В последнее время возобновились разговоры о кризисе на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Россия в этом смысле не исключение: мировой опыт свидетельствует, что необходимо пережить самый убыточный - третий - год существования автогражданки. Что нам готовит 2006 год? Что показал прошедший? Об этом мы и решили поговорить с ведущими страховщиками региона.
Сегодняшнюю ситуацию с обязательной "автогражданкой" анализируют руководитель представительства Российского союза автостраховщиков в ЮФО Сергей Закутний, начальник организационного отдела ООО "Росгосстрах-Юг" Олег Волков, глава дирекции агентских продаж Южно-Российского филиала "АльфаСтрахования" Владимир Пенчуковский, исполнительный директор ростовского филиала "МАКСа" Валерия Кудрявцева, начальник отдела страхования филиала "МАКСа" Людмила Обухова, юрисконсульт компании "РОСНО" Ирина Корх и заместитель директора по страхованию компании "Югория" Владимир Мухин.
Встретимся в суде
Сергей Закутний, руководитель представительства Российского Союза Автострахования (РСА) ЮФО:
- Сократилось число компаний, работающих с ОСАГО. С рынка ушли 6 компаний. Интересы клиентов разорившихся компаний удалось защитить за счет средств РСА, за счет тех 3%, которые перечисляются компаниями в резервный фонд РСА.
И страховщик, и клиент действуют в рамках сегодняшней законодательной базы. Но многие вопросы там до сих пор не решены. За три года не решен вопрос о независимой технической экспертизе. Поэтому любую оценку ущерба, которую сегодня провела сама компания или с помощью независимых оценщиков, можно оспорить в суде.
Другой вопрос - компетентность судей в случае с ОСАГО. Суды не готовы к закону об ОСАГО и идеологии этого закона не понимают. Они продолжают рассматривать дела, как делали это ранее, - потерпевший и виновник. По одному и тому же случаю суд принимает разные, иногда совершенно противоположные решения. Вероятно, свое слово должен сказать и Верховный суд.
Кто виноват?
Сергей Закутний:
- Есть еще и наша доблестная ГИБДД. Мы знаем много случаев, когда работники ГИБДД занимают позицию удобную для всех участников ДТП, но вне рамок закона об ОСАГО. При этом ущемляются интересы страховой компании. Работники страховой компании берут свидетельские показания, высылают на место ДТП аварийных комиссаров. Но потом от сотрудников ГИБДД мы получаем совершенно другой протокол.
Как поступить страховщику в этом случае? Самый эффективный способ - страховая компания должна найти зацепки, чтоб инициировать судебный процесс. Тогда суд должен разобраться по существу вопроса.
Владимир Пенчуковский, директор дирекции агентских продаж Южно-Российского филиала "Альфастрахование":
- Фокусы ГИБДД и страхователей - собственнику более новой машины организовывают большую выплату - естественно, не нравятся страховщикам. Поэтому мы стараемся держать под контролем такие ситуации. На ДТП выезжает аварийный комиссар, и не только по КАСКО, когда мы материально заинтересованы, но и по ОСАГО. Чтобы просто проконтролировать ситуацию, убедиться в правильности протокола. Сейчас таких случаев стало гораздо меньше.
Как там на Западе?
Сергей Закутний:
- Переход на принципы Европейского протокола - знаковое событие в деле развития ОСАГО. Это потребует от страховых компаний развития сервисной инфраструктуры в целях повышения качества обслуживания страхователей. Создание диспетчерских служб аварийных комиссаров, собственных сервисных технических центров по обслуживанию автомобилей и многое другое потребует от страховщиков значительных капитальных вложений. Мы идем по пути цивилизованного мира и пытаемся использовать весь положительный опыт, который накопился в Европе, и в части урегулирования убытков по европейскому протоколу. Что это такое? Это когда потерпевший обращается за возмещением ущерба не в компанию виновника ДТП, как это делается сейчас, а в страховую компанию, в которой он застраховал свою гражданскую ответственность. В дальнейшем процедуру урегулирования убытков осуществляют страховщики без участия страхователя. В проекте поправок к закону по ОСАГО предложено ввести такое урегулирование убытков при сумме ущерба до 15 тыс. рублей.
При ущербе до 5 тысяч рублей и обоюдном согласии участников ДТП страховые компании будут возмещать ущерб, без вызова сотрудников ГИБДД и оформления соответствующих документов.
Мощность одна, убытки разные
Олег Волков, начальник организационного отдела ООО "Росгосстрах-Юг":
- Дело в том, что клиентом СК является не тот человек, который будет получать страховое возмещение, а тот, кто платит деньги за заключение договора страхования, т.е. человек, который страхует свою гражданскую ответственность перед теми, кому он может причинить вред. Поэтому в соответствии с законом страховой взнос рассчитывается исходя из потенциальной опасности, которую представляет автомобиль, при использовании которого владелец страхует свою ответственность. При этом во внимание принимается мощность автомобиля, а не его возраст, так как автомобили одной и той же массы, одной и той же мощности, но разного года выпуска могут причинять другому автомобилю одинаковый вред. Выплаты за одинаково поврежденные автомобили разного года выпуска, естественно, будут различны. В соответствии с законом возмещению подлежит только реальный ущерб, причиненный имуществу потерпевшего. При возмещении вреда, кроме стоимости необходимых запасных частей, учитывается стоимость услуг по ремонту имущества. Стоимость услуг по ремонту не может быть выше цен на аналогичные услуги в регионе, к ним не применяется "коэффициент износа": запчасти для нового и старого автомобилей стоят одинаково, для их установки необходимо произвести одинаковые операции, в соответствии с рекомендациями завода-изготовителя.
Сергей Закутний:
- Выходя из салона, машина уже теряет 10% от своей стоимости, и ее уже не продашь за те деньги, за которые ты ее приобрел.
