«Страховое танго продолжается». Депутаты не дошли до законов «о сплите» Нацкомфинуслуг и защите прав потребителей


Страховое танго продолжаетсяВерховная Рада Украины 7 февраля должна была вынести на голосование законопроект №2456-д «О защите прав потребителей финансовых услуг», а также проект закона №2413-а «О внесении изменений относительно консолидации функций государственного регулирования рынков финуслуг», но до «второго чтения» народные депутаты не дошли.

В первом чтении проект закона о «сплите» был поддержан Верховной радой почти 3 года назад, 7 июля 2016 года. Указанный документ рассматривался еще в конце 2015 года, после чего неоднократно предпринимались попытки проголосовать его, однако они завершались безрезультатно.

Законопроект давно уже вызывает длительную ожесточенную дискуссию о том, нужно ли Украине введение именно такого подхода к реформированию надзора за небанковским финансовым сектором. Единства относительно целесообразности принятия законопроекта в действующей редакции не было не только среди представителей самого небанковского рынка, но и в Верховной Раде.

Законопроектом планировалось разделение функций Нацкомфинуслуг. В частности, надзор и регулирование рынка страховых, лизинговых и факторинговых компаний, кредитных союзов, бюро кредитных историй, ломбардов и других финансовых компаний перейдет к Нацбанку Украины, а Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку будет осуществлять регулирование негосударственных фондов: пенсионных, финансирования строительства и операций с недвижимостью.

Международные доноры «за»

Накануне принятия законопроекта Представительство ЕС, Всемирный банк и Международный валютный фонд призывали народных депутатов принять в целом законопроект №2413 «О сплите».

— «Риски финансовой стабильности от нереформированного небанковского финансового сектора значительны», — считают международные доноры. — «Нужно привести регулирование и надзор к международным стандартам, как это происходит в банковском секторе. Наиболее эффективным способом достижения этого является консолидация регулирующих органов, переход от трех регуляторов финансового сектора к двум», — приводятся в совместном заявлении МВФ и ВБ слова постоянного представителя МВФ в Украине Йосты Люнгмана.

По его словам, тогда как реформа банковского сектора уже достигла хороших результатов, реформирование небанковского финансового сектора все еще отстает, и, как следствие, небанковский сектор не способствует устойчивому развитию экономики.

Директор Всемирного банка по делам Беларуси, Молдовы и Украины Сату Кахконен также указала, что в течение последних четырех лет Украина осуществила существенные реформы в банковском секторе, однако практически ничего не было сделано для реформирования небанковской финансовой системы.

— «Проблемы в этом секторе очень глубокие и, как следствие, клиенты небанковских финансовых учреждений несут серьезные и ненужные риски. Эти проблемы могут быть устранены только путем фундаментальных реформ, включая реформу регуляторной системы финансового сектора для обеспечения независимого и эффективного надзора за небанковским финансовым сектором», — подчеркнула г-жа Кахконен.

По ее словам, важным шагом в этом направлении является принятие законопроекта №2413, который вводит комплексную модель регулирования, которой придерживается большинство стран ЕС.

«Стабильность финансового сектора чрезвычайно важна для распространения экономических выгод для широких кругов и привлечения большей части населения в экономику страны», — говорится в сообщении представительства ЕС в Украине.

В информации отмечается, что только безопасные и надежные финансовые учреждения, которые действуют в соответствии с международными стандартами и принципами справедливого бизнеса и здоровой конкуренции, могут поддерживать рост корпоративного сектора и экономики в целом, а также защищать права и интересы инвесторов. — «С 2015 года мы видим постепенное внедрение международных правил достаточности капитала, ликвидности, корпоративного управления, раскрытие информации и управления рисками в банковском секторе Украины. Хотя еще немало нужно сделать, эти достижения дают уверенность в том, что этот сектор движется в правильном направлении».

НБУ «хочет» страховщиков и готов к диалогу

Национальный Банк в преддверии голосования провел в своем Твиттере опрос, согласно которого основной проблемой в деятельности финансовых учреждений респонденты назвали одностороннее изменение условий в договорах на предоставление финансовых услуг. 49% опрошенных считают такую практику недопустимой, еще 23% участников опроса высказали недовольство навязчивым характером финансовых услуг. Отсутствием прозрачности в назначении процентных ставок и незащищенностью персональных данных обеспокоены 16% и 12% респондентов соответственно.

Комментируя результаты опроса, НБУ подчеркнул актуальность принятия Законопроекта №2456-д «О совершенствовании защиты прав потребителей финансовых услуг», который «позволит решить эти, а также другие проблемы, на которые активно жалуются граждане: обманчивые процентные ставки по кредитам, незащищенные персональные данные и навязчивый характер услуг». Однако депутаты до его рассмотрения и голосования не дошли.

