно размер выплаты за рихтовку на порядок меньше, чем за замену на новое. Перечень можно продолжать.
Однако есть варианты, когда можно получить деньги сполна. Суть известна: "кинуть лоха". Им может быть как третья сторона, то есть виновный в аварии, так и страхкомпания. В первом случае страховщики идут навстречу своим VIP-клиентам, то есть тем, которые страхуются у них давно и на большие суммы. Им предлагают восстановить автомобиль на определенной станции техобслуживания (СТО). Довольны все: уважаемый клиент получает качественно отремонтированный автомобиль (порой - с сервисными операциями, не относящимся к последствиям ДТП), СТО - хороший заработок, а страхкомпания козыряет своей надежностью. Совсем плохо только тому несчастному, который имел неосторожность повредить машину "крутого": он оплачивает ремонт уже без учета износа заменяемых деталей, независимо от срока эксплуатации. Можно сделать "лохом" и страхкомпанию, если договориться с конкретным ее сотрудником и "откатить" ему за обеспечение оплаты компанией полного ремонта.
Но даже после идеального восстановления автомобиля он будет дешевле такого же, но не бывшего в аварии. Разницу в цене определяет так называемая "утрата товарной стоимости" (УТС) автомобиля. В большинстве стран в величину материального ущерба включается стоимость означенной УТС. Украинская методика определения такого ущерба принципиально не отличается от принятой в Западной Европе, однако наши страхкомпании, как правило, отказываются его возмещать, ссылаясь на условность этого показателя.
Прокомментировать изложенное мы попросили генерального директора Лиги страховых организаций Украины Наталью Гудыму.
По ее мнению, подобные инциденты действительно могут случаться, если клиент поверхностно подойдет к вопросу заключения договора о страховании. Например, "погонится" за дешевым тарифом или невнимательно прочтет текст договора, где каждое слово имеет строго определенное юридическое значение. Первый критерий выбора - известность компании, ее имидж и репутация. Второй - срок работы на рынке, который свидетельствует о профессионализме специалистов. Третий - страховой тариф. На первый взгляд, чем он ниже по сравнению с расценками других компаний, тем выгоднее клиенту, но это не совсем верно. Ведь цель клиента - не заплатить меньше, а получить при необходимости оптимальную страховую защиту. Важно понимать, что компании, работающие по демпинговым тарифам, составляют договор так, что для получения возмещения страхователю надо серьезно потрудиться. Поэтому необходимо помнить: небольшой тариф не гарантирует качество страховой защиты.
