Страховые компании из-за роста выплат пересмотрят базовые условия договоров страхования жизни

Еще в начале лета они страховали украинцев практически без разбора, сейчас же готовят новые критерии отбора клиентов. Одновременно компании страхования жизни отрабатывают изменения к полисам, которые позволят им чаще отказывать гражданам в выплатах.

Главная причина революционных изменений в сегменте страхования жизни — результаты работы СК в первом полугодии, ошарашившие специалистов - а именно значительный рост страховых выплат.

Так, компания «Блакитний поліс» сообщила об увеличении в январе–июне выплат по полисам страхования жизни на 180% (в сравнении с аналогичным периодом 2007 г.), СК «ТАС» — на 240%, «Fortis Страхование жизни Украина» — на 275%. Выплаты СК «Ильичевская» выросли практически в 4 раза.

Чаще всего страховщики платили по фактам смерти и инвалидности клиентов. По разным оценкам, на эти виды приходится порядка 60% всех лайфовых компенсаций. Как правило, несчастные случаи и гибель происходили вследствие ДТП. Около 20–25% компенсаций пришлись на травмы разной степени тяжести.

Общее количество случаев выплат по травматизму росло очень активно, но размеры возмещений там были не очень крупные. Меньше всего лайфовых денег пришлось на расчеты по достижению клиентами окончания срока договора. По экспертным оценкам, удельный вес таких компенсаций в структуре лайфовых выплат не превысил 15–20%.

Впрочем, фактические выплаты клиентам были несколько скромнее официальной статистики. По Закону «О прибыли физических лиц» выплаты по страхованию жизни налогооблагаются в размере 15%. Как правило, СК сами удерживают этот налог со страховой суммы при оформлении страхового акта. Он не взимается только при выплатах наследникам первой степени родства (супруги, дети и родители) или при получении страхователем инвалидности первой группы. Для получения налогонеоблагаемой выплаты близким родственникам, согласно действующему законодательству, приходится ожидать полгода для вступления в право наследования.

Повышенный травматизм и беспрестанный рост количества ДТП в Украине, по мнению страховщиков, гарантируют им ежегодный прирост выплат по лайфовому страхованию на 2009–2010 гг. на уровне 200–300%. Чтобы не превысить этот показатель, отечественные СК на минувшей неделе начали постепенно пересматривать свою страховую политику. В первую очередь компании приготовились расширять перечни исключений из страховых событий.

Скорее всего, компании введут новые ограничения по выплатам. Например, официальной причиной отказа в выплате может стать вина застрахованного в наступлении страхового события. Так, если человек по своей вине попал в ДТП, то он или его родственники не смогут получить компенсацию. В настоящее время наиболее распространенными причинами отказов в выплатах являются самоубийство, страховое событие в состоянии алкогольного и наркотического опьянения либо вследствие участия клиента в противоправных действиях.

Одновременно с расширением списка исключений, страховщики обещают ужесточить условия приема на страхование. Украинские компании по страхованию жизни до сих пор не очень разбирались в том, кого принимали на страхование. До недавнего времени их основная задача сводилась к тому, чтобы набрать большой портфель клиентов. И СК были готовы платить сумасшедшие комиссионные агентам и страховать, по сути, всех желающих. На сегодняшний день компании отказывают в страховании жизни лишь по двум основным причинам. Первая — возрастной ценз: компании не страхуют детей младше одного года, а застраховаться украинцам старше 55 лет или невозможно, или проблематично. Вторая причина касается лишь крупнокалиберного страхования (на сумму от $15–20 тыс.): украинцу могут отказать в продаже полиса, если он не предъявит компаниям медицинскую справку, подтверждающую отсутствие у него смертельно опасных заболеваний. Эксперты считают, что ужесточение условий страхования, которое сейчас вынашивают отечественные компании, выльется в то, что медсправки станут требовать не только при заключении договоров на крупные суммы, но и при покупке всех без исключения лайфовых полисов.   | Маргарита Ормоцадзе, "Деловая столица"