MLM-схема страхования жизни
|
MLM cтрахование жизни Движение страховой премии, полученной от страхователя, по договору накопительного страхования жизни по MLM-схеме, будет представлять больший интерес, чем классическая схема, так как основной доход страховщикам жизни приносят именно MLM-продажи и MLM-посредники. MLM (Multi-Level Marketing) – многоуровневый маркетинг, или многоуровневый сетевой маркетинг – это одна из форм продвижения товаров или услуг от производителя к потребителю. О качестве, эффективности и перспективности данного метода продаж мы говорить не будем - это отдельная тема для дискуссии, но мы остановимся на самой схеме и попробуем показать откуда (безболезненно) платятся агентские вознаграждения в 70-90-140%. Естественно, агентская комиссия платится в таком размере только за 1-й год договора (хотя есть случаи, когда агентские платятся по 30-40% и на 2-й и 3-й год). Эксперты признают, что данная схема работы является самой эффективной при завоевывании доли рынка и экспансии на новые рынки. MLM-сеть очень динамично развивается, но она достаточно затратная. Как мы уже писали, страхователь платит страховую премию, а страховщик обязуется на внесенные деньги заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого - 14-17% (в т.ч. 4% гарантированного ИД). Итак после поступления средств на рассчетный счет страховщик согласно Закона Украины "О страховании" обязан 85% разместить в резерв (зарезервировать), а остальные 15% - норматив на ведение дела: зарплата, офис, комиссионные агентам или брокерам, машины и др.) - так в классической схеме, в МЛМ-схеме ситуация иная. В большинстве случаев, в 1-й год резерв равен нулю (или близки к нулю), т.к. почти 100% составляют расходы страховщика, в которые входит непосредственно РВД (от 10 до 30%) и агентское вознаграждение (70-90%). Если ничего не инвестировано, значит, ничего не заработано. За основу рассчета резерва 2-го года мы взяли формулу*: Инвестдоход = (накопленный резерв 1-го года + резерв 2-го года)*1,15 где 1,15 - теоретически заработанный бонус от размещенных резервов (принята доходность 15%). * это сильно упрощенная формула, на самом деле на ваш резерв начисляется минимально гарантированный инвестдоход в 4%, а дополнительные бонусы (в нашем случае, например 11%) рассчитывается актуарно по специальным математическим моделям по всему объему резервов (от всех страхователей), сформированным страховщиком Дополнительные бонусы должны включаться страховщиком в резерв для начисления следующего года, но некоторые страховщики этого могут не делать. Во что это выливается? Как правило, в нулевую выкупную сумму в первые 2-3 года в зависимости от компаний. В большинстве договоров MLM-страховщиков жизни эти условия прописаны. Кроме этого, может быть прописано в договорах некоторых страховщиков, что в случае смерти застрахованного в 1-й год, выплата равна внесенной премии либо перечисляется ряд оговорок по страховым случаям (первого года), исключающим смерть "по болезни", а не от "несчастного случая". MLM-схема накопительного страхования жизни. 1-й год
Что же происходит на 2-й год? Мы взяли, по-сути, живой пример (один из "страшных"), где показано, что у некоторых страховых компаний на 2-й год может появиться 15% рисковый резерв и около 7,5% - накопительный. Но он может появиться и с 3-го года. РВД страховщика может быть 40-80%, а агентские или другие вознаграждения за 2-й год могут быть 30-70% (в разных компаниях по-разному, в примере показан не "самый страшный" вариант). MLM-схема накопительного страхования жизни. 2-й год
Резюме: Все цифры и расчеты приблизительные и носят информационный характер. Смотрите также другие схемы страхования жизни:
Если вы считаете, что данный материал имеет грубые неточности - пишите в Редакцию: editor(@)forinsurer.com. Мы их рассмотрим, и внесем изменения, если они этого заслуживают.
|
