Будущее электронного страхования в Украине

Недавно, один знакомый руководитель страхового брокера мне рассказал анекдот. «Спрашивают у поляка, что он будет делать, если наступит конец света. Поляк отвечает: «поеду в Украину, там все на 20 лет позже наступает».

То же самое применимо и к развитию электронной коммерции в нашем государстве. Когда США, страны Европы, и даже Азербайджан имеют электронное страхование как данность — мы годами дорабатываем изменения в законы. И это при том, что Украина входит в пятерку мировых лидеров по экспорту IT.

А нужно ли Украине электронное страхование? Давайте разберемся. Зачем это нужно гражданам?

В первую очередь — это удобный сервис. Внедрение электронных продаж сделает процесс пролонгации договора страхования минутным делом, не выходя из дома или офиса. Конкурентная борьба страховщиков быстро приведет к созданию on-line-сервисов урегулирования убытков.

Снижение аквизиционных расходов страховщиков приведет к снижению стоимости страхования. Сервисы on-line проверок действительности договоров страхования дадут возможность страхователю убедиться, что он купил не бумажку, а страховое покрытие. Безусловно, это приведет к снижению мошенничества со стороны страховщиков и агентов.

Зачем это нужно страховщику?

Электронное страхование даст возможность и подтолкнет страховщиков в интернет. Интернет — современная технология, позволяющая автоматизировать обмен данными, отчетами с агентами, просто предоставив им доступ к своим web-инструментам (интерфейсам). Причем арсенал решений достаточно широк. От банального web-интерфейса сотрудника компании, до автоматического обмена данными с компаниями-агентами (туристическими фирмами, банками, агентствами по продаже билетов и т.д.).

Основные преимущества перед традиционным «бумажным» обменом:

— невозможность агентами и сотрудниками превысить свои полномочия или применить не согласованные условия в договорах;
— соответствие данных в системе страховщика договорам страхования, что даст возможность корректно производить актуарные расчеты;
— снижение вероятности страхового мошенничества;
— снижение трудозатрат на эмитирование, обращение и учет договоров страхования.
Во-вторых, интернет — самая громадная торговая площадка, инструмент маркетинга, который невозможно переоценить. Так же невозможно переоценить тенденции роста доли интернета в информационном пространстве. Печатные издания уже умерли. Телевидение на подходе.

Области применения интернета:

—- реклама;
— организация опросов и маркетинговых исследований;
— сбор заявок для off-line страхования;
— продажи на собственном сайте-магазине;
— кросс-продажи на других, не профильных сайтах.

В-третьих, интернет — это новый способ коммуникации с клиентами. On-line-продление договоров, возможность видеть процесс регулирования страховых событий в режиме реального времени, делают клиента более лояльным. Появляется способ постоянного общения с клиентом без участия дорогостоящей агентской сети.

Кроме всего вышесказанного, у страхового рынка появится шанс стать более цивилизованным. Появление электронного страхования ускорит создание операционного дня для страховых компаний по аналогии с банками, когда контролирующий орган будет в состоянии видеть финансовые показатели и резервы страховщиков каждый день.

Что необходимо для внедрения электронного страхования?

Во-первых, соответствующее законодательство. На сегодняшний день, в рамках наших целей, основным законом является Закон Украины «Об электронной коммерции». Сегодня он находится на рассмотрении в профильном комитете Верховной Рады, где, как никогда, видна заинтересованность депутатов в его принятии. Поэтому я не сомневаюсь, что в ближайшее время он будет вынесен в Раду и будет принят. Но действие Закона Украины об электронной коммерции не будет распространяться на самый социальный вид — страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования регламентирован специальным законом, и изменения придётся вносить и в него. Предложения по изменению к указанному закону уже в течение полугода пытается подготовить рабочая группа по электронному полису МТСБУ, участником которой я являюсь. Как активный участник группы могу сделать вывод, что сами страховщики являются основной причиной остановки процесса внедрения электронного полиса ОСАГО. Не умение идти на компромиссы, а, иногда, и откровенный саботаж некоторых страховщиков, сильно тормозят процесс. И это, не смотря на то, что электронный полис — единственный способ не давать продавать нечистоплотным страховщикам полисы после применения к ним санкций со стороны Нацфинуслуг или МТСБУ. Но большая часть работы уже проделана, и необходима только воля депутатов из профильного комитета.