Также, НБУ призывал нардепов проголосовать за закон «о сплите» функций Нацкомфинуслуг. В Твиттере был также провен опрос среди подписчиков относительно того, что позволит привести качество страховых услуг в Украине к европейским стандартам? 45% респондентов назвали появление иностранных страховых компаний, 20% — рост экономики, 19% — эффективное госрегулирование страхового рынка, 16% — диджитализация страховых услуг.

— «Необходимость принятия этого закона очень актуальна. Уровень проникновения финансовых услуг в Украине среди населения находится на самом низком уровне в Европе», — считает первый заместитель Главы НБУ Екатерина Рожкова. — «Законопроект о «сплите» должен был обеспечить повышение прозрачности государственного регулирования финансового рынка и дать возможность избежать регуляторного арбитража для его участников».

НБУ недавно обнародовал проект Белой книги «Будущее в регулировании небанковского финансового сектора», в которой представил свое видение нового регулирования небанковского финансового рынка, а также подходы Нацбанка к сегментации рынка, лицензированию, пруденциальному надзору, отчетности, проверкам, корпоративному управлению и защите прав потребителей финансовых услуг.

Главной новацией для участников рынков должен стать риск-ориентированный подход, который мы уже третий год успешно применяем на банковском рынке. Он позволит предвидеть возникновение проблем в компании и принимать превентивные меры, а не реагировать уже тогда, когда компания становится неплатежеспособной, говорят в НБУ. Также в фокусе — внедрение стандартов корпоративного управления, которое повысит качество работы компаний, и защита прав потребителей.

Одним из основных вызовов для страховщиков, считают в Нацкомфинуслуг, на протяжении последних лет является обеспечение долгосрочной непрерывной деятельности, которая отвечала бы требованиям к платежеспособности страховой компании, а также учитывала возможность своевременного и полного выполнения взятых на себя обязательств по договорам страхования. Достичь этого возможно лишь при условии, что активы страховщика соответствуют рискам деятельности, особенностям качества, ликвидности и срочности его депозитов.

НБУ обещал повысить прозрачность и эффективность рынка финансовых услуг после перехода к центробанку функций надзора над страховыми и финансовыми компаниями, но пока этого не произошло.

Сплит поддерживают не все

Но не все страховщики, народные депутаты и Ассоциации разделяют позицию НБУ и некоторых депутатских групп, которые выступают за разделение полномочий Нацкомфинуслуг в Украине.

Народный депутат Руслан Демчак считает, что НБУ имеет больше полномочий для работы с этим рынком, в связи с чем передача ему поднадзорных функций является логичной.

С другой стороны, вопрос реформирования системы государственного надзора и регулирования в финансовом секторе Украины нуждается в более глубоком и всестороннем анализе с учетом текущей ситуации в Национальном банке и Нацкомфинуслуг.

Распыленная система объектов регулирования, требование разных подходов при условии внедрения необходимых организационных изменений, нагрузка на государственный бюджет страны на практике могут нивелировать синергетический эффект идеи создания мегарегулятора, считают страховщики.

Народный депутат Максим Поляков считает, что вопрос «сплита» политический, а сам законопроект уже потерял свою актуальность. — «НБУ «заточен» под управление банковским сектором, а не страховыми компаниями, кредитными союзами, ломбардами. Готовность НБУ перенимать опыт и навыки управления небанковским рынком остается под большим вопросом, глядя на то, как сейчас игнорируется позиция профессионального сообщества по законопроекту. Нет никакого смысла и необходимости устраивать турбулентность на этих рынках или довести до искусственного кризиса весь небанковский сегмент, принимая этот законопроект», — неоднократно заявлял Максим Поляков.

Кроме всего прочего, в начале ноября 2018-го появилось заключение Главного юридического управления Верховной Рады Украины о том, что законопроект о сплите не содержит достаточных правовых механизмов для эффективной реализации государственного регулирования в сфере небанковских финансовых услуг, требует существенной доработки как по сути, так и редакционной.

Учитывая позицию Конституционного Суда Украины о неконституционности положений закона, которые не отвечают критерию качества закона в смысле части второй ст. 32 Конституции Украины, поскольку они противоречат таким элементам принципа верховенства права, как юридическая определенность запрет произвола, данный закон в случае его принятия может стать предметом конституционного производства.

Также уточняется, что такие выводы вызваны, в частности, тем, что законопроект не содержит никаких требований к решениям государственных регуляторов, критериев или ограничений, которые они должны соблюдать. В то же время Европейский суд по правам человека в своих решениях неоднократно напоминал о том, что национальное законодательство должно предоставлять адекватную юридическую защиту от произвола и, соответственно, с достаточной четкостью указывать пределы полномочий, предоставленных компетентным органам, и способ их осуществления.

