За последний год полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) подорожали в среднем на 10-15%. Однако количество клиентов у страховщиков по этому виду растет. Компании объясняют это тем, что их услугами по ДМС пользоваться удобнее, чем заключать договор непосредственно с той или иной поликлиникой. На деле же рост числа застрахованных по ДМС обеспечивают предприятия, которые включают ДМС в соцпакет, чтобы привлечь и удержать работников.
Добровольные пациенты
Принцип действия ДМС отличается от других видов страхования тем, что страховщик гарантирует клиентам не выплату денежных средств при наступлении страхового случая, а оказание медицинских услуг на определенную сумму в определенных медицинских учреждениях. Для этого страховщик заключает договор на обслуживание своих клиентов с лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ). Если в течение срока действия полиса ДМС застрахованное лицо не успело воспользоваться медицинскими услугами, деньги ему не вернут.
Как рассказал замруководителя управления медицинского страхования компании "АльфаСтрахование" Александр Лопунов, стандартный пакет ДМС обычно включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание в нескольких ЛПУ с вызовом врача на дом, специализированную стоматологию, скорую медицинскую помощь, плановую и экстренную госпитализацию. Тем не менее клиенты страховщиков могут самостоятельно определить набор услуг, включенных в полис. Например, предприятие может купить своим сотрудникам только часть страхового пакета -- обслуживание в одной поликлинике; или договориться со страховщиком о постоянном пребывании в офисе врача-терапевта, исключив из полиса услуги поликлиники.
Стандартный полис ДМС вряд ли будет предусматривать лечение бесплодия или полноценное наблюдение беременности, устранение косметических дефектов или врожденных патологий. Что касается таких сложных заболеваний, как злокачественная опухоль, ВИЧ-инфекция или сахарный диабет, то страховщик оплатит только исследования до установления диагноза, а дальнейшее дорогостоящее лечение на себя не возьмет. Тем не менее страховщики стремятся свести исключения из страховых случаев к минимуму. Например, в программы "Ингосстраха" входит лечение сахарного диабета и пародонтоза.
Цена здоровья у страховщика
Средняя стоимость годовой медицинской страховки для корпоративных клиентов составляет в настоящий момент около $500 на человека. Такой полис включает поликлиническое обслуживание, стандартный набор стоматологических услуг и госпитализацию в случае необходимости. Частник за подобную программу заплатит в среднем на 40% дороже.
Как правило, владельцы полиса ДМС могут пользоваться несколькими поликлиниками на выбор. И чем дороже полис, тем этот выбор богаче. За самый дешевый годовой полис корпоративного ДМС, который удалось обнаружить "Деньгам", страховщики просят $150. В него входят услуги одной из ведомственных поликлиник без вызова врача на дом (услуги стоматолога не включены). Самые дорогие программы организации приобретают для топ-менеджеров. Стоимость таких полисов может составлять до $2000. Предусматривается обслуживание в АО "Медицина", поликлиниках управления делами президента РФ, Главного управления дипломатического корпуса или Министерства экономики; госпитализация -- в ЦКБ.
Нестандартные страховые программы покупают в основном частные лица. Например, полис на ведение беременности от московского страховщика обойдется в сумму от $400 до $1000. Родовспоможение дороже -- $800-2000.
Цены на программы ДМС выросли за последний год в среднем на 10-15%. Страховщики объясняют это увеличением стоимости медицинских услуг ЛПУ. А те в свою очередь кивают на инфляцию, изменения валютного курса, удорожание медпрепаратов, инвентаря, аренды помещений и услуг ЖКХ. Кроме того, страховщики связывают рост цен с убыточностью ДМС. Как сообщил "Деньгам" представитель крупного страховщика, по уровню выплат с ДМС сопоставимо только автострахование. По его словам, около 90% сборов по медицинским страховкам уходит на выплаты, в ОСАГО этот показатель достигает 60%.
Клиент готов платить больше
Участники рынка утверждают, что, несмотря на рост цен по ДМС, этот вид страхования довольно популярен среди клиентов. Более того, уверяют, что количество клиентов по ДМС по сравнению с аналогичным периодом прошлого года значительно увеличилось.
По словам Александра Лопунова, известные московские ЛПУ, мягко говоря, недостатка в пациентах не испытывают. При этом они предпочитают сотрудничать с крупными страховыми компаниями, которые обеспечивают им постоянный приличный объем работы. Впрочем, ряд медучреждений налаживает контакты со страховщиками еще и потому, что это гораздо выгоднее, чем держать собственные коммерческие отделы. Дело в том, что страховые взносы не облагаются налогами. Если же пациент оплачивает услуги ЛПУ непосредственно в его кассе, с этого платежа учреждение обязано уплатить налоги. Поэтому ЛПУ часто работают с аффилированными страховщиками -- пациент производит оплату посредством их полисов. Допустим, надо человеку сдать анализ -- в кассе ему выдадут разовый полис ДМС, стоимость которого равна стоимости анализа.