Валерия Кудрявцева, исполнительный директор филиала ЗАО "МАКС":
- Часто бывает, что старая машина на сегодняшний день стоит 20 тысяч, а восстановительный ремонт 33 тысячи. Страхуя автомобиль, ты защищаешь то, что у тебя есть сегодня. Больше рыночной стоимости автомобиля ущерб быть не может. Можно провести аналогию с КАСКО, наша компания при страховании предлагает страхователю на выбор варианты получения страхового возмещения: с учетом износа или без износа - тогда вы должны заплатить чуть дороже.
Владимир Пенчуковский:
- При ОСАГО человек страхует не автомобиль, а свою гражданскую ответственность, т. е. страхует чужой автомобиль. Мы выплачиваем не застрахованному, а тому, кто нашему клиенту предъявляет претензии. Если машина весит 2 тонны и она врежется в "Мерседес", то "Мерседесу" все равно, старый или новый автомобиль в него врезался, ущерб будет одинаковый.
Наша компания взвешенно подходит к выбору страхователей. И наши основные страхователи - в деревне, там меньше "задумчивых" за рулем водителей.
Можно ли сохранить автогражданку?
Валерия Кудрявцева:
- Автомобиль должен быть той же мощности и той же марки. Если человек ездил на "Запорожце", а завтра купил "Мерседес", то это будут уже другие габариты, другая мощность машины, другая степень риска. И, естественно, за более мощную машину берется и другой взнос по ОСАГО. И если человек продает одну машину, покупает другую, идет взаимозачет по старой страховке.
У вас новая машина
Владимир Пенчуковский:
- При продаже машины страхователь обязан расторгнуть договор со страховой компанией, и соответственно новый владелец должен заключить новый договор в этой или в иной страховой компании уже на себя.
Людмила Обухова, начальник отдела страхования филиала ЗАО "МАКС":
- Если человек просто расторгает с нами договор и не заключает новый, то с него снимается 23 %. Но если этот наш страхователь тут же приобретает новый автомобиль и у нас страхует ОСАГО, то мы при расторжении договора снимаем с него не 23%, а 5%. Гражданскую ответственность выгодно застраховать у нас, и те деньги, которые подлежат возврату, мы зачитываем в счет нового договора.
Сергей Закутний:
- На сегодняшний день вопрос об удержании 23 % снят. Из чего складывались эти проценты? 3% - резерв РСА, и эти деньги - собственность РСА. 10% комиссионного вознаграждения, зарплата человека. Тоже бесспорная часть. А вот оставшиеся 10% - это спорная часть. Если страховщик докажет, что понес определенные расходы на эти 10%, то сможет их оставить себе. Но если нет, то должен удержать только 13%.
"Продал" по генеральной доверенности
Владимир Пенчуковский:
- Бытует мнение, что можно продать по генеральной доверенности машину. Но в этом случае автомобиль не продается, а доверяется. И собственником все равно остается владелец, как и страхователем. А человек, который "купил" машину, по закону всего лишь лицо, которому доверили автомобиль с правом продажи.
Проблемы начинаются, когда человек решит воспользоваться своим правом продать автомобиль, он приходит в страховую компанию и требует возврата денег за страховой полис. А по договору только собственник может потребовать возврат денег. Продать имеет право, а получить страховку нет. Вот к чему приводит неграмотно оформленная доверенность. Если же человек действительно продал автомобиль, то ни о каком переходе ответственности не может быть речи. При смене собственника договор просто расторгается.
Застрахуйся от проблем
Олег Волков:
- Собственно говоря, страховые компании и существуют для того, чтобы урегулировать убытки пострадавших клиентов. Ведь любой человек, задумываясь о страховании своего здоровья, имущества, в том числе автомобиля, хочет знать, насколько эффективную страховую защиту он может приобрести. В Росгосстрахе урегулирование убытков является одной из самых важных составных частей системы клиентского обслуживания. Для удобства клиентов по всей России действуют Центры урегулирования убытков (ЦУУ). Все Центры работают по единым стандартам урегулирования убытков, специально оборудованы для того, чтобы принимать потерпевших с наименьшими задержками, располагаются в удобных для подъезда местах.
Ирина Корх, юрисконсульт компании "РОСНО":
- У ростовского филиала нашей компании в страховом портфеле доля страхователей по ОСАГО была невелика по сравнению с другими крупными страховщиками. Но с 2005 года, в связи с развитием сети агентств в области эта доля должна значительно увеличиться. В отличие от других страховых компаний мы никогда не рассчитываем размер ущерба, причиненного потерпевшему по ОСАГО самостоятельно, направляем его на независимую экспертизу. В "РОСНО" круглосуточно работает пульт, позволяющий получить консультацию при наступлении страхового случая, вызвать ГИБДД и "скорую помощь", эвакуатор и аварийного комиссара. Выплата страхового возмещения потерпевшему осуществляется, как правило, в течение 5-6 дней.
Владимир Мухин, зам. директора по страхованию ОАО ГСК "Югория":
- Политика нашей компании в отношении ОСАГО сводится к тому, что нашими клиентами становятся клиенты автосалонов. Тут же в автосалонах мы страхуем их по КАСКО и по ОСАГО. Хочу отметить, что прежде всего мы используем ОСАГО для того чтобы расширить свою клиентскую базу и привлечь новых клиентов и продаем его в большинстве своем только в комплекте с другими страховыми продуктами: полис добровольного страхования ТС от угона и ущерба (КАСКО), а также полис страхования жизни от несчастного случая (НС). Если говорить о выгоде клиента, то, имея несколько договоров страхования, эти клиенты для нас уже являются VIP и имеют возможность получить скидку по всем другим видам в размере 10%.