Отсутствие прозрачности в регулировании вопросов, связанных с работой финансовой системы, идет вразрез с декларируемыми целями законопроекта о повышении инвестиционной привлекательности Украины и является коррупционным фактором, – отмечается в выводах управления ВРУ.

Так, одним из противников закона выступала Ассоциация «Страховой бизнес», объединяющая средние и небольшие страховые компании, которая считает, что законопроект еще в редакции к первому чтению в 2015 году имел целый ряд серьезных недостатков. Ко второму же чтению в него было внесено огромное количество доработок и поправок, сделавших законопроект еще больше несоответствующим заявленным целям по повышению инвестиционной привлекательности страны, и неэффективным с точки зрения регулирования, говорят в АСБ. Редакция ко второму чтению очень отличалась от первоначальной версии законопроекта (235 поправок в тексте).

— «Мы выступаем против конкретных шагов по бесконтрольной монополизации одним органом регулирования небанковского финансового рынка – шагов, не соответствующих современному состоянию небанковского финансового сектора, которые почти не обсуждались с экспертами и представителями рынка и которые приведут к кризису на рынке, существенному снижению уровня защиты потребителей финансовых услуг», заявил Гендиректор АСБ Вячеслав Черняховский. По его словам, представители небанковского финансового рынка неоднократно заявляли, что положения законопроекта нарушают нормы Конституции и целого ряда других законодательных актов, создают предпосылки для коррупции и давления на бизнес.

Сплит предлагает небанковским финансовым учреждениям отказаться от действующих для них законов и перейти под регулирование постановлений НБУ, которые не будут регистрироваться Минюстом, согласовываться з другими государственными органами и, вряд ли, будут обсуждаться с участниками рынка, говорит генеральный директор Объединения финансовых учреждений Виктория Волковская. — «Такое регулирование ведет к непредсказуемости, возможности часто и неожиданно менять правила, игнорировать мнение участников рынка, и, как следствие, приводит к недовольству потребителей и в разы повышает риски невыполнения действующих договоров. Да, «Белая Книга НБУ» — не закон, и Национальный банк это тоже признает. Но, если рассматривать ее как план дальнейших действий, то в будущем следует ожидать поднятие требований к капиталу и установления других, новых требований к небанковским финансовым учреждениям, которые будут сопоставимы с банковским регулированием».

Члены Объединения Участников Финансового Рынка обращают внимание на то, что внедрение накопительного уровня пенсионной реформы, когда НБУ регулирует страховые компании и банки, а НКЦПФР – пенсионные фонды, обязательно заставит изменить принципы регулирования очередной раз. И опять нужно будет ломать систему регулирования и контроля, что создаст очередные проблемы и непредсказуемость следующих действий.

Нацкомфинуслуг продолжит выполнять свои задачи

Среди приоритетных задач Нацкомфинуслуг можно выделить усиление его институциональной способности с учетом стандартов на уровне, принятых в странах-членах ЕС, и процедур деятельности по мировым образцам. Важным является внедрение эффективных механизмов вывода с рынка проблемных финансовых учреждений, которые не выполняют или не имеют целью выполнять обязательства по договорам о предоставлении финансовых услуг и создают существенные системные риски для рынка.

Особое место будет уделено ужесточению требований к ответственности владельцев и руководителей небанковских финансовых учреждений за совершенные преступления на рынках финансовых услуг, а также созданию компенсационных механизмов защиты потребителей небанковских финансовых услуг и усилению взаимодействия с другими государственными органами в части предотвращения и недопущения нарушений на рынках финансовых услуг.

Нацкомфинуслуг в 2018 году уже начала разрабатывать проект закона о дистрибуции в рамках имплементации европейской директивы о реализации страховых продуктов. Один из постулатов будущего закона — это то, что агент должен быть подконтролен Регулятору. Механизм этого процесса мы еще обсуждаем, но бесконтрольным этот рынок не может оставаться. Этот рынок необходимо упорядочить.

Важными элементами укрепления доверия к небанковскому финансовому сектору и к страховому рынку, в частности, являются повышение финансовой культуры населения, внедрение эффективных механизмов гарантирования на рынке страхования жизни и усовершенствование действующей системы ОСАГО, а также защита прав потребителей.

Но, как ни хотелось бы страховщикам, «сплит» функций Нацкомфинуслуг произойдет, и надзором за страховым рынком и его участниками займётся НБУ — это вопрос времени.  | Фориншурер






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