По сравнению с январем 2004 года к началу 2005 года она сократилась с 80% до 65%. Одновременно мелкие компании наращивают свое присутствие на рынке, пусть на десятые и сотые доли процента. Этому в немалой степени способствуют часто меняющие страховые компании водители-"аварийщики".
Побеждать в борьбе за клиента исключительно неценовыми методами, расширяя спектр и качество услуг, страховщикам, особенно мелким, оказалось очень трудно. И на второй год действия ОСАГО государство вложило в их руки новый инструмент конкурентной борьбы: систему скидок и наценок - бонус-малус, - применяемую при определении цены страхового полиса. Таким образом, у страховых компаний появилась возможность переманивать друг у друга клиентов выгодными ценовыми предложениями. Еще в прошлом году, после усовершенствования системы ценообразования, некоторые участники рынка ОСАГО пустили по радио рекламу о том, что торгуют полисами со скидками.
Согласно вышеназванной системе, при заключении очередного договора страховщик делает клиенту скидку в 5% от стоимости полиса - за безаварийную езду, так называемый бонус. В ином же случае полис должен продаваться с наценкой (малус) в 55% - за совершенное дорожно-транспортное происшествие. Но только в том случае, если страхователь был виновником ДТП и, главное, страховой компании пришлось оплачивать ущерб потерпевшей стороне.
Информационной системы, с помощью которой страховщики могли бы установить страховую историю каждого обратившегося к ним автовладельца, пока нет. Клиент, не желающий переплачивать за страховку, без особого труда может сейчас найти страховую компанию, которая не будет задавать лишних вопросов, выясняя, попадал человек в ДТП или нет, и купить полис со скидкой, в крайнем случае, без скидки, по базовой ставке.
"На сегодняшний день система бонус-малус действует только в плане предоставления автовладельцам 5%-ной скидки за безаварийную езду в течение года. По закону, скидку обязаны предоставлять все страховые компании. Применение повышающих коэффициентов в настоящее время невозможно, так как отсутствует единая информационная система, с помощью которой можно отследить страховую историю автовладельца. Сейчас из-за отсутствия этой системы "аварийщики" после окончания срока действия полиса переходят в другую страховую компанию, чтобы не платить за страховку больше, чем в прошлом году", - говорит директор Управления автострахования компании "Росгосстрах-Северо-Запад" Константин Алтунин.
Переходя в другую страховую компанию, страхователь должен предоставить справку из предыдущей компании о том, производились по его полису выплаты или нет. "Если у человека такого документа нет, мы делаем запрос в компанию, в которой он ранее страховался. Ответ приходит в среднем через полторы недели. Но страховой полис человек получает сразу же, со скидкой. Если приходит ответ, что выплаты производились, мы требуем от страхователя доплатить страховую премию", - рассказывает начальник управления обязательного страхования автогражданской ответственности страховой компании "Русский мир" Андрей Знаменский. Однако, по его словам, некоторые компании не требуют предусмотренных правилами справок о выплатах, а лишь просят автовладельца написать заявление, что предыдущий страховщик выплат не совершал. В этом случае, независимо от того, солгал человек или сказал правду, он получает скидку.
Если же первоначально скрывший факт ДТП страхователь отказывается доплачивать страховую премию, то страховщик вправе расторгнуть с ним заключенный договор досрочно. В результате этого на дорогах могут появиться обладатели ничем необеспеченных, фактически недействительных страховых полисов. "Правилами страхования не предусмотрена обязанность страхователя возвращать полис страховой компании при расторжении договора", - говорит Андрей Знаменский.
Получается, что обезопасить себя от доплат и судебных разбирательств со страховой компанией страхователь может одним способом - заявить, что страхуется впервые. В этом случае у страховщика нет возможности проверить правдивость слов клиента. И он вынужден продать ему полис по базовой ставке, то есть без наценок. Но и в этом случае страхователь может оказаться в выигрыше, заплатив за полис меньше, чем год назад. Например, если стаж вождения страхователя в первый год покупки полиса не превышал двух лет, то при расчете стоимости полиса применялся повышающий коэффициент 1,15. Если же на следующий год стаж вождения оказался более 2 лет, коэффициент снижается до единицы.
По большому счету, страховщику безразлично - были выплаты у заявителя в предыдущей страховой компании или нет. Заявления и справки ему нужны лишь для того, чтобы соблюсти все правовые нормы и не получить претензии от страхового надзора. "Страхование абсолютно всех клиентов со скидкой 5%, даже без вопросов о наличии в прошлом выплат - это грубое нарушение закона. К таким компаниям возможно применение санкций", - говорит директор по маркетингу компании "Прогресс-Нева" Алексей Образцов. Однако пока ни к кому никаких санкций не применялось.
За нарушения при расчете страхового тарифа компании может быть выдано предписание исправить в определенный срок все ошибки. "Если страховщик не исправится, то действие его лицензии может быть ограничено или приостановлено", - говорит начальник отдела по надзору за деятельностью страховщиков Петербургской межрегиональной инспекции страхового надзора Министерства финансов РФ Амра Кварандзия.
Тем временем, после прошлогоднего всплеска количество зарегистрированных ДТП в Санкт-Петербурге и Ленобласти продолжает нарастать. Правда, не такими темпами как в 2004 году. За первые два месяца 2005 года, по данным ГИБДД, в Петербурге и Ленобласти произошло 1 тыс. 537 аварий. Это на 8% больше, чем год назад. Для сравнения: за тот же период прошлого года рост числа ДТП составил 20%.
Это значит, что растет и число страховых случаев, и число водителей, попадающих в ДТП. Но пока у "аварийных" страхователей есть возможность не переплачивать за полис - они будут менять страховые компании как перчатки. И наращивать долю рынка будут те страховщики, кто не пытается заполучить со страхователя больше денег, чем он готов заплатить.
Для справки:
В общем объеме сборов петербургских страховщиков доля ОСАГО занимает в среднем 35%. У некоторых компаний сборы по автогражданке достигают 65%. Большая часть собранных средств (70-80%) не выплачивается по страховым случаям, а остается в оперативном управлении компаний.
Доли рынка ОСАГО у крупнейших компаний Петербурга по итогам 2004 года составили: "Росгосстрах-Северо-Запад" - 38,68%, "Русский Мир" - 16,86%, "Генеральная Страховая Компания" - 8,55%, РЕСО - 8,34%, "Прогресс-Нева" - 8,03%.
Рассчитано по данным отчетности страховых компаний, размещенной на сайте Северо-западного представительства Всероссийского союза страховщиков.
