О том, что многие положения украинской Методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств не соответствуют действующему законодательству и фактический рыночной ситуации, уже говорилось неоднократно. В наибольшей степени несовершенство Методики проявляется в сфере автострахования, что объясняется спецификой урегулирования убытков, определяемой как законодательными актами, так и конкретными правилами страхования.
К сожалению, эти проблемы не решили и внесенные 04.08.2009 г. в Методику последние изменения. В нашей статье мы затронем только одну из этих проблем, а именно проблему оценки, так называемых, «годных остатков», т.е. того, что осталось от автомобиля после дорожно-транспортного происшествия или другого рода аварии.
Суть проблемы
К сожалению, ни в случае с ОСАГО, ни в случае с автоКАСКО, Методика не позволяет объективно оценить стоимость «годных остатков», что объясняется, в первую очередь, непониманием ее разработчиками сути одного из ключевых принципов оценки — принципа наиболее эффективного использования.
Согласно этому принципу, оценщиком (экспертом) самостоятельно должен быть выбран наиболее разумный и фактически возможный вариант использования объекта оценки, который обеспечит ему наивысшую текущую стоимость.
Другими словами, это тот вариант использования, который является физически возможным, достаточно обоснованным, финансово осуществимым и приводящим к наивысшей стоимости объекта. Руководствуясь этим принципом, оценщик вначале должен определить тот вариант использования поврежденного ТС, который будет наиболее выгодным с экономической точки зрения, законным с точки зрения действующего законодательства и осуществимым исходя из реалий, в которых находится собственник этого ТС.
Соответствует ли этому принципу требование Методики считать стоимостью поврежденного ТС в случае, если ремонт авто является экономически нецелесообразным, его утилизационную стоимость? Нет - и вот почему.
Продажа поврежденного ТС «по частям» требует много времени и затрат. Поэтому вряд ли сам собственник или страховая компания, которой перешло право собственности на поврежденный автомобиль, будут заниматься его разборкой, дефектовкой и продажей «по частям». Такая продажа – это отдельный бизнес, требующий соответствующих площадей, персонала и, естественно, затрат. Основными игроками этого бизнеса являются авторазборки, которые скупают поврежденные ТС целиком, а не по частям. Поэтому у автомобиля, ремонт которого экономически нецелесообразен, лишь одна судьба – быть проданным целиком.
Как оценивать «остатки» и какой метод оценки выбрать?
Другой вопрос, будет ли этот автомобиль в дальнейшем разбираться или он будет восстанавливаться кустарным способом. Но этот вопрос ни автовладельца, ни страховую компанию уже не интересует. Поэтому, следуя принципу наиболее эффективного использования, «тотальный» автомобиль следует оценивать как автомобиль в поврежденном состоянии, так как именно его продажа в таком состоянии является наиболее выгодной с экономической точки зрения, законной с точки зрения действующего законодательства и осуществимой исходя из реальной ситуации, в которой находится собственник этого ТС.
Еще одной причиной, подтверждающей необходимость оценки «тотального» автомобиля, как ТС в поврежденном состоянии, являются те несуразные величины стоимости, которые получаются при оценке ТС через стоимость утилизации.
На практике, стоимость оставшихся запасных частей, зачастую, значительно превышает стоимость ТС до аварии. И это логично. На этом основывается бизнес авторазборок, где бывшие в употреблении запасные части продаются за 30-50% стоимости новых аналогов.
Даже для людей непосвященных в премудрости оценки, понятно, что рыночная стоимость автомобиля всегда будет меньше рыночной стоимости составляющих его запасных частей (разве что за редким исключением, когда, например, стоимость автомобиля в решающей степени определяется известностью персоны, которая на нем ездила). Кто в этом сомневается, может проверить это утверждение путем сложения стоимости всех запчастей к любому автомобилю, представленному в той или иной калькуляционной программе.
Во всех случаях, за исключением вышеописанной ситуации с ретроавтомобилем, сумма стоимостей запчастей будет выше рыночной стоимости автомобиля. Поэтому, в подавляющем большинстве случаев, стоимость всех оставшихся неповрежденными и пригодными для дальнейшего использования запасных частей, также будет больше стоимости автомобиля до аварии.
При этом следует иметь ввиду, что оценка рыночной стоимости поврежденного ТС по формуле №2 (а именно лишь этот алгоритм оставляет Методика в качестве альтернативы оценки ТС через стоимость утилизации), также дает заведомо ложный результат. В большинстве случаев, стоимость «тотального» ТС, определенная по этой формуле будет равняться нулю. В то же время, на практике такой автомобиль может стоить несколько десятков тысяч гривен.
Именно поэтому, в немецкой методике, разработанной Институтом экспертных знаний (г. Кельн, Германия), четко сказано: «Не нужно ни в коем случае указывать в качестве остаточной стоимости чисто арифметическую стоимость, в которой от установленной восстановительной стоимости удерживается суммирование из расходов на ремонт и снижение стоимости».
Поэтому основным методом оценки «тотального» автомобиля является метод аукциона, при котором определяется максимальная цена предложения за выставленный на продажу поврежденный автомобиль. Понятное дело, что максимальная из предложенных цен за предлагаемое к продаже авто и будет являться его рыночной стоимостью (даже в таком, не совсем «товарном» виде).
