В конце февраля замглавы Главного следственного управления при ГУВД Москвы Андрей Степанцев заявил, что мошенничество в автостраховании является основным видом преступления в сфере страховых услуг. По его словам, на выплаты мошенникам приходится до 10% всех выплат. Для борьбы с мошенниками страховщики разработали систему индикаторов мошенничества. В том, как компании ловят недобросовестных клиентов, разбиралась ТАТЬЯНА ГРИШИНА.
Заработки страховых мошенников
На брифинге, посвященном страховому мошенничеству, Андрей Степанцев сообщил, что преступления в сфере страхования характерны не только для российского рынка. Западные страховщики тоже от них страдают. Как рассказал "Ъ-Авто" председатель комитета Российского союза автостраховщиков (РСА), президент НСГ Юрий Решетняк, каждый четвертый американец считает, что обманывать страховую компанию незазорно - к такому выводу пришла консалтинговая фирма Accenture, проведя соответствующее исследование.
Точные потери от таких преступлений оценить трудно. Тем не менее Андрей Степанцев привел экспертную оценку, согласно которой мошенники получают порядка 10% от общего объема страховых возмещений.
По итогам 2004 года, страховщики собрали по автострахованию около 40 млрд руб. Получается, что 4 млрд руб. досталось страховым мошенникам. Для разного рода преступных схем используются все виды автострахования. "Картина по наиболее распространенным видам мошенничества в автостраховании выглядит в порядке убывания следующим образом: на ущерб, причиненный автомобилям, приходится 63-65% страховых преступлений, на страхование дополнительного имущества в автомобилях - 17-20%, на ущерб по угону - 5-7%, по ОСАГО - 3-5%, по страхованию жизни и здоровья водителя и пассажиров - 1-3%",- говорит начальник управления режима, экономических и страховых исследований "Энергогаранта" Владимир Кругликов.
По словам главы департамента страхования транспортных средств Страхового дома ВСК Владимира Антипова, "автогражданка" не пользуется у мошенников большой популярностью, потому что максимальные выплаты по закону об ОСАГО сравнительно невелики - до 400 тыс. руб. "Другое дело - повреждения или лжеугоны дорогих автомобилей,- рассуждает Владимир Антипов.- Тут мошенники рассчитывают заработать на страховщиках на порядок больше, чем в ОСАГО".
Именно поэтому при страховании некоторых иномарок страховщики особенно тщательно проверяют обстоятельства страхового случая. "Есть категории автомобилей, которые особенно подвержены риску хищения, кроме того, подобные угоны могут осуществляться не без помощи мошенников,- считает господин Антипов.- В этом плане самые рискованные модели - Toyota Land Cruiser, BMW Х5 и Lexus RX-300".
Крупные единичные выплаты мошенникам не единственные потери страховщиков по вине страховых преступников. Как рассказал "Ъ-Авто" замгендиректора "РЕСО-Гарантии" Игорь Иванов, "большие убытки приносит мелкое 'добропорядочное' мошенничество". По его словам, есть люди, которые считают, что страховая компания не разорится от лишней выплаты в $200. Эти деньги могут пойти, например, на устранение царапины на кузове автомобиля, которая имелась еще до заключения договора страхования. "Часто бывает, что при осмотре автомобиля перед заключением договора агент не обращает внимания или закрывает глаза на то, что у машины уже есть незначительные повреждения",- поясняет господин Иванов. Затем, уже после оформления договора страхования, клиент заявляет страховщику о необходимости возместить ремонт этих повреждений. Поэтому в "РЕСО-Гарантии" с недавних пор в осмотре автомобиля принимают участие два сотрудника компании, а при осмотре дорогих иномарок автомобиль еще и заранее фотографируют.
Страховщики делят своих клиентов на три группы. "Первая - это добропорядочные клиенты,- говорит Юрий Решетняк.- Таких большинство. Есть группа клиентов, которые в ситуации безнаказанности потенциально готовы пойти на страховое мошенничество. И третья группа - это лица, которые обманным путем получают регулярный доход от страховщиков". Последние, по подсчетам компаний, составляют 10% от общего количества клиентов. Между тем на долю организованного мошенничества приходится до 2/3 убытков страховщиков.
