Страховики проти страхувальників. Нечесних

Світовий досвід страхування свідчить — до 15% страхових випадків пов’язані з шахрайськими діями клієнтів страхових компаній. За оцінками представників вітчизняних СК, приблизно такий самий рівень страхових шахрайств нині спостерігається і в Україні. Віднедавна страховики об’єднуються для боротьби з нечесними страхувальниками.

Час розплати настав

Кілька місяців тому з ініціативою об’єднатися для захисту українського страхового ринку від непорядних клієнтів виступила страхова група «ТАС». За словами керівника департаменту економічної безпеки страхової групи «ТАС» Віктора Бондаря, проаналізувавши світовий досвід, українські страховики дійшли висновку, що вже і їм час протидіяти дедалі більшій кількості шахрайств клієнтів. Наразі «антишахрайська коаліція» має 16 членів — страхових компаній та організацій. Розробляється механізм доступу до спільної бази даних щодо страхових випадків і клієнтури. Наприклад, укладаючи страхову угоду, клієнт може приховати свої попередні стосунки з іншими СК, сподіваючись отримати у страхового випадку страхову компенсацію з різних джерел.

Спільна база даних покликана убезпечити страховиків від таких «здирників». Чи, наприклад, у разі настання певного страхового випадку страховик має сумніви щодо його «випадковості». Грунтовний обмін інформацією допоможе з’ясувати, чи не намагався клієнт випробувати цю схему на інших компаніях. Одначе страховики мають добряче попітніти, виробляючи форму бази даних таким чином, щоб не зашкодити власним бізнесовим інтересам. Адже інформація щодо клієнтів, структура внутрішніх служб безпеки СК є комерційною таємницею.

Найбільша спокуса для шахраїв — автострахування

За оцінками Росдержстрахнагляду, близько 70% усіх випадків страхового шахрайства припадає на сферу автострахування. Щороку російські страховики втрачають через несумлінних клієнтів до 15 млрд рублів. Подібних досліджень в Україні наразі не здійснюють, проте страховики запевняють, що у пропорції сумніватися не доводиться. За словами голови правління АТ «Українська транспортна страхова компанія «ЮТІКО» Галини Пішакової, найпоширенішими видами страхового шахрайства по-українськи є навмисне пошкодження застрахованого майна, тобто спроби підвести навмисне пошкодження під страховий випадок (ДТП, крадіжка авта, протиправні дії третіх осіб тощо); спроби застрахувати вже пошкоджене авто; ухиляння страхувальників від виконання своїх обов’язків (від несплати страхової премії до приховування інформації про об’єкт страхування та обставини страхового випадку).

Варто зазначити, що практично всі схеми шахрайства, пов’язані зі страхуванням автотранспорту, не обходяться без участі представників ДАІ, які беруть участь у підтвердженні страхового випадку. З російського досвіду: кількість страхових оборудок з подачі працівників правоохоронних органів, коли вони засвідчують, що винуватець аварії втік з місця ДТП, досягла 40% від загальної кількості!

Чи не найпоширенішим страховим шахрайством є імітація ДТП після купівлі поліса страхування цивільної відповідальності власником недорогого авта. Для оборудки потрібні троє, зокрема представник дорожньої міліції. Один страхує цивільну відповідальність, до того ж, для більшого зиску, у кількох СК. Згідно з полісом, страховики повинні виплатити компенсацію стороні, яка постраждає в аварії з вини страхувальника. Інший учасник оборудки купує дешеву і заздалегідь пошкоджену іномарку. Інсценується аварія. До справи підключається «свій» працівник ДАІ, який фіксує «старі рани» як нові і надає потрібні документи. З цими папірцями «потерпілий» біжить у СК і отримує компенсацію, яка перевищує витрати на придбання розбитого авта й купівлю страхового поліса.

Ще один типовий метод шахраїв — під час купівлі поліса навмисно завищують вартість авта. Потім імітують страховий випадок — крадіжку машини. Власник «вкраденого» автомобіля йде із заявою до міліції, а звідти — до СК по компенсацію. Пробують і «підпалювати» свої застраховані машини — представникові СК демонструють «двійника-погорільця» з автозвалища. Проте ідентифікувати авто в процесі експертизи все-таки можна, тож такі випадки шахрайств трапляються найчастіше через недогляд самих страховиків.

Не «застрахована» від шахраїв і медицина

За словами Галини Пішакової, у сфері медичного страхування теж трапляється чимало випадків шахрайств клієнтів СК. Найчастіше фальсифікують медичні документи. Наприклад, застрахований звертається до лікаря за кордоном з метою отримати курсове лікування хронічної хвороби. Натомість страхову компанію інформують про хворобу як уперше виявлену з необхідністю надання екстреної медичної допомоги. Або, маючи тяжку хронічну хворобу, людина купує страховий поліс, їде до країни, де є спеціалізована клініка (маючи про неї чітку інформацію), викликає Службу порятунку та лягає на стаціонарне лікування. В обох випадках звернення до лікаря оформлюється з приводу начебто вперше виявлених симптомів хвороби.

