Мы все осознаем, что страховой рынок Украины, как и другие отрасли украинской экономики, существенно пострадал в результате политической нестабильности, внешнеполитического конфликта, оккупации Крыма и военных действий на востоке страны.
Практически по всем видами страхования наблюдалось падение объемов страховых премий. Наиболее интенсивным падение было по страхованию финансовых рисков, кредитов и ответственности.
Потеря страхового рынка Крыма и кардинальное уменьшение объема страховых операций на юго-востоке Украины просто механически «отрезало» большой сегмент потребителей страховых услуг от страховых компаний Украины.
Обострение внешнеполитического конфликта с Россией привело к изменениям в географической структуре исходящего перестрахования. Ощутимо уменьшилась часть русских перестраховщиков, зато вырос удельный вес перестраховочных компаний Германии и Великобритании.
Ситуация на страховом рынке ухудшалась еще и потому, что в течение последних лет не был выработан единственный подход к регулированию и контролю деятельности участников рынка. Это привело к возникновению некоторых хронических проблем: недостаточной капитализации и низкой мотивации к улучшению качества услуг.
В предыдущий период наблюдалась высокая зависимость от банковского сектора как канала продаж и источника доходов, и потому значительное снижение активности банков в секторе кредитования населения немедленно отразилось и на поступлениях премий страховых компаний.
В одном из важнейших видов страхования — ОСАГО — мы вынуждены констатировать отсутствие надлежащего контроля платежной дисциплины участников, наличие серьезных нарушений с их стороны, и как результат, исключение из состава членов МТСБУ некоторых страховых компаний, которые в предыдущий период были достаточно значительными игроками на этом рынке.
Экономические проблемы в стране, естественно, привели к снижению платежеспособности населения. Если прибавить к этому существенный рост цен на горюче-смазочные материалы, не придется удивляться, что рынок КАСКО заметно снизил свои объемы, ведь, как известно, страхование КАСКО — это, прежде всего, новые транспортные средства.
Есть основания считать, что события, происходящие на страховом рынке в течение 2014 года, будут иметь негативное влияние и будут ограничивать его развитие достаточно долгое время. Сегодня вряд ли найдете экспертов, которые бы не отметили упомянутые кризисные явления.
Вместе с тем, надо понимать, что кризисы в любой системе, в том числе и на страховом рынке, — это время «самоочищения», реструктуризации, выявления слабых мест.
Не является тайной, что НАСК «Оранта» практически весь 2014 год работала под управлением временной администрации, введенной по решению Нацкомфинуслуг. Этим обусловлен тот круг заданий, на выполнении которых было сосредоточено наше внимание.
Однозначно можно утверждать, что структура «Оранты», ее региональная сеть и ее коллектив показали жизнеспособность и стойкость в кризисной ситуации.
Вынужденная потеря пяти региональных дирекций в Крыму и на Юго-востоке страны, потеря большого участка страхового поля стала для нас тяжелым испытанием.
Действия временной администрации, введение которой было расценено некоторыми участниками страхового рынка как признак неминуемого банкротства, в действительности вылились в ряд серьезных мероприятий по оздоровлению финансовой ситуации в компании. «Оранта» избавилась от большого кредита, сократила непродуктивные расходы, сделала серьезные усилия по улучшению системы выплат страховых возмещений.
В результате кардинально сократилась задолженность компании по уплате комиссионного вознаграждения, как и по другим расходам на ведение дела. Выросли страховые резервы компании. А это, как известно, важнейший фактор, который обеспечивает платежеспособность и стойкость компании.
Сейчас не то время, когда нужно стремиться к экспоненциальному росту, к увеличению своей доли страхового рынка любой ценой. Поэтому мы поставили на главное место задачу достичь рентабельности нашей работы и определяли результаты каждого подразделения не только за суммой собранных премий, но в первую очередь по показателю превышения доходов над расходами.
Мы можем констатировать, что, компания существенно продвинулась в этом направлении.
Количество заключенных новых договоров страхования в этот период свидетельствует о том, что мы сохранили важнейший ресурс, который определит дальнейшую перспективу — доверие страхователей. Компания работает стабильно, тщательно мониторятся и регулируются финансовые потоки, проводятся традиционные акции.
Идет формирование бюджета на новые периоды, подразделения обозначают планы на ближайшие месяцы со сравнительно небольшим, но с приростом к прошлому году.
Тот факт, что после сложных испытаний мы сохранили структуру, сеть и работоспособность компании, шаг за шагом увеличиваем суммы поступлений страховых платежей, выплачиваем страховые возмещения и рассчитываемся с долгами — это стало для нас важнейшим результатом прошлого года.
