Добровольное медицинское страхование - один из динамично развивающихся секторов страхования. "Если судить по результатам официальной отчетности о деятельности страховых компаний по личному страхованию, то динамика рынка ДМС в 2005 году составит около 20%", - считает руководитель отдела Центра медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина. "Ежегодно количество желающих застраховаться по программам ДМС увеличивается на 20-25%. Мы полагаем, что к 2007 году число застрахованных по ДМС составит уже 40-45%", - считает заместитель директора Дирекции ДМС страховой компании "МАКС" Владимир Храбан. По его словам, такому росту будут способствовать изменения законодательного характера и неизбежные перемены в отношении населения к лечебным учреждениям.
Надежный посредник
Преимущества страховой медицины очевидны. Страховая компания выступает посредником между врачом и пациентом. "Как правило, "пациент-частник" беспомощен и не знает, к кому обратиться за советом. Но если за клиентом стоит страховая компания, то подобных ситуаций не возникает. Прежде всего потому, что страховщик защищает интересы своего клиента и заинтересован в его скорейшем выздоровлении", - говорит руководитель Центра добровольного медицинского страхования Страхового дома ВСК Татьяна Горожанкина. "Если между лечебным учреждением и пациентом стоит страховая компания, то она вникает в тарифы и защищает его финансовые интересы при получении медуслуг, - добавляет Владимир Храбан. - Наконец, если человек застрахован, то при обращении в поликлинику он экономит не только свои деньги, но и время". По мнению директора по личному страхованию ОАО "СОГАЗ" Тамары Смирновой, важное преимущество ДМС перед платной медициной в том, что здоровье пациента на весь срок страхования не зависит от состояния его кошелька: "Заплатив единовременно или в рассрочку за страховой полис, он может быть уверен в том, что ему будет вовремя оказана медицинская помощь определенного уровня и определенного объема в рамках той страховой программы, которую он выбрал". К тому же в любой страховой компании есть подразделение, осуществляющее контроль качества медицинской помощи, экспертизу счетов. Плюс ко всему в рамках программы ДМС всегда есть возможность воспользоваться помощью в различных лечебных учреждениях. Крупные страховщики сотрудничают с ведущими медцентрами страны - многопрофильными клиниками, стационарами, специализированными научными центрами. В числе их партнеров организации скорой и неотложной медицинской помощи, учреждения санаторно-курортного и реабилитационного лечения.
Собственный медцентр - спасение или обременение?
Уже сегодня перед страховой медициной встает масса проблем. Главная - повышение эффективности управления в сфере здравоохранения. Дело в том, что специалисты лечебных учреждений в большинстве случаев мотивированы к применению в отношении пациента значительных, часто необоснованных объемов лечебно-диагностических вмешательств. О проблеме так называемой гипердиагностики говорят практически все участники рынка. "Пациенты при этом несут неоправданные потери времени, испытывают избыточный психофизиологический стресс, но вынуждены следовать направлениям", - уточняет Тамара Смирнова. Интересы врачей часто вступают в конфликт не только с интересами пациентов, но и страховых компаний. Ведь страховщики заинтересованы предложить доступные страховые продукты, для них важно снизить объемы необоснованных страховых выплат. "Наибольшие сложности сегодня связаны с недостаточностью законодательно-нормативной базы, отсутствием единого подхода при формировании перечня и стоимости платных медицинских услуг, а также принципов при составлении рейтинга лечебных учреждений, - считает Владимир Храбан. - Из-за того, что медико-экономические стандарты носят рекомендательный характер, в среде специалистов существует множество мнений по объему диагностических исследований при различных заболеваниях".
По мнению экспертов, проблемы отношений страховщиков и медицинских учреждений с каждым годом обостряются. "Если одна из этих проблем - стремление клиник работать со страховщиками по авансовым платежам - зачастую решается в процессе переговоров, то вторая проблема - постоянный рост цен на медицинские услуги - является более серьезной, - уточняет Тамара Смирнова. - При этом количество учреждений, способных предоставить клиенту качественные медицинские услуги, относительно невелико даже в Москве и Петербурге. Такая ситуация определяет несговорчивость руководства этих медучреждений".
Ежегодный рост цен на медицинские услуги заставляет страховые компании повышать стоимость полисов. По оценкам экспертов, начиная с 2000 года цены в клиниках росли в среднем на 15-20% в год, при этом страховщики из-за жесткой конкуренции на рынке ежегодно повышали свои цены лишь на 10%. В результате прибыльность операций по ДМС за последние три года стремительно снизилась. По мнению экспертов, решить эту проблему можно, получив полный контроль над медицинскими учреждениями. Это дает возможность регулировать цены, качество услуг, но одновременно требует больших затрат, не всегда доступных даже для лидеров страхового рынка.
Тем не менее многие крупные компании уже открыли собственные медицинские центры. Например, при участии РОСНО создан многопрофильный медицинский комплекс ЗАО "Компания "Медэкспресс", который включает службу "Скорой медицинской помощи", пять московских семейных клиник для взрослых и детскую клинику. По словам Нины Егоркиной, обслуживание в этих клиниках осуществляется по признанной во всем мире системе - семейными и личными докторами. Семейные клиники РОСНО уже работают в Рязани, Волгограде, Нижневартовске, Санкт-Петербурге, Ульяновске, Барнауле, Нижнем Новгороде и Пятигорске. "Безусловно, создание клиник дело недешевое, - говорит Нина Егоркина. - Но это позволяет создавать единые подходы в оценке качества медицинской помощи и повышает эффективность взаимодействия страховой компании и ЛПУ". Такой же точки зрения придерживаются и эксперты компании "МАКС". "Компания "МАКС" имеет опыт создания медицинских центров и учреждений, - говорит Владимир Храбан. - И он позволяет нам оценить данное направление как перспективное: затраты на создание таких центров оправдывают себя в течение 5-10 лет".
Однако у участников рынка нет единого мнения относительно экономической целесообразности создания подобных центров. Например, один из лидеров рынка - ОАО "ЖАСО" - пока не спешит открывать собственные клиники. "Необходимость создания собственного медицинского центра для страховой компании определяется исходя из стратегии компании в этом секторе страхового рынка, - говорит начальник отдела медицинского страхования ОАО "ЖАСО" Николай Лукашов. - Важным фактором, влияющим на принятие решения, является медицинская база, на которую опирается страховая компания. "ЖАСО" в настоящее время изучает целесообразность такого шага, однако в ближайших планах такая задача не стоит". Своя точка зрения на эти проблемы и у компании "СОГАЗ". "Если речь идет о собственном многопрофильном медицинском центре, принадлежащем страховой компании, то создавать такой невыгодно: требуются очень большие, более 10 млн. долларов США, вложения в помещение, оборудование, персонал, - считает Тамара Смирнова. - Причем, чтобы их окупить, необходимо повышать тарифы на ДМС, а это приводит к неконкурентоспособности. Да и затраты на содержание такого центра будут очень велики. К тому же фактически насильственная привязка клиентов к своему центру с постоянным штатом врачей-специалистов не является преимуществом". По мнению Тамары Смирновой, более выгодно создавать небольшие центры при существующих ведомственных и государственных многопрофильных клиниках. В таком центре будут работать медики - сотрудники страховой компании или ее дочерней компании. Они смогут пользоваться оборудованием и возможностями клиники, а при необходимости организуют консультации в других медучреждениях. Такие медцентры обойдутся страховщикам гораздо дешевле, а окупаемость затрат составит в этом случае от трех до пяти лет.