Втім, часто шахраї просто вдаються до змови з лікарем. У таких випадках, як правило, усі документи підготовано ідеально, і виявити махінацію надзвичайно складно.

Страховики наголошують, що шахрайські схеми вдосконалюються і частішають пропорційно до зростання кількості страхових продуктів і обсягів страхування. Наприклад, за спостереженнями в. о. начальника управління врегулювання збитків НАСК «Оранта» Андрія Слабинського, торік у деяких населених пунктах вмирали тільки застраховані корови, причому майже в усіх випадках діагноз був однаковий — «потрапляння чужорідного тіла в організм тварини». В однієї корови, приміром, у шлунку виявили 12 новісіньких цвяхів. З подачі СК правоохоронні органи виявили випадки службових зловживань — кількох ветеринарів притягнуто до кримінальної відповідальності.

Страховики захищаються власними силами

За словами страховиків, до правоохоронних органів вони доки звертаються не надто охоче. Насамперед через переконання, що в підрозділах боротьби з економічною злочинністю не знають усієї специфіки страхового ринку. Дається взнаки й певна недовіра до правоохоронців через можливість їхньої змови з нечесними страхувальниками (з огляду на велику кількість сфальсифікованих ДТП). Страхові компанії намагаються не виносити сміття з хати й борються із шахрайствами власними силами, створюючи свої служби безпеки. І тільки після остаточного доведення факту шахрайства, коли є реальний шанс притягти винуватців до кримінальної відповідальності, підключають правоохоронців. Хоча серед працівників МВС побутує думка, що в багатьох випадках страховики самі провокують шахраїв на злочин, не надто багато уваги приділяючи роботі з власними кадрами.

Страховики з такими закидами якщо й погоджуються, то лише частково, та й то маючи на увазі своїх колег. Натомість з усією серйозністю ставляться до протидії шахрайствам, зокрема надто покладаючись на створення бази даних підозрілих страхувальників і створення власних служб безпеки. Проте фахівці налаштовані «копати глибше». Президент СК «Вексель» Василь Фурман звертає увагу на інколи недостатньо високий рівень андерайтингу з боку страховика: «Саме він може не лише спричинити непорозуміння між страхувальником і страховиком, а й штучно створити ситуацію, в якій може виникнути підозра щодо шахрайства. За таких умов найчастіше страховикові доводиться стикатися з м’якшою формою, яку можна назвати несумлінним ставленням до страхування. Найпоширеніший варіант такого ставлення до співпраці зі страховиком є ненадання страхувальником повної та достовірної історії попередніх збитків і попереднього страхування або й прямий обман. За цих обставин захищатися страховикові необхідно, і страхові компанії, звичайно, повинні створити відповідну базу даних, подібну до тих, які існують у страховому та банківському бізнесі на Заході і дозволяють відстежувати страхову та кредитну історію клієнтів».

Закордонний досвід

У Росії з травня минулого року представники кількох великих страхових компаній заснували свого роду громадську організацію, підписавши меморандум «Принципи взаємодії страхових компаній в об’єднанні зусиль щодо попередження шахрайства при страхуванні». Компанії, які підписали документ, зобов’язалися зокрема 15 та 30 числа кожного місяця надавати інформацію про сумнівні страхові випадки та факти несумлінних дій клієнтів, штатних продавців і страхових представників. До «чорного списку» потрапляє детальна інформація про порушників, суми завданих збитків. Ці дані вважаються конфіденційними і не мають правового характеру. Функцію контролю за страховою діяльністю в РФ виконує Росдержстрахнагляд.

У Канаді для боротьби зі страховим шахрайством створено Страхове бюро Канади. Ця служба розгорнула на території країни агентську мережу: 75 агентів співпрацюють з 200 страховими компаніями, допомагаючи їм перевіряти сумнівні претензії. За офіційними даними, кожен слідчий тільки в Торонто перевіряє близько 10 претензій на місяць. Шахраї завдають збитків місцевим СК більш як на 1,3 млрд канадських доларів щороку, і майже 10% усіх страхових премій ідуть на покриття фальшивих страхових випадків.

У США при державній Службі страхового нагляду кілька років тому створено спеціальний підрозділ — Бюро з випадків шахрайства. 2002 року тільки в Нью-Йорку бюро розслідувало понад 900 випадків страхових оборудок. Причому кількість заяв щодо випадків шахрайств за останні два роки зросла на 36%. 2002 року нью-йоркське Бюро з випадків шахрайства порушило 939 справ і арештувало за ними 554 особи. Штат Нью-Йорк посідає в США друге (після Нью-Джерсі) місце за рівнем страхового шахрайства.

У Німеччині створено Федеральне об’єднання німецьких страхових компаній. За даними цієї організації, до 10% усіх страхових виплат припадає саме на кримінальні операції. Остання гучна справа, яку оприлюднило об’єднання — діяльність угруповання, яке діяло в невеличкому окрузі Шпеєр північніше Бонна. За рік банда в складі більш як тисячі осіб організувала 7740 навмисних ДТП, отримавши за них шалені виплати за страховками. Виявленими випадками опікується поліція. За її ж прогнозами, цього року кількість навмисно спровокованих ДТП перевищить 300 тисяч.