Кроме изменений в законы необходимы IT-технологии, но не зря статья начинается с места Украины в рейтингах экспорта IT-услуг. Компании, которые занимаются разработкой ПО, уже давно подготовили целый ряд продуктов для электронного страхования, а IT-компания, которая обслуживает МТСБУ, за 3 месяца доработает ЦБД и реализует электронный полис. Не хватает главного — желания страховщиков что-то менять. И проблема лежит в области недокапитализации страхового рынка. Конечно, когда не хватает денег на выплаты, о каком инвестировании в изменение бизнес-процессов может идти речь.

Но вернемся к электронному полису ОСАГО. Что это? Как это работает?

Полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспорта будет представлять из себя электронный документ (запись в ЦБД МТСБУ), который подтверждает факт заключения договора страхования.

Бизнес-процесс заключения договора страхования будет выглядеть следующим образом. Владелец ТС предоставляет страховщику данные, необходимые для определения условий договора. Причем сделать это можно будет так же, как и сегодня: в офисе страховщика, через агента или на сайте компании. На основании предоставленных данных страховщик определяет условия договора и делает предложение страхователю заключить договор страхования с указанием суммы платежа и реквизитами для оплаты. Подтверждением принятия предложения будет являться факт оплаты страхового платежа или заключение договора о сроках и порядке его уплаты, после чего сотрудник страховщика (агент, сайт) вносит данные в информационную систему страховой компании, которая посылает информацию в ЦБД МТСБУ. Информационная система МТСБУ регистрирует электронный полис.

Договор считается заключенным с момента его регистрации в ЦБД МТСБУ и набирает силу с даты, указанной в договоре страхования, но не ранее даты регистрации. Информацию о факте заключения договора можно проверить путем запроса в базу данных МТСБУ, для страхователей — на сайте МТСБУ.

Страховщик уведомляет страхователя о факте заключения договора путем предоставления в электронном или бумажном виде визуальной формы полиса, которая будет содержать информацию об условиях страхования и способе проверки действительности. По требованию страхователя страховщик обязан будет предоставить распечатанную форму полиса, закрепленную подписью и печатью.

Контроль наличия полиса органами автоинспекции будет осуществляться при помощи запросов в базу данных МТСБУ, а впоследствии, при синхронизации баз ГАИ и МТСБУ, при помощи запроса в свою базу.

Так что же поменяется?

Только то, что ранее агент или специалист страховой компании должны были выписать полис, а теперь они должны его внести в базу данных. Но ведь сегодня и так все страховщики вводят договора в свои системы, только с задержкой до нескольких месяцев. Из-за этого страховщики не в состоянии контролировать дату заключения договоров своими агентами, что приводит к большому количеству полисов, выписанных задним числом.

Профильная рабочая группа МТСБУ предложила плавный переход с бумажного на электронный полис. Изменения в закон должны вступить в силу через 6 месяцев после его принятия. Затем, в течение еще 6 месяцев, разрешено будет продавать как бумажные, так и электронные полисы. Таким образом, только через два года после принятия изменений в закон бумажные полисы прекратят свое хождение.

В заключение хочу рассказать о Париже. Мой одноклассник работает в крупной страховой компании в Париже актуарием. Страховая компания специализируется на страховании строительно-монтажных рисков, и даже ремонтные работы на Эйфелевой башне в ней застрахованы. Из 3 тыс. сотрудников компании 200 человек — программисты. Причем, когда запускается новый трудоемкий проект, большая его часть передается на аутсорсинг в IT-компании. Как обращалось внимание в начале статьи, в Украине это тоже будет, но с задержкой в 20 лет, десять из которых уже прошли.