Надежную систему гарантирования выплат по договорам страхования жизни необходимо создавать уже сегодня

Потребители не всегда имеют достаточно информации и необходимые знания об особенностях финансовых услуг. В процессе выбора они не всегда могут оценить уровень рисков в различных финансовых учреждениях. Однако, у граждан всегда должна быть уверенность в том, что их интересы защищены государством.

Для усиления защиты имущественных прав граждан, роста их доверия к рынку страхования жизни, Национальной комиссией, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, разработан проект Закона Украины «О Фонде гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни» в соответствии с пунктом 23.2 Национального плана действий на 2012 год по внедрению Программы экономических реформ на 2010-2014 годы, утвержденного Указом Президента от 12 марта 2012 № 187/2012.

Дополнительно проработаны предложения Национального банка Украины, Министерства юстиции Украины, Министерства финансов Украины, Министерства экономического развития и торговли Украины, Государственной службы Украины по вопросам регуляторной политики и развития предпринимательства, Лиги страховых организаций Украины, Украинской федерации страхования; проведены повторное согласование и правовая экспертиза.

Положения законопроекта соответствуют принципам, изложенным в Белой книге по схемам гарантирования в страховании (White paper on Insurance Guarantee Schemes), изданной Европейской комиссией в 2010 году.

В качестве альтернативы предложенному регулированиюрассматривался вариант с добровольным участием страховых компаний в системе гарантирования выплат по договорам страхования жизни и создание такими компаниями фонда гарантирования на добровольных началах.

Впрочем, указанный вариант имеет следующие недостатки:

— защита от потери своих сбережений и гарантии страховой защиты получат только те потребители, которые заключили договора страхования жизни со страховщиками, участвующими в Фонде;
— финансовые возможности Фонда, созданного на добровольных началах, могут быть меньше по сравнению с взносами в Фонд для всех страховщиков, которые получили лицензию на проведение страхования жизни.

На протяжении последних 10 лет страховые компании и их объединения не смогли создать систему гарантирования выплат по договорам страхования жизни на принципах добровольного участия, хотя имели такую возможность, согласно ст. 32 Закона Украины «О страховании», принятого в 2001 году, которая предусматривает возможность создания Фонда страховых гарантий на добровольных началах.

Кроме того, при выборе варианта был учтен мировой опыт функционирования схем гарантирования выплат по договорам страхования. Так, в Белой книге по схемам гарантирования в страховании (White paper on Insurance Guarantee Schemes), изданной Европейской комиссией, подчеркивается необходимость введения обязательной схемы гарантирования выплат по договорам страхования.

Учитывая указанное, законопроектом предлагается система гарантирования по договорам страхования жизни с обязательным участием страховщиков и филиалов иностранных страховых компаний, получивших лицензию на проведение страхования жизни.

Следует обратить внимание, что в настоящее время в Украине не создано ни одной схемы гарантирования выплат по договорам страхования жизни. К счастью, в нашей стране не зарегистрировано ни одного случая банкротства лайфового страховщика, однако нельзя рассчитывать только на позитивный сценарий, игнорируя такой риск.

В случае наступления неплатежеспособности страховщика Фонд гарантирует страхователям возмещения размера страховой выплаты или выкупной суммы, предусмотренной договором страхования жизни, заключенным после вступления в силу этого закона, но не более максимального размера гарантийных выплат.

Максимальный размер гарантийной или компенсационной выплаты, изначально составляет 20 тыс. грн., может быть увеличен по решению административного совета Фонда. Для сравнения стоит вспомнить, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц начинал с гарантированной суммы 500 грн. в 1998 году, эта сумма постепенно увеличивалась и сейчас уже составляет 200 тыс. грн.

Предлагается создать Фонд в организационно-правовой форме специализированного государственного учреждения, которое выполняет функции в сфере гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни. Фонд является экономически самостоятельным, неприбыльным учреждением.

Органами управления Фонда является наблюдательный совет и правление Фонда. Участниками Фонда должны стать страховщики и филиалы иностранных страховых компаний, получивших лицензию на проведение страхования жизни.

Источниками формирования имущества Фонда являются:

— вступительные взносы участников;
— регулярные взносы участников;
— специальные взносы участников Фонда, уплачиваемых по решению Наблюдательного совета, согласованного с Нацкомфинуслуг, в случае недостаточности средств Фонда по осуществлению в полном объеме выплат, предусмотренных Законом,
— другие поступления.

Размер вступительного взноса предлагается установить на уровне 20 тыс. грн., что составляет около 0,12% от минимального размера уставного капитала для страховщика, занимающегося страхованием жизни (1,5 млн. евро по обменному курсу).

Участники Фонда будут платить регулярные взносы в размере 0,4% от суммы страховых премий, полученных участником Фонда за соответствующий период.

Валовые поступления страховых платежей составили: в 2010 году - 906,5 млн. грн., в 2011 году - 1 346,4 млн. грн. При таком объеме страховых платежей годовая сумма регулярных взносов в Фонд составила бы 3,6 млн. грн. в 2010 году и 5,4 млн. грн в 2011 году.

Для учета объемов средств, которые могут быть необходимы для осуществления предусмотренных Законом выплат, анализировались следующие данные:

— объемы страховых обязательств: резервы по страхованию жизни на конец 2010 года составили 2185 млн. грн., на конец 2011 года — 2 664 млн. грн;
— степень концентрации рынка страхования жизни: ТОП-10 страховых компаний по объемам премий занимают около 80% рынка страхования жизни.

При этом расходы участников Фонда в виде регулярных взносов в Фонд не влияют существенным образом на стоимость их услуг по страхованию жизни.

Так, общая сумма расходов страховщиков, связанных с заключением и пролонгацией договоров страхования жизни (аквизиционная расходы), в 2010 году составили 278 млн. грн., в 2011 году — 419 млн. грн. Годовая сумма регулярных взносов в Фонд согласно ставкам, предусмотренным в законопроекте, составила бы в 2010 году 3,6 млн. грн. и в 2011 году — 5,4 млн. грн., что составляет 1,3% от соответствующего годового объема расходов страховщика. Соответственно, введение регулярных взносов в фонд на уровне 0,4% от объема страховых премий не привело бы к значительному росту расходов страховщиков и необходимости повышения стоимости страхования с целью компенсации таких дополнительных расходов.

Фонд может обратиться в Кабинет Министров Украины с запросом об открытии кредитной линии в форме стабилизационного кредита, если собственные активы Фонда не являются достаточными для осуществления выплат, предусмотренных настоящим Законом. Стабилизационный кредит предоставляется Фонда сроком до 10 лет под учетную ставку НБУ, действующей в течение сроков его привлечения, в случае обращения Фонда в Кабинет Министров Украины с соответствующим запросом.

Законопроектом предусмотрен трехлетний переходный период, в течение которого осуществляется накопление средств Фондом, вместе с тем уплата гарантийных и компенсационных выплат начинается при наступлении неплатежеспособности страховщика, что произошло не ранее чем через три года после получения Фондом гарантирования страховых выплат по договорам страхования жизни первого регулярного взноса.

Поэтому, дать старт созданию надежной системы гарантирования выплат по договорам страхования жизни нужно как можно быстрее, несмотря на то, что требуется время для накопления средств Фондом. Тогда, даже в случае наступления неплатежеспособности страховщиков, интересы граждан будут надежно защищены, а обоснованное укрепления их доверия способствовать устойчивому развитию рынка страхования в Украине.

.............................

Источник: Фориншурер