Рост популярности ДМС страховщики объясняют тем, что пользователь полиса ДМС оказывается в более благоприятных условиях, нежели человек, который просто заключил договор с понравившемся ЛПУ. Начальник департамента личного страхования СГ "СОГАЗ" Тамара Смирнова: "Клиент ДМС имеет право пользоваться всеми клиниками, с которыми страховщик состоит в договорных отношениях. Кроме того, как правило, выгоднее покупать медицинские услуги через страховщика, нежели платить за такие же услуги непосредственно в клинике. А в случае необходимости клиент сможет поменять клинику, пока действует его страховой полис". Кроме того, покупатель ДМС имеет доступ к круглосуточно работающему диспетчерскому пульту страховщика и может рассчитывать на профессиональную систему контроля за качеством медицинских услуг.
Если владельца полиса ДМС не устраивает уровень обслуживания в государственных медучреждениях, страховщики предложат ему на выбор ряд частных клиник, среди которых есть и учрежденные самими страховщиками. Например, РОСНО создала дочернее ЗАО "Компания Медэкспресс", которое обслуживает клиентов в "Семейных клиниках" в Москве и регионах; "РЕСО-Гарантия" открыла медцентры "MedSwis" и "Medilux";"Ренессанс Страхование" учредила дочернюю компанию "Медкорп", а страховая группа "СОГАЗ" создала компанию "Газпроммедсервис". В страховых компаниях утверждают, что открывают собственные клиники, поскольку не удовлетворены качеством обслуживания в государственных ЛПУ, а также их списком дополнительных услуг.
На деле рост числа клиентов по ДМС объясняется не столько удобством этого вида страхования для пользователя, сколько активностью организаций, которые в последнее время все в больших количествах приобретают полисы ДМС для своих сотрудников. Предлагать социальный пакет с медицинской страховкой стало считаться у работодателей хорошим тоном. По словам заместителя начальника управления медстрахования "Ингосстраха" Лады Акульшиной, "несколько лет назад ДМС было уделом только крупных корпораций, сейчас об этом задумываются даже средние и мелкие предприятия; полис ДМС поднимает престиж фирмы в глазах конкурентов и общественности в целом".
Сами страховщики не скрывают, что им намного выгоднее заключать договоры ДМС с юридическими лицами. Считается, что люди, делающие карьеру, обратятся в клинику, а значит, воспользуются полисом ДМС только в случае крайней необходимости и вряд ли будут беспокоить терапевта по поводу банальной простуды или головной боли. Да и по количеству страховых случаев рабочий коллектив, застрахованный в корпоративном порядке, намного уступает равной по численности группе физических лиц, застрахованных индивидуально. Поэтому рынок ДМС в настоящий момент является рынком корпоративного клиента.
По мнению страховщиков, частник, как правило, задумывается о покупке полиса ДМС, столкнувшись с серьезным заболеванием. Столь же часто он приобретает ДМС для минимизации затрат на лечение застарелых недугов или в случае ожидания потомства. Поэтому, прежде чем предложить частному клиенту свою программу, страховые компании проводят обязательное медицинское анкетирование, по результатам которого рассчитывается индивидуальный тариф. Если же в течение действия договора страховщик выясняет, что клиент скрыл от него наличие хронических болезней и при этом данному клиенту требуется соответствующее дорогостоящее лечение или операция, его полис ДМС аннулируется.
По словам директора по связям с общественностью группы "АльфаСтрахование" Ирины Лимитовской, сегодня индивидуальные полисы ДМС чаще всего покупают иностранцы, работающие в России, а также обеспеченные люди для своих детей и пожилых родителей. Несмотря на то что иметь дело с физлицами страховщикам невыгодно, они не могут отказаться от индивидуального ДМС. "Наряду с медицинским страхованием коллектива мы обязательно предлагаем программы по страхованию родственников сотрудников предприятия и их детей,-- рассказала "Деньгам" начальник управления ДМС компании "Ренессанс Страхование" Карина Маркарян.-- Такие программы для физических лиц, естественно, стоят несколько дороже коллективных программ. Из-за высокой конкуренции мы не можем позволить себе полностью отказаться от страхования физических лиц".
