Как работает страхование жизни — накопительное и рисковое?


Как работает страхование жизни — накопительное и рисковое?


Большинство страхователей, инвестировав свой первый или очередной платеж в накопительное страхование жизни, надеется получить инвестиционный доход от своих вложений.

Как правило, люди сравнивают по доходности данный инструмент инвестиций с банковским депозитом, но забывают главное, ради чего они преобретают полис страхования жизни — позаботиться о будущем своих родных, родственников и близких в случае непредвиденного случая.

Основная ошибка страхователя-инвестора — думать в первую очередь о прибыли и сохранении заработанных средств, а не о своей жизни и судьбе близких.

Если вам нужен заработок — тогда вам не к страховым компаниям, вам — в банк (хотя сегодня актуальным является вопрос: какой банк в Украине выбрать?) или на фондовый рынок, т.к. страхование жизни — это долгосрочная инвестиция с вашей защитой и гарантия помощи вашим родственникам, но никак не заработок.

Редакция Фориншурера часто получает от страхователей "невеселые письма" о том, что компании страхования жизни их обманули, недовыплатили, недодали или проигнорировали. Таких писем много, а ответы, к сожалению, на них — будут одинаковые. Как ни крути, с юридической точки зрения, во всем виноват сам страхователь, который, не разобравшись в деталях и поверив страховому консультанту, в слепую подписал договор.

Для упрощения мы решили создать специальный раздел по механизмам и принципам работы системы страхования. И так, о чем молчат страховщики и агенты?

Компании страхования жизни, а чаще всего агенты, консультанты или страховые посредники, зачастую пользуются «слабостями» и менталитетом наших граждан и играют на этом, да и самим страхователям сложно услышать, что им говорят, или не хватает терпения разобраться (однако, даже если вы прочитаете договора и у вас возникнут спорные вопросы, вы все равно ничего изменить в этих документах не сможете, кроме графика оплаты и размера страховых платежей).

Риски, которые покрывают накопительные программы страхования жизни:

→ дожитие до определенного срока (окончание действия договора страхования);
→ смерть (может быть "по любой причине");
→ смерть в результате несчастного случая (страховая сумма удваивается);
→ инвалидность I-й группы.



Тарифы по накопительному страхованию жизни варьируются в пределах 4-10% от страховой суммы и зависят от возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф), пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин), а также набора рисков и программы страхования (исключительно риск смерти, пенсия, накопление, смерть по любой причине или инвалидность)

Давайте рассмотрим основные схемы движения «денежки» страхователя в разрезе разных страховых программ (рисковое страхование жизни на случай смерти кредитохаемщика и накопительное страхование жизни) в зависимости от каналов продаж продуктов страхования жизни (прямые или агентские продажи, MLM — через сетевых посредников или bancassurance — через банковские каналы).

Основные каналы продаж страхования жизни и схема их работы:
(каждая схема открывается в отдельном окне)

Классическое накопительное страхование жизни (через офис)
MLM накопительное страхование жизни (самый распространенный канал)
Страхование жизни заемщика кредита (bancassurance)



Что мы можем увидеть в отчетности страховщиков?

По сути, ничего. Общую сумму сформированных резервов, общий размер инвестиционного дохода за период в денежном выражении и в процентном выражении (как правило, средний «в котле», как средняя температура по больнице), абсолютные значения активов, собственного капитала, премий, выплат, выкупной суммы, количества договоров и застрахованных и другие показатели деятельности компаний страхования жизни, которые равным счетом ничего не показывают относительно существующей ситуации о накопленных средствах конкретного клиента и его доходах.

Как показывает практика, большинство страхователей и не интересуется размером накопленных (заработанных, сформированных) средств, или получив, в лучшем случае, письмо от своего страховщика с «результатами года» о заработанных 12-17% инвестиционного дохода (в разной валюте: доллар, евро, гривна), сразу расслабляется и не задает лишних вопросов, пока жизнь не заставит заняться планированием своих финансов и их перераспределением с целью экономии.

Накопительное страхование жизни и банковский депозит — несопоставимые инструменты инвестирования, но они созданы друг друга дополнять



Банковский депозит выглядел всегда заманчивее накопительного страхования жизни, но не забывайте тот факт, что не все разбираются в надежности банков — вероятность того, что вы вложите депозит в ненадёжный или проблемный банк, очень велика. И тут напрашивается вопрос: толку с тех денег, накопленных на депозите, которые вы не сможете забрать?

А где мои деньги?

Если у вас "пропала возможность или желание" платить страховые платежи по вашим программам, вы начинаете интересоваться информацией о состоянии ваших средств, читать договор и/или искать возможности изъятия средств у страховщика.

Именно тут появляется вопрос выкупной суммы (в случае желания разрыва договора) и/или денежное выражение накопленных страховщиком средств, налогообложение инвестированных средств (уплата 17% подоходного налога со всей страховой суммы... по новому Налоговому кодексу), а также неполный возврат средств от государства по налоговому кредиту (о том, как получить налоговый кредит по договорам страхования жизни мы уже писали).

Что касается возврата государством налогового кредита, то максимальный размер страхового платежа по накопительному договору страхования, с которого ведется расчет для возврата налогов, не будет превышать 18 000 грн. (в год).

Т.е. при платеже более этой суммы, государство разницу уплаченного подоходного налога, который с вас удержит страховая компания для выплаты страхового возмещения, не компенсирует.

В случае же, если выплату будут получать ваши родственники (выгодоприобретатели), которая будет оформлена как наследство, то через 6 месяцев они смогут получить всю страховую сумму, не уплачивая подоходный налог.

Что будет с накоплениями, если страховая компания обанкротится?

Согласно действующего законодательства Украины, в случае банкротства компании страхования жизни или ее ликвидации по другим причинам, средства сформированных резервов подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя или застрахованного лица или подлежат передаче застрахованному лицу. Длительность существования страховой компании не связана напрямую с теми продуктами, которые она реализует. Русским языком: все накопленные резервы, т.е. уплаченные вами платежи не пропадают, а передаются в обязательства другой компании, которая готова взять портфель страховщика-банкрота, это если есть резервы. А если их (резервов) нет..., то и денег нет.



Если вы считаете, что данный материал имеет грубые неточности и у вы это можете обосновать — пишите нам в Редакцию.