Европейский опыт внедрения обязательного медицинского страхования. Что возьмем для Украины?


Тема Медицинское страхование (ДМС)

Антон Кияшко, генеральний директор СК «Нефтегазстрах»

Антон Кияшко, генеральний директор СК «Нефтегазстрах»


На сегодняшний день уровень финансирования государством здравоохранения является мягко говоря недостаточным. Средства из государственного бюджета на медицину Украина выделяет на уровне африканских стран - 3,5% ВВП. Еще 4% покрывает пациент из своего кармана, в основном приобретая лекарства.

Существующая система финансового обеспечения отрасли не позволяет не то чтобы развиваться отечественной медицине, но и вообще ставит вопрос о ее выживании. Поэтому главной задачей в этой теме должно стать реформирование путей привлечения средств в отрасль. Одним из них, причем наиболее действенным, на мой взгляд, является введение в Украине обязательного медицинского страхования. ОМС долго обсуждается, но без оценки имеющегося частного опыта, вряд ли удастся доказать необходимость именно такого формата запуска масштабного страхования. По нашему мнению, пример европейских стран очень точно передает целесообразность государственно-частного партнерства в вопросе ОМС.

Польша

Польская система здравоохранения находится на государственном финансировании за счет Национального фонда здравоохранения (НФЗ), в который проводятся отчисления всеми работающими в Польше. Взносы работников вычитаются непосредственно от заработной платы работодателем, в то время как фрилансеры обязаны делать свои взносы самостоятельно прямо в НЗФ. Размер взносов составляет около 9% от заработной платы за вычетом выплаты по социальному страхованию. Люди, которые участвуют в программе национальной системы медицинского страхования, и члены их семей имеют право на бесплатную первичную медико-санитарную помощь, специализированную медицинскую помощь амбулаторно и стационарное лечение.

Германия

Пионером во внедрении добровольного медицинского страхования в мире принято считать Германию, которая ввела этот вид страхования еще в 19 веке. Система ДМС Германии заключается в том, что государство не финансирует полностью здравоохранение (исключая отдельные государственные программы). При этом правительство страны способствует развитию частных компаний.

Непосредственно медицинским страхованием занимаются страховые фонды - страховые кассы. В этой стране их действует три типа: профессиональные (объединяют страхователей по профессиональному признаку, например - шахтеры, фермеры и т.д.), федеральные (так называемые эрзац-кассы), территориальные (местные), осуществляющие медицинское страхование не охваченное по профессиональным признакам категории населения на отдельно взятой территории.

Роль правительства заключается в содействии созданию страховых фондов и осуществлении общего контроля за ними, то есть обеспечение соответствия деятельности страховых фондов законодательству, выполнение фондами страховым программ. Правительство определяет базовые ставки страхового взноса схему организации медицинской помощи и ее финансирования, принимает участие в установлении цен на медицинские услуги.

Страховые фонды Германии являются автономными организациями, имеющими право установления ставки страхового взноса выше его базового уровня, расширение условий программы страхования за приделы базового уровня, выбора формы взаиморасчетов с медицинскими учреждениями. Отсюда вытекает их полная финансовая независимость от государства. Но при этом страховые фонды являются неотъемлемой частью системы здравоохранения Германии. Тесно взаимодействуя с правительством, страховые фонды ведут политику сдерживания роста стоимости медицинских услуг, принимают на себя обязательства по более жесткой системе взаиморасчетов с медицинскими учреждениями, введению доплат застрахованным лицам и др. Как результат - страховые фонды Германии не оппонируют органам управления здравоохранения, а разделяют с ними ответственность за качество и полноту медицинской помощи населению.

Франция

Во Франции медицинское страхование введено с 1910 года в виде фондов взаимопомощи. С конца 20-х годов ХХ века эти фонды были преобразованы в страховые компании.

На сегодня главным страховщиком в стране является Национальная страховая организация, которая контролируется Министерством социального обеспечения и труда. Она имеет более ста местных региональных отделений, которые осуществляют страхование в отдельном регионе, имеют определенную автономию, но, в целом, подлежат административному контролю с центра. Страхованию в НСО охвачены 78% населения Франции.

12% населения Франции застрахованы в профессиональных страховых организациях (крупнейшими из которых являются фермерские СО), а также в частных страховых компаниях. Но деятельность этих организаций подчиняется общим правилам, установленным правительством страны. Частные страховые компании могут предоставлять расширенные услуги в дополнение к установленным базовым. Шкала этих услуг варьирует и является предметом конкуренции среди страховщиков.

Нидерланды

В Нидерландах медицинское страхование появилось в начале ХХ века и было представлено небольшими союзами взаимопомощи в каждом населенном пункте или предприятии.

В 40-х годах началось введение управляемого медицинского страхования с соответствующей стандартизации системой. Это стало причиной объединения союзов взаимопомощи в крупные страховые фонды.

Деятельность страховщиков на сегодня регулируется Центральным советом страховых фондов, состоящая из представителей работодателей, профсоюзов, органов Управления, медицинских ассоциаций. Этот орган не является государственным, но ему делегированы ряд важных полномочий по контролю деятельности страховых компаний. Например, целевое использование страховых ресурсов, предоставление данных для определения норматива централизованного финансирования страховых организаций.

