Украинский страховой рынок нуждается в перезагрузке. Но для этого принимаемые решения должны носить не декларативный характер, а содержать конкретные меры, направленные на коренное изменение ситуации.
МАКРОЭКОНОМИКА
Макроэкономическая ситуация в Украине сегодня характеризуется рядом внешних и внутренних вызовов. Среди них наиболее значимыми являются:
— полномасштабные боевые действия на юго-востоке страны, что привело к остановке ряда стратегически важных системообразующих предприятий и компаний, а также сворачивание деятельности финансовых учреждений на оккупированных территориях;
— резкое повышение инвестиционных рисков и как следствие, частичный уход иностранного капитала с украинских финансового и промышленного рынков;
— падение ВВП и промышленного производства;
— высокая инфляция и повышение цен и тарифов;
— сохраняющиеся сложности с выходом на внешние рынки капитала;
— утрата ряда внешних рынков, что привело к снижению валютных поступлений и девальвации национальной валюты (неконтролируемый обвал курса гривни по отношению к СКВ создал серьезные проблемы как для общества в целом, так и для финансовых институтов из-за невозможности выполнения ряда нормативов);
— высокий уровень коррупции на всех уровнях органов государственной власти и управления;
— отсутствие эффективных реформ, прежде всего, в сфере управления;
— рост инфляционных ожиданий населения, вызывающих валютный ажиотаж.
Все это крайне негативно влияет на формирование платежеспособного спроса на страховые услуги, уровень доверия к рынку в целом, осознание обществом страхования как цивилизованного инструмента защиты своих материальных интересов.
Минимизировать риски внешних и внутренних вызовов можно только в рамках комплексной программы реформирования общества, важной составной частью которой должна стать Программа развития страхового рынка до 2020 года. Ее реализация даст возможность создать в Украине мощную систему внутреннего инвестирования для реального сектора экономики.
ПРОБЛЕМЫ РЫНКА
Страховой рынок Украины занимает менее 1% ВВП, что явно недостаточно для страны, взявшей курс на евроинтеграцию. Вместе с тем, он выполняет ряд социально значимых общественных заданий и имеет большой потенциал развития.
Реализации этих возможностей препятствуют следующие причины:
— отсутствие более 5 лет целостной государственной программы развития страхового рынка, что не дает возможности определить стратегические задачи и выработать единый подход к их решению;
— неопределенность роли регулятора в подготовке законопроектов в соответствии с Директивами ЕС и практикой правоприменения на основе европейского опыта, его самоустраненность в решении насущных для рынка вопросов;
— фактическое отсутствие на рынке новых массовых видов страхования (среди которых такие социально и общественно важные, как медицинское страхование, пенсионное и аграрное страхование, страхование от стихийных бедствий и техногенных аварий);
— жесткая зарегулированность страхового рынка и возможность двоякого толкования требований и положений законодательства;
— отсутствие эффективного механизма защиты интересов участников рынка и, прежде всего, застрахованных, что негативно влияет на уровень доверия к страховому рынку в целом;
— низкая капитализация компаний, отсутствие либо недостаточность высоколиквидных активов;
— демпинг и недобросовестная конкуренция при отсутствии ответственности за их применение;
— забюрократизированность и зарегулированность многих процедур, отсутствие механизмов быстрого реагирования на ситуацию на рынке;
— отсутствие полноценного института страхового омбудсмена как важнейшего элемента функционирования рынка.
Для преодоления этих барьеров необходимы консолидированные усилия государства и общественных саморегулируемых объединений участников рынка, повышение роли СРО с целью защиты интересов как застрахованных, так и страховых компаний, активное противодействие демпингу как главному фактору дискредитации рынка в целом.
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ РЫНКА
Для повышения эффективности страхового рынка необходима его реструктуризация, которая должна включать следующие элементы:
— создание полноценного высокопрофессионального регулятора с законодательным определением механизмов его влияния на рынок с учетом интересов всех участников;
— усиление контроля над капитализацией и платежеспособностью страховых компаний, повышения требований к качеству их активов;
— установление жесткого контроля над безусловным и своевременным выполнение страховщиками своих обязательств перед клиентами;
— введение эффективного механизма противодействия демпингу и недобросовестной конкуренции;
— очищению рынка от неплатежеспособных и недокапитализированных компаний;
— создание механизма контроля над деятельностью института страховых посредников;
— повышению ответственности компаний за действия своей агентской сети.
Такие меры во многом отвечают интересам прежде всего потребителей финансовых услуг, а, значит, и общества в целом. Добиться же этого можно только при наличии политической воли и выработки рынком консолидированной позиции.
ПУТИ РЕШЕНИЯ
Решение вышеперечисленных задач возможно путем реализации следующих положений:
— максимальной консолидации страхового рынка через создание саморегулируемой организации с делегированием ей части полномочий регулятора и формированием механизма безусловности выполнения принятых решений всеми профессиональными участниками;
— введение института страхового омбудсмена с законодательным закреплением его функций и рычагов влияния прежде всего на органы государственной власти и управления;
— возложением контроля над выполнением страховыми компаниями своих обязательств перед клиентами на СРО, предусмотрев механизмы воздействия на нарушителей;
— безотлагательного принятия новой редакции Закона Украины «О страховании» с учетом взятого курса на евроинтеграцию;
— евроинтеграция страхового рынка Украины как безусловного элемента общенациональной программы реформирования экономики и общества в целом;
— повышения конкурентоспособности отечественных компаний, стимулирования процессов очищения рынка как основополагающего фактора укрепления доверия к страхованию в целом.
Решение этих заданий позволит не только преодолеть стагнацию, но и станет мощным фундаментом для дальнейшего стабильного роста, формированию прозрачного и транспарентного рынка, где главным приоритетом станет защита интересов граждан, укреплению доверия к страхованию как средству защиты общества от новых вызовов и повышению благосостояния населения в целом.
ВЫВОДЫ
Украинский страховой рынок безусловно нуждается в перезагрузке. Но для этого принимаемые решения должны носить не декларативный характер, а содержать конкретные меры, направленные на коренное изменение ситуации. Причем они должны быть тесно увязаны с комплексной программой структурных преобразований в обществе.
Важной составляющей этой работы должна стать информационная кампания по разъяснению сути происходящих изменений. Только понятная и прозрачная дорожная карта реформ получит поддержку не только рынка, но гражданского общества в целом.
