В последнее время ведется много разговоров о введении «электронного полиса» и об оформлении договоров обязательного страхования автогражданской ответственности в режиме online. При этом не все одинаково понимают, что все это означает и поэтому иногда, произнося одинаковые слова, говорят о разных вещах.
Естественно, возникает много вопросов не только у страховщиков, но и у страхователей, и у потенциальных потребителей страховых услуг.
«Электронный полис» — это запись в централизованной базе данных МТСБУ о заключенном договоре страхования. При этом наличие и содержание такой записи является необходимым и достаточным условием для решения вопроса о наличии страхового обеспечения. Естественно, оформление «электронного полиса» происходит в режиме online. Визуальная форма такого полиса в виде набора необходимых сведений может быть распечатана на простом листе бумаги или быть отображена в виде файла, визуализируемого с помощью переносных электронных устройств (ноутбуков, планшетов, смартфонов). «Электронный полис» в обязательном страховании автогражданской ответственности — это дело будущего. Пока такой формы договора обязательного страхования нет.
Без законодательных изменений внедрение «электронного полиса» невозможно. Абсолютное большинство страховщиков-членов МТСБУ являются ярыми сторонниками внедрения «электронного полиса». Такая форма договора полностью устраняет проблемы изготовления, хранения, логистики, учета и инвентаризации бланков, делает невозможным использование полисов компаний, деятельность которых приостановлена или прекращена, но главное — приближает страхование к потребителю, так как страхователь получает возможность, не выходя из дома, без посредников, через интернет, от начала до конца заключить договор страхования.
Учитывая массовость ОСАГО (в год заключается около 8 млн. договоров страхования), понятно, что внедрение «электронного полиса» — это вопрос государственный. Ведь полисы должны контролироваться органами ГАИ, признаваться судебной системой, да и граждане должны понимать, как с ними обращаться.
Все эти вопросы должны бать решены на законодательном уровне и существенно преобразовать привычные формы работы наших государственных органов. Учитывая, что прогресс нельзя остановить и за «электронными полисами» — будущее, МТСБУ, безусловно, будет инициировать необходимые законодательные изменения, а также проводить действия, направленные на внедрение таких новшеств.
Оформление договора страхования в действующей форме (на бумажном бланке) online — это синхронизация процесса оформления договора страхования с внесением информации в централизованную базу данных МТСБУ. При этом необходимым и достаточным условием для решения вопроса о наличии страхового обеспечения является, все-таки, наличие полиса, оформленного на специальном бланке, независимо от того, в каком режиме она была внесена и есть о нем запись в централизованной базе данных МТСБУ или нет.
Внедрение системы «Green Card online» для полных членов МТСБУ
Если «электронный полис», надеемся, в недалеком будущем появится в Украине для договоров внутреннего страхования, то при заключении договоров международного страхования «Зеленая карта» без документа, оформленного на бумажном бланке, обойтись не получится, по крайней мере, до тех пор, пока Украина не станет членом ЕС. Ведь мы не сможем заставить участников дорожного движения и полицию всех стран системы международного страхования обращаться к базе данных МТСБУ для контроля за наличием страхового обеспечения. Но именно в отношении международных договоров страхования проявления недобросовестности, мошенничества и фальсификации наиболее чувствительны для украинского страхового рынка, учитывая, вообще говоря, нелимитированную ответственность по таким договорам.
Именно поэтому с февраля 2014 года страховщики-полные члены МТСБУ начали работу по внедрению порядка оформления договоров зелёная карта online. Для этого была разработана информационная система с созвучным названием «Green Card – online», которая является составной частью информационного комплекса МТСБУ. Через оnline систему уже оформлены тысячи договоров и с каждым днем активность ее использования растет. Если извне ничего не помешает, во втором полугодии 2014 года практически все договоры международного страхования будут оформляться в режиме online.
Тем не менее, внедрение online режима оформления договоров «Зеленая карта» не было простым. Был общий настрой страховщиков двигаться в этом направлении, была утверждена хорошо продуманная согласованная технология, были разработаны подробные инструкции для пользователей и проведены очные и дистанционные тренинги. С учетом глубокой предварительной проработки и слаженности действий, довольно быстро были решены все IT вопросы.
Основной проблемой внедрения нового порядка стала необходимость перестроить бизнес-процессы оформления и учета заключенных договоров страхования внутри каждой страховой компании. Тормозила процесс также невозможность распечатать заполненный договор страхования на принтере в связи с неприспособленностью для печати действующей формы комплекта документов.
Утверждение и начало применения новой формы бланков (первые бланки новой формы появятся в обращении уже в июне 2014 года), удобной для распечатывания на принтере, а также подключение экономических стимулов, безусловно, будет способствовать существенному ускорению внедрения нового порядка.
Опыт внедрения системы «Green Card online» подтвердил общеизвестный постулат о том, что при внедрении столь масштабных новшеств, требующих перенастройки годами сложившихся бизнес-процессов, огромная работа ложится на плечи топ-менеджеров компаний. Без непосредственного участия руководителей, без их позитивной нацеленности на результат и без их волшебных методов воздействия, успешное внедрение столь значимых проектов практически невозможно.