Реформы, которые были проведены в 90-х годах, известные под названием «план Деккера», заменили фрагментарные страховые программы на универсальную систему обязательного медицинского страхования. Была введена единая для всех категорий населения ставка страхового взноса, который определяется как процент от прибыли и не отражает индивидуальных рисков. Сумма накапливается в страховом фонде и возвращается страховщику, который был избран клиентом. Страховой платеж осуществляется на основе взвешенных нормативов на одно застрахованное лицо.

Страховщик, осуществляющий страхование, должен знать, что получит отчисления от страхового фонда, которые отражают реальный объем расходов, включая нормативы на ведение дела. При такой системе управления ответственность правительства за состояние здравоохранения сохраняется, но многие функции управления и планирования переходят к страховым компаниям.

Швеция

В Швеции всеобщее обязательное медицинское страхование введено в 1955 году. Медицинское страхование является неотъемлемой частью Национальной системы социального страхования и обязательное для населения. Управление системой осуществляют 26 региональных бюро социального страхования, которые подчиняются Национальному совету социального страхования.

Финансирование всего социального страхования осуществляется из трех источников: 25% - правительство, 26% - муниципальные и окружные советы, 48% - работодатели.

При этом финансирование здравоохранения и медицинской помощи на 18% обеспечивает правительство, 51% местные власти, 31% - работодатели.

Великобритания

Закон о страховании, который был принят в 1912 году, ввел принцип обязательности и охватил треть населения - почти всех лиц, работающих по договору найма. Вообще система здравоохранения Соединенного Королевства Великобритании при населении 62,262 млн. человек и ВВП в 2,260 трлн. британских фунтов стерлингов является одной из лучших в сфере государственного здравоохранения.
Великобритания гарантирует услуги здравоохранения всем постоянным жителям страны - это около 58 млн. человек. Бесплатная государственная охрана здоровья обеспечивается за счет налогообложения. Около 18% подоходного налога граждан исчисляется в фонд государственного здравоохранения, составляет около 4,5% от среднего дохода граждан.

В Великобритании также присутствует сектор частного здравоохранения, однако он гораздо меньше, чем государственный.

Качество медицинской помощи является одним из ключевых направлений Национальной службы здравоохранения (The National Health Service NHS). Оно реализуется через регулярную оценку всех услуг, и рассмотрение вопросов по внедрению более совершенных методов.

Следует отметить, что высокий уровень участия государственных органов в контроле здравоохранения имеют и отрицательную сторону. Таким образом, снижается эффективность функций рыночных механизмов. Кроме того, жесткий контроль касательно медицинских расходов привел к недостатку медицинских ресурсов: оборудование, врачей и медсестер в государственных больницах. Наконец, бесплатное медицинское обслуживание осуществляется в пределах строгой необходимости и чрезмерное использование медицинских услуг не предусмотрено. В Великобритании используется система централизованного бюджетного финансирования здравоохранения.

Частное медицинское страхование охватывает преимущественно те сферы медицинских услуг, которые не обеспечиваются Национальной системой здравоохранения и главный принцип его деятельности – в дополнение тех условий, которые обеспечиваются НСЗ, или страхование тех рисков, что не берет на себя НСЗ.

Учитывая высокий уровень развития Национальной службы ОС, сфера деятельности частного медицинского страхования достаточно ограничена. Она охватывает платную часть медицинской помощи, как в частных лечебных учреждениях, так и в мед учреждениях НСЗ.

Добровольным медицинским страхованием в Великобритании занимаются разные страховые компании. Прибыль от страховых операций они используют на развитие и модернизацию сети коммерческих медицинских учреждений. Эта сетка используется как для реализации страховых программ, так и за их пределами. В свою очередь прибыль от коммерческой деятельности сетки поддерживает медицинское страхование, чем обеспечивает стабильность.

США

В США существует система медицинского страхования, которая основана на сочетании центрального страхового фонда с сеткой местных независимых страховых организаций. Средства аккумулируются в центральном фонде, который не несет ни каких административных функций, а затем распределяется между страховыми организациями согласно законодательно утвержденной форме расчетов.

Эта система действует в США в части программ "Медикер" и "Медикейт". В этих системах задействованы более 20% населения, страхование по месту работы составляет 58% и ДМС не по месту работы -2%. Зато около 15% населения вообще не имеют доступа к медицинскому страхованию - малообеспеченные, безработные, лица без определенного места жительства, члены семей работников предприятий, не имеющих системы медицинского страхования. Наличие работы не гарантирует получение медицинской страховки. Наиболее широко медицинским страхованием охвачены госслужащие, члены профсоюзов, рабочие промышленности, рабочие, занятые полный рабочий день. Потеря ими работы автоматически приводит к потере медицинской страховки. Как вывод - в США медицинское страхование тесно связано с трудовой деятельностью. Вообще экономика медицинского обслуживания в США - парадоксальное объединение недостатков и излишеств. США тратят на здравоохранение 11,5% валовой прибыли - более чем любая другая страна в мире, и, в то же время, более 15% населения не имеют финансовой защиты от расходов на медицинскую помощь в связи с отсутствием у них медицинской страховки.

Как мы видим, частная система страхования присутствует в той или иной мере во всех рассмотренных нами европейских странах. Только частные страховые компании, которые прошли похожий опыт, внедряя в стране ДМС, станут эффективными поверенными человека в таком масштабном для государства проекте как ОМС. С одной стороны, они имеют технологии, с другой – работают на основе обоснованности финансовых затрат, с третьей – заинтересованы в предоставлении своему клиенту качественной услуги.






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