Обязательное автострахование: Французская модель

В Париже есть негласная традиция: молодой водитель считается годным к управлению машиной, если в состоянии проехать в час пик через площадь Шарля де Голля, более известной под старым названием Этуаль ("Звезда").

В центре этой площади с круговым движением находится знаменитая Триумфальная арка, воздвигнутая в честь побед Наполеона, горит Вечный огонь у могилы Неизвестного солдата, павшего в Первой мировой войне. В Этуаль впадают 12 магистралей, включая знаменитые Елисейские поля. Светофоров почти нет, регулировщиков - тем более. Зато есть чуть ли не круглосуточная "пробка".

Первое впечатление: полный кошмар. Со всех сторон лезут авто. Куда и как ехать? Охватывает паника, и, стыдно сказать, возникает бабья реакция - бросить руль и зажмуриться.

На самом деле все предельно просто. На Этуали водитель должен смотреть вправо, головой не слишком вертеть и медленно ползти в том направлении, куда надо. Пропускаешь машины справа, а те, у кого справа ты, пропустят тебя. Проверено лично и опытом поколений: проедешь медленно, но без проблем, если следовать этому нехитрому правилу.

Почему этот механизм сложился таким образом и работает без сбоев многие десятилетия? Несведущие люди, отвечая на такой вопрос, обычно пускаются в рассуждения о культурности, галантности, цивилизованности и прочих умозрительных понятиях. На деле порядок на парижской и в целом французской дороге обеспечивает не столько полиция и законопослушность, сколько страховой полис. Какое отношение он имеет к безопасности на дороге, к проезду по парижской Этуали? Все по порядку.

Всякий автомобиль, который появляется на дорогах Франции, должен быть застрахован. Езда без полиса - одно из самых страшных нарушений, за которое может грозить вплоть до уголовной ответственности. О наличии полиса свидетельствует салатового цвета сменный купон, который постоянно находится в кармашке в правом нижнем углу лобового стекла. На нем обозначен в том числе срок истечения полиса. Увидит, что он просрочен, например, барышня из полицейской службы, которая ходит по улицам и меланхолично выписывает штрафы за неправильную или неоплаченную стоянку, - быть беде.

Но кто говорит страховой полис, тот подразумевает деньги. Он стоит денег и имеет обыкновение истекать через некоторое время. Если французский водитель ездит без аварий, компания при продлении контракта сделает скидку ("бонус"). Если водитель виновен в ДТП, то плата возрастет ("малус"). Поскольку во Франции (как и в большинстве стран) действует правило правого приоритета и надо пропускать машину, движущуюся справа, то и на Этуали водители пропускают тех, кто справа. Поэтому и смотрят направо. Так поступают все участники этого внешне хаотичного движения: никому не хочется платить дороже за страховой полис.

Из чего складывается французское автострахование? Как и всюду, из двух элементов - обязательного страхования гражданской ответственности и целого набора добровольных страховых услуг.

Что предусматривает типовой французский контракт в части, касающейся обязательного страхования гражданской ответственности? Возмещение компенсации материального и физического ущерба, нанесенного третьей стороне вне зависимости от виновного в ДТП. Она распространяется на объекты и людей, находящихся за пределами застрахованного автомобиля, а также находящихся в этом автомобиле кроме водителя людей, перевозившихся в небезопасных условиях или за деньги.

Все остальные виды страхования - сугубо добровольные.

Цены на все виды автострахования, включая обязательное, свободные, их устанавливают на условиях конкуренции страховые компании при учете определенных и общих для всех правил. При этом все компании обязаны информировать о практикуемых тарифах министерство экономики и финансов. На практике расходы на страхование автомобиля могут различаться для разных категорий водителей, проживающих в разных частях Франции, более чем в 2 раза. В среднем, по подсчетам института статистики и экономических исследований, на эту статью идет около 2 процентов годовых расходов средней французской семьи.

В случае аварии застрахованный водитель в течение 5 дней должен заявить о ДТП в свою компанию, предоставив всю необходимую информацию, а также данные о других участниках происшествия, включая названия их страховщиков. Для этого у каждого французского водителя в бардачке машины есть специальный типовой формуляр, действительный в большинстве стран Европы.