Недавно появилась информация о том, что уже с сентября 2014 года планируется организация оформления в онлайн-режиме и договоров ОСАГО. Действительно ли это возможно?
С технологической точки зрения, безусловно, возможно. Тем более что в МТСБУ уже есть опыт внедрения подобной системы для «Зелёной карты». Как было замечено, для внедрения оформления договоров страхования в онлайн-режиме основной проблемой является перестройка бизнес-процессов внутри страховой компании. Эта проблема для внутренних договоров страхования на порядок серьезнее, чем для договоров «Зеленая карта», ведь в год заключается около 8 млн. договоров внутреннего страхования и всего около 700 тыс. договоров международного страхования.
Для проведения столь масштабных преобразований страховщику должен быть понятен смысл реализации такой задачи и, прежде всего, в части бизнес-эффекта для собственной компании. Ведь пока основным документом, подтверждающим заключение договора страхования, является заполненный бланк полиса, эффект от внедрения онлайн-режима не будет существенным. Если полис на бумаге есть, а в базе данных МТСБУ записи о нем нет и какая разница при этом, когда такая запись там появилась? Разве это может являться основанием для признания полиса недействительным? Поэтому, вряд ли удастся так быстро внедрить подобное новшество, ведь организационные затраты на внедрение такого механизма просто не будут оправданы и это будет сдерживать страховщиков.
Почему для договоров зеленая карта внесение информации в базу МТСБУ одновременно с оформлением договора имеет смысл, а для договоров ОСАГО — нет?
Разница заключается в том, что договоры международного страхования, в основном, заключаются на срок 15 дней или 1 месяц. При наступлении страхового события МТСБУ и страховщик должны незамедлительно дать иностранному урегулировщику подтверждение наличия страхового обеспечения в отношении украинского транспортного средства. Более того, сейчас все убытки по договорам зеленой карты по поручению страховщиков урегулируются непосредственно в МТСБУ.
Естественно, все это невозможно оперативно делать, пока информации о договоре страхования нет в базе МТСБУ. Учитывая многомиллионные лимиты ответственности по таким полисам, среди оформленных договоров международного страхования довольно значительный процент фальсифицированных или фальшивых. Такие фальсификации чрезвычайно дорого стоят страховщикам. Безусловно, кроме внедрения системы «Green Card – online», было бы очень важно обеспечить технологический контроль за наличием украинской «Зеленой карты» на границе, при выезде наших транспортных средств с территории Украины. Над этим нам еще предстоит поработать.
Как бороться с фальшивыми полисами ОСАГО?
Все проблемы, связанные с использованием полисов внутреннего страхования решаются внедрением «электронного полиса», который не предполагает наличия бумажного документа в форме стандартизированного, централизовано изготовленного бланка страхового полиса. При таком подходе необходимым и достаточным условием наличия страхового обеспечения является наличие записи в базе МТСБУ.
Законодательные изменения, необходимые для внедрения «электронного полиса» в Украине, разработаны специально созданной при МТСБУ рабочей группой. Этой же рабочей группой были определены принципы организации системы выпуска «электронного полиса». Для успокоения страхователей надо заметить, что появление фальшивых полисов внутреннего страхования пока является экзотикой.
Почему до сих пор нет практических действий по внедрению «электронного полиса»?
С учетом опыта развития и внедрения информационных технологий в МТСБУ, можно утверждать, что технологических проблем для внедрения «электронного полиса» нет. Все необходимые технологические решения и страховщиками, и в МТСБУ могут быть подготовлены и внедрены в течение короткого срока. Однако, проект «электронный полис», как и все, что связанно с информационными технологиями, ассоциируется с большими бюджетами и поэтому привлекает внимание извне. Поэтому и желающих в связи с этим что-то «попрограммировать» и «повнедрять» предостаточно. Чего только стоит нашумевшее решение Координационного совета, принятое еще в 2013 году о выделении определенной компании, с которой МТСБУ никогда не работало, 500 тыс. грн. на составление технического задания на разработку информационной системы «электронный полис».
К сожалению, подобные вещи иногда продавливаются политиками через органы управления Бюро. Надо сказать, что по государственным меркам 500 тыс. грн., вроде бы, не так уж много. Но для МТСБУ это, конечно, беспрецедентный случай и пример бессмысленных расходов. По мнению многих, за эти деньги можно было бы выполнить необходимую для МТСБУ разработку.
Тем не менее, без законодательных изменений внедрение «электронного полиса» невозможно. Логичной была бы такая последовательность действий: сначала принятие необходимых законодательных норм, затем — разработки. В связи с ситуацией в стране, безусловно, законодателям пока не до страхования. Сейчас, действительно, прежде всего, нужно сделать всё, чтобы у нас в стране наступил МИР и восторжествовал РАЗУМ.
.................................
Эксклюзивно для Фориншурера