Аукцион может быть проведен в «ручном режиме», когда заинтересованное лицо приглашает для осмотра поврежденного авто профессиональных скупщиков «остатков» (благо дело, предложениями о быстром выкупе автомобилей после ДТП забиты страницы автомобильных сайтов. При этом проведение аукциона в ручном режиме требует от оценщика и лиц, по заказу которых он делает оценку, много времени. Необходимо не только созвониться с потенциальными покупателями, но и потратить время на ознакомление их с фотографиями поврежденного авто, что непросто сделать в случаях, когда к покупке привлекаются скупщики из других регионов. В свою очередь, только привлечение максимально возможного числа участников аукциона гарантирует получение наиболее справедливой рыночной стоимости.
Виртуальный аукцион как альтернатива
Альтернативой «ручному аукциону» является аукцион виртуальный, чему в немалой степени способствует стремительное развитие интернет-технологий.
Для продажи битого авто заинтересованное лицо регистрируется на сайте-аукционе, где затем размещает фотографии и описание поврежденного ТС, указывая при этом ряд необходимых для его объективной оценки параметров. При описании ТС должны быть указаны год его выпуска, объем двигателя, комплектация, перечень повреждений, существующие ограничения по использованию (например, факт залога).
Знакомясь с этой информацией, покупатели принимают решение о том, интересно ли для них это предложение и какую цену они бы дали за выставленный на продажу автомобиль. Время торгов, как правило, ограничивается и в большинстве случаев не превышает одной недели. Тем не менее, в некоторых случаях, возможно продление срока экспозиции ТС на сайте. Это, в первую очередь, относится к автомобилям, не пользующимся большим спросом. После окончания торгов лицо, выставившее автомобиль на продажу, получает по электронной почте соответствующее сообщение.
Оценочная практика компании ДЕКРА Эксперт показывает, что результаты торгов на виртуальных аукционах подлежат критическому анализу также, как и любая другая используемая оценщиками информация. Так, например, из десятка победителей известного на рынке аукциона, лишь три человека согласились подтвердить свои ставки гарантийными письмами. Остальные – или проигнорировали нашу просьбу или отказались такие письма предоставлять, сославшись на то, что без осмотра автомобиля свою ставку они подтверждать не будут.
В связи с этим, вполне резонным является вопрос, насколько законным и справедливым, в таком случае, будет удержание со страхового возмещения стоимости «остатков», за которую никто не отвечает? Известно немало случаев, когда приехавший на встречу с владельцем аварийного авто «перекупщик» начинал под разными предлогами сбивать назначенную им же цену. При этом страхователь (или потерпевший) уже получил от страховщика уменьшенное на эту сумму возмещение и в результате таких торгов оказывался в явном проигрыше. В выигрыше, конечно же, оказывались страховщик и победитель аукциона.
Решение этой проблемы видится нам в перепроверке результатов аукциона, в том числе и путем размещения автомобиля на другие аукционные площадки. Благо дело, таких площадок в интернете предостаточно. Конечно же, специализация аукциона на поврежденных авто является весомым преимуществом в вопросе удобства его использования, но, при этом, такая специализация не может быть аргументом в пользу его монопольного статуса.
Справедливости ради, следует отметить, что недавний выход на рынок еще одной компании, специализирующейся на продаже «остатков», такой статус уже пошатнул, и это вселяет надежду, что от торгов битыми авто будут выигрывать не только страховщики и «перекупщики», но и те, кто непосредственно платит за страховой продукт и на деньги которых страховой рынок существует.
Наглядный пример из жизни
Показательным примером всему вышесказанному является пример с автомобилем Mitsubishi Lancer X 1.5 AT 2011 года выпуска, за который, в таком вот «нетоварном» состоянии, на известном аукционе «дали» почти 72 тыс. грн. После того, как наш эксперт связался с давшим эту цену перекупщиком, последний отказался подтвердить свою ставку гарантийным письмом.
Мы разместили этот же автомобиль на альтернативную аукционную площадку, и максимальное предложение за него составило всего 42 тыс. грн. Нам могут возразить мол, известный аукцион на то и известный, что на нем представлен весь цвет «перекупочной братии», а потому и предлагаемые ставки на нем выше, нежели где бы то ни было. Однако на приведенном изображении с сайта известного автомобильного сайта, на котором размещал свой лот менее известный альтернативный аукцион, видно, что лот просматривали 479 пользователей, а этого, на наш взгляд, вполне достаточно, чтобы утверждать, что это была максимальная цена.
Объективность нашего утверждения можно проверить и с помощью других фактических данных. Так, например, определенная экспертом доаварийная стоимость этого автомобиля составила почти 139 тыс. грн, а стоимость ремонта – 300 тыс. грн. из которых 275 тыс. грн. составляют заменяемые запчасти. И даже если предположить, что такие автомобили никто новыми запчастями не восстанавливает, то для того, чтобы его ремонт и последующая продажа были бизнесом, а не хобби - «бэушные» составляющие (при выкупной цене в 72 тыс. грн.) должны браться от дармового «донора». Учитывая, что нерастаможенные (а потому и более дешевые) авто все же не являются дармовыми и стоят некоторых денег, наиболее возможным вариантом приобретения такого «донора» является путь, который, даже с большой долей натяжки, законным вряд ли можно назвать (если конечно «донора» не подарила бабушка).
И вряд ли такой путь является приемлемым для страхового рынка, так как угоны авто «под донора» являются одним из основных «движителей» этого криминального бизнеса.
...............................
Эксклюзивно для Фориншурера