Индикаторы мошенничества
Наиболее распространенными видами мошенничества в автостраховании являются лжеугоны, инсценировка ДТП, страхование одного авто в нескольких компаниях, скрытие информации о ранее полученных повреждениях, фальсификация документов по технической экспертизе. Солидная доля страховых преступлений не обходится без помощи страховых агентов и сотрудников компаний. Например, в ОСАГО распространены случаи так называемого проката обязательных полисов - когда агент выписывает автовладельцу полис на время прохождения техосмотра, а затем заявляет страховщику о якобы утерянном бланке полиса, который пошел напрокат. Также только агент или сотрудник страховщика может оформить страховку задним числом, уже после страхового случая.
По оценкам аналитиков из "АльфаСтрахования", на внутреннее мошенничество (со стороны агентов) приходится 49% страховых преступлений в ОСАГО. На внешнее мошенничество (профессиональное) страховщик относит 15% преступлений, а на мошенничество случайное, в котором не задействованы профессиональные мошенники,- 36%.
На Западе страховщики применяют самые современные способы борьбы с мошенниками. Как рассказал "Ъ-Авто" Юрий Решетняк, в апреле прошлого года пятый по величине британский страховщик "Галифакс Дженерал Иншуранс" объявил о том, что начинает использовать детектор лжи для проверки заявок на возмещение ущерба. Программа частотного анализа голоса позволяет в течение 15 минут установить истинность сообщения звонящего. Трехмесячные испытания этого метода показали, что в 12% случаев утверждения клиентов о наступлении страхового случая были фальшивыми.
Кроме того, для борьбы с мошенниками страховщики разработали балльную систему индикаторов страхового мошенничества. В этой системе каждый признак имеет свой балл, однако компании намеренно не рассказывают об этом, чтобы не вызывать ажиотаж у клиентов. Подобные системы индикаторов используют и российские страховщики. "Ъ-Авто" удалось выяснить, на что обращают особое внимание страховщики при подаче клиентом заявления о страховом случае. По словам Владимира Кругликова из "Энергогаранта", сотрудников его компании настораживают следующие признаки: отсутствие свидетелей при страховом случае, противоречивость сведений о случившемся со стороны заявителя, родственные связи или знакомство участников ДТП с разных сторон, некорректно оформленные документы из правоохранительных органов.
Как рассказал Ъ Игорь Иванов, в "РЕСО-гарантии" подозрительными считают заявления клиентов о страховом случае в первый месяц действия договора и раньше. "Вызывают подозрения и ДТП, происшедшие поздно ночью без свидетелей, и те ДТП, где обстоятельства аварии не совпадают с повреждениями автомобиля",- говорит Игорь Иванов. Кроме того, подозрительными являются заявление клиента о потере всех документов на автомобиль (в том числе и ПТС, который обычно хранится дома) и неполный комплект ключей при заявлении об угоне.
А одним из самых достоверных признаков мошенничества страховщики называют частое обращение клиента за страховой выплатой. Как рассказал "Ъ-Авто" Юрий Решетняк, в РСА создана информационная база данных "Спектр". В эту базу 44 страховщика вносят информацию о своих выплатах. "У нас есть случай, когда в течение года один человек 43 раза попадал в ДТП и получал возмещение от разных компаний",- рассказывает господин Решетняк. По поводу этого автовладельца страховщики сейчас ведут внутреннее разбирательство. Если факт мошенничества подтвердится, сведения об этом гражданине будут направлены в правоохранительные органы.
Тем не менее, несмотря на все старания страховщиков выявить случаи мошенничества, в компаниях всегда есть процент так называемых спорных выплат. В этих случаях страховщик знает, что клиент его обманывает, но доказать этого не может. "Редко, но случается, что человек так обложился документами и справками, что его обман доказать сложно",- заявил "Ъ-Авто" Игорь Иванов. Именно поэтому страховые компании имеют в штате опытных психологов и детективов, которые помогают вывести недобропорядочного клиента на чистую воду.