Еще один любопытный элемент - определение страховых бонусов и малусов. За каждый год безаварийной езды водитель получает 5-процентную скидку при продлении контракта. Эти суммы можно накапливать - их общая величина может достичь 50 процентов начальной стоимости. Для этого требуется езда без аварий в течение 13 лет. Каждое ДТП или другой проступок влечет за собой малус. Каждая авария удорожает цену на 25 процентов (при равной ответственности участников ДТП - по 12,5 процента каждому).

Еще больше увеличивают цену полиса такие нарушения: управление в нетрезвом состоянии (плюс 150 процентов), бегство с места аварии (100 процентов), лишение водительских прав на различные сроки (от 50 до 200 процентов - в зависимости от причины). Однако общая сумма дополнительного удорожания не может превышать 400 процентов и отменяется через 2 года. (Кстати, увеличение тарифа для молодого водителя не может превышать 100 процентов базовой цены.)

Интересно, что с 1992 года не увеличивается цена страхования для ряда категорий безаварийных водителей, которые оказываются впервые виноватыми в ДТП. Предусмотрены и случаи, при которых владелец пострадавшего авто не несет за это финансовой ответственности: если в аварии виновен другой человек, как правило, водитель другой машины, если она угнана, стала жертвой вандализма, пожара, если с ней что-то случилось, когда она была припаркована правильно.

Теперь - главное. А как это работает на практике и работает ли вообще?

Нет ничего убедительнее личного опыта. За многие годы корреспондентской работы в Париже автомобильные казусы случались со мной трижды. Два раза в меня врезались: один раз в левую заднюю дверь, другой - в правую фару на нерегулируемом перекрестке, когда я двигался по основной дороге. В третий раз, в момент редчайшего в тех краях мороза и снегопада, с крыши на багажник припаркованной машины упал затвердевший ком снега и продавил металл. Ни в одном из случаев моей вины не было, соответствующие бумаги в срок ушли в страховую компанию (естественно, полицию на место аварии никто не вызывал, поскольку конфликтной ситуации не было). Затем я отогнал машину, имевшую полис на все случаи жизни, в мастерскую, куда без меня приходил представитель страховщика для определения ущерба. Повреждение устранялось за счет страховой компании, после чего меня попросили забрать четырехколесного друга.

Кстати, потом ни разу плату за полис мне не повышали, поскольку я не был виновен. Правда, и бонуса в тот год не получил, что, пожалуй, справедливо.

Хотя, хотя, хотя... Где это видано коммерческое заведение, которое старается ошибиться в вашу, а не в свою пользу? Французские страховые компании - не исключение. Вот, например, какая тяжба разворачивается в эти дни между правительством и страховщиками.

Власти хвастают резким снижением аварийности и смертности на дорогах страны за счет целого ряда принятых и последовательно введенных в действие мер. По итогам 2003 года во Франции в ДТП погибли 5732 человека - этот показатель впервые опустился ниже 6-тысячной отметки. Надо сказать, что 30 лет назад на французских дорогах погибали в год более 16 тысяч человек... Конечно, французам еще далеко до британских достижений. Сейчас в среднем во Франции на дорогах гибнут 14 человек на 100 тысяч, а в Великобритании - 6. Для сравнения: в Португалии - 21. И, тем не менее, улучшение налицо.

В этих условиях французский премьер-министр Жан-Пьер Раффарен потребовал от страховщиков учета увеличения дорожной безопасности при установлении страховых тарифов. "Не вызывают сомнения результаты в деле возрастания уровня безопасности на дорогах, - сказал он. - Наши сограждане не поймут, если страховщики не сделают надлежащих выводов из достигнутых успехов". Пока этот призыв понимания не встретил. Компании в ответ сетуют, что ежегодно их расходы по автострахованию возрастают на 10 процентов. Вместе с тем, признавала газета "Фигаро", есть еще одна причина, о которой страховщикам неловко говорить: "Страховые компании компенсируют за счет поступлений от автострахования уменьшения прибыли, получаемой на финансовых рынках".