Мировой опыт страхования свидетельствует, что порядка 15% страховых случаев связаны с мошенническими действиями клиентов страховых компаний.
По оценкам представителей отечественных страховых компаний, около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на сферу автострахования. Ежегодно украинские страховщики теряют из-за недобросовестных клиентов около 1 млрд. грн. По количеству такого рода преступлений на отечественном рынке страхования, бесспорными лидерами выступают автострахование (в том числе «Зеленая карта») и медицинское страхование (страхование выезжающих за рубеж).
Самыми распространенными видами страхового мошенничества в Украине являются умышленное повреждение застрахованного имущества (ДТП, кража авто, противоправные действия третьих лиц и др.), попытки застраховать уже поврежденный автомобиль, уклонение страхователей от выполнения своих обязательств и т.д. Стоит отметить, что практически все схемы мошенничества, связанные со страхованием автотранспорта, не обходятся без участия представителей ГАИ, которые участвуют в подтверждении страхового случая. Количество случаев страхового мошенничества с подачи сотрудников правоохранительных органов, когда они констатируют, что виновник аварии скрылся с места ДТП, достигло 40% от общего количества.
На стадии заключения договора страхования мошенники прибегают к следующим преступным действиям:
- заявление страховой суммы, значительно превышающей действительную (рыночную) стоимость предмета страхования;
- одновременное страхование имущества, жизни и здоровья граждан у нескольких страховщиков (поскольку в Украине на данный момент не существует единой информационной базы, в которой хранится информация обо всех страховых случаях и выплатах, владелец застрахованного автомобиля может получить страховое возмещение в нескольких компаниях);
- страхование несуществующего или поврежденного имущества.
Если договор уже действует, то недобросовестные страхователи провоцируют или инсценируют события, на случай которых застраховано их имущество, или умышленно инсценируются обстоятельства, увеличивающие размер принадлежащего им страхового возмещения.
Статистика показывает, что наиболее рисковыми видами страхования с точки зрения подверженности мошенническим действиям являются:
- страхование автомототранспортных средств - 62%;
- страхование жизни и здоровья - 10%;
- страхование животных - 5%;
- другие виды страхования - 23%
Касательно автострахования: 70% от всех случаев мошенничества – это завышение суммы ущерба, а 20% случаев – инсценировка страхового события. Наиболее экономически выгодным для автожуликов, в данном случае, является метод фиктивного угона автомобиля с предварительной или последующей продажей его на запчасти за границу или подделкой новых документов и нового VIN-кода автомобиля.
Реализуя подобный сценарий, автомошенники незаконно получают чистый доход, который составляет в среднем порядка 50-60% от страховой суммы, на которую был застрахован автомобиль. Объектом таких действий в 80% случаев являются новые автомобили наиболее популярных иностранных марок среднего класса - «Тойота», «Опель», «Шкода», «Мазда».
К мошенническим действиям страхователи часто прибегают даже после выплаты страхового возмещения. Ст. 27 Закона Украины "О страховании" и ст. 993 Гражданского кодекса Украины предусмотрено, что к страховщику, который выплатил страховое возмещение, переходит право требования (регресса) к виновному лицу в сумме выплаченного страхового возмещения. Вышеуказанное положение, как правило, также дублируется в договоре страхования. В некоторых случаях страхователь, получив страховое возмещение, пытается самостоятельно получить дополнительное возмещение ущерба, предъявив имущественные претензии виновнику.
Кроме того, нередки случаи заключения договора страхования уже после наступления страхового события, то есть "задним числом" – фиктивное распространение договора страхования на событие, которое состоялось за пределами действия такого договора во времени. В 99% случаев в этой схеме задействованы те, кто непосредственно заключает и контролирует выполнение договоров страхования, т.е. страховые агенты или сотрудники страховой компании. Чаще всего для этого вида мошенничества используется ОСАГО.
В сфере медицинского страхования также встречается немало случаев страхового мошенничества клиентов. Чаще всего фальсифицируют медицинские документы. Например, застрахованный обращается к врачу за границей с целью получить курсовое лечение хронической болезни или мошенники просто прибегают к сговору с врачом. В таких случаях, как правило, все документы подготовлены идеально, и обнаружить махинацию чрезвычайно трудно.
Несмотря на то, что действующим Уголовным кодексом Украины предусмотрена уголовная ответственность за завладение чужим имуществом или приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием, то есть за мошенничество, учитывая большое количество преступлений, совершаемых в сфере страхования, целесообразно было бы предусмотреть отдельный состав преступления за страховое мошенничество. Это будет, во-первых, превентивной мерой, а во-вторых, будет способствовать увеличению внимания правоохранительных органов к таким преступлениям.
Источник: forINSURER.com