Вряд ли стоит в этом году планировать какие-то кардинальные нововведения в перечень продуктов, который предлагается страхователям. Во-первых, отработанный за предыдущие годы наш набор страховых продуктов является разнообразным и достаточно качественным, отвечает потребностям рынка и общепринятым стандартам. Во-вторых, в условиях рынка, который падает, причем по объективным причинам, не является целесообразным врываться к нему со слишком революционными идеями.
Тем не менее, наши подразделения, которые занимаются продажами и методологией страхования, внимательно отслеживают тенденции рынка, и по их предложениям готовятся новые продукты, которые лучше отвечают ожиданием страхователей отдельных категорий.
Скажем, у нашей компании есть класс страхователей, которые традиционно являются лояльными к «Оранте», и к которым мы можем добраться благодаря разветвленной сети подразделений компании — это жители небольших городков, поселков и сел. Мы собираемся предложить им продукты по линии КАСКО и по линии личного страхования, в частности страхования медицинского, которые, как мы надеемся, больше приспособлены и удобнее для упомянутой категории населения.
Мы уверены, что наши пожелания и ожидания не могут быть отделены от других участников страхового рынка. Мы считаем, что государству время обратить надлежащее внимание на наш сектор экономики.
Сегодня страховой рынок является весомым кредитором банковской отрасли, значительным инвестором государственных ценных бумаг, действенным инструментом здравоохранения граждан, активным субъектом социальных программ негосударственного пенсионного обеспечения, защите пострадавших граждан в результате ДТП и иных несчастных случаев.
Налоговые поступления, капитальные инвестиции, привлечения иностранного капитала в страну — это перечень тех секторов экономики, где взнос страховщиков достаточно ощутимый. Но он может и должен стать еще большим.
Наша позиция по поводу того, в каком направлении должен двигаться рынок, а также каким образом его участники должны взаимодействовать с органами государственной власти была изложена в открытом письме к руководителям государства, обнародованном группой ведущих страховых компаний с нашим участием в конце прошлого года.
Мы предложили сформировать профессиональный состав органа надзора за страховым рынком и принять Стратегию развития страхового рынка и реформы органов надзора, что особенно важно в сегодняшних условиях обновления власти и начала давно назревших и необходимых реформ в государстве. В ином случае страховой рынок Украины не может ожидать прилива новых иностранных инвестиций, а также повышается риск потери имеющихся инвестиций, который станет дополнительным фактором ослабления экономики Украины.
Мы считаем необходимым публичный диалог между бизнесом и властью, следствием которого должно стать успешное проведение экономических реформ на принципах взаимопонимания, сотрудничества, финансового содействия и социальной ответственности со стороны бизнеса.
Мы ожидаем более скорого возобновления работы Государственного регулятора страхового рынка, который, состоя из экспертов, профессионалов страхового дела, смог бы представлять и защищать интересы отрасли в процессе подготовки изменений в законодательстве и экономических реформ.
К сожалению, долгое время до недавнего времени состав Нацкомфинуслуг был не сформирован, и позицию страховщиков в высших органах власти разъяснять было некому, а в результате — мы видим некоторые инновации, скажем в отрасли налогового законодательства, которые не принимают во внимание особенности производственных процессов в страховых компаниях и специфику их финансовых потоков.
2015-й год, по нашему убеждению, должен стать периодом реформирования финансового рынка, его очистки. Банки и страховые компании, которые использовали преимущественно административный ресурс, используя государственные финансовые потоки, или вели слишком рискованную политику, не формируя необходимых резервов, должны уйти из этого рынка.
Сильные, профессиональные игроки рынка будут формировать дополнительные резервы для выполнения своих обязательств перед клиентами и партнерами.
Для клиента одним из основных факторов при выборе страховщика станет не демпинговая цена продукта, а гарантия выплаты возмещения.
Есть все основания считать, что будет наблюдаться увеличение объемов добровольного медицинского страхования. Этот вид страхования не обещает высокие прибыли, но привлечение большого количества клиентов, особенно через коллективные договоры с предприятиями делает его достаточно рентабельным. А главное — глубокое проникновение этого института страхования в общество увеличивает доверие страхователей к страховым компаниям.
В сфере моторного страхования мы ожидаем консолидации усилий членов МТСБУ, направленных на защиту интересов потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях, на полную компенсацию потерь и повышение доверия к страховым компаниям.
Достаточно просто присоединиться к мнению подавляющего большинства экспертов, которые абсолютно обоснованно предусматривают снижение объемов страховых премий, роста объемов возмещений и т.д. Сложные экономические и политические условия сегодняшнего дня легко позволят делать такие прогнозы.
Однако мы считаем, что при потерях в количестве страховой рынок должен прибавить в качестве. Кризис, в конце концов, пройдет и страховщики, закаленные тяжелыми условиями, усовершенствовав свои структуры и методы работы, начнут возобновлять объемы поступлений страховых премий.
