В России всерьёз взялись за страховое мошенничество и теневой оборот полисов ОСАГО

РСА намерен за два года покончить с теневым оборотом полисов. Принятые в конце декабря 2010 года поправки в закон об ОСАГО расширили полномочия союза по контролю и квотированию бланков полисов.

Новый год на страховом рынке начался с ЧП. Как сообщил на прошедшей неделе Российский союз автостраховщиков (РСА), в начале января обнаружена крупная партия поддельных полисов ОСАГО. Причем злоумышленникам удалось полностью скопировать штампы и печати целого ряда крупных страховых компаний. Даже номера фальшивок при проверке через систему, действующую на сайте РСА, соответствовали реально отгруженным страховщикам полисам. Также идентичными оригиналам оказались угловые штампы и печати на бланках. А квитанции (А-7), которые прилагались к полисам, вплоть до номера копировали документы, используемые страховщиками. Как сообщили в РСА, подделки были обнаружены службами безопасности в нескольких крупнейших компаниях, сейчас расследованием этого «происшествия» занимается МВД.

Фальшивые полисы и до этого появлялись на рынке. Как рассказал «Ф.» руководитель службы экономической безопасности компании «Русские страховые традиции» Сергей Лялин, не раз удавалось предупредить выброс на рынок подделок. Сам он убежден, что подделка полисов ОСАГО – это такое же преступление, как подделка любых ценных бумаг. А предотвратить их появление на рынке можно только путем оперативного взаимодействия служб экономической безопасности страховых компаний с правоохранительными органами. «Случай из моей практики показывает, как можно предотвратить распространение фальшивок, – говорит Лялин. – Через осведомителя – работника одной брокерской компании, выступившей заказчиком партии поддельных полисов ОСАГО, в службу экономической безопасности поступили сведения о том, когда в Россию прибудет груз – три тонны фальшивых полисов ОСАГО из Китая. Кроме того, служба безопасности узнала трафик движения этих полисов. СЭБ обратилась в ФСБ, чье подразделение в одной из областей Центрального федерального округа успешно нейтрализовало эту угрозу».

Теневой оборот

Приведенный случай не только показывает, что предотвращать появление фальшивых полисов можно, но и демонстрирует сложность задачи. Далеко не всегда работники недобросовестной компании готовы сотрудничать, да и на уровне взаимодействия с правоохранительными органами возникает слишком много «если». Сегодня даже эксперты не готовы оценить общие объемы фальшивок на российском рынке. Это и впрямь достаточно сложно. Ведь подобные факты выясняются, когда происходит страховой случай и пострадавший обращается за возмещением. Автовладелец может весь год держать липовый полис и даже не догадаться об этом. «Наша компания сталкивалась с подобными ситуациями нечасто. У нас были случаи, когда на полисах стояла печать «Ресо-гарантии», а после проверки номеров выяснялось, что бланк полиса был отгружен совершенно другой компании. С настоящей фальшивкой мы сталкивались в последний раз в 2006 году», – говорит заместитель генерального директора «Ресо-гарантии» Сергей Бегров. Он считает, что фальшивые полисы составляют небольшую долю в обороте теневого рынка ОСАГО. Более серьезную опасность представляет незаконная продажа полисов ушедших компаний. По закону страховщик, у которого приостановлена лицензия, не имеет права продавать новые полисы. Если же лицензия отозвана, компания обязана вернуть все неиспользованные бланки в РСА. Однако большинство разорившихся участников рынка «автогражданки» этого не делали – исчезали вместе с деньгами и бланками, которые тут же пускали в оборот.

По словам президента РСА Павла Бунина, объем подобного теневого оборота оценивается в 1,2 млрд рублей в год. За время действия ОСАГО – с мая 2005 года по май 2010-го ушедшие компании не вернули порядка 2,5 млн бланков. А это значит, что 2,5 млн человек могли стать владельцами недействительных полисов. «В законодательстве была лазейка для нечистоплотных компаний и посредников – не были четко определены меры контроля над распределением полисов. Утечка бланков на «черный рынок» создавала массу проблем и для страховщиков, и для страхователей. Фальшивый полис страхователь может сам обнаружить, если проверит водяные знаки или рельефный логотип РСА на бланке, а вот украденный вычислить практически невозможно. Изготовителей фальшивок можно привлечь к уголовной ответственности, а распространителей украденных полисов – крайне сложно», – поясняет Сергей Бегров.

Правда, законодатели уже поспешили исправить пробелы в части оборота бланков. Поправки в закон об ОСАГО, принятые в конце декабря 2010 года, предоставили РСА законное право контролировать выдачу бланков полисов ОСАГО и осуществлять их отгрузку компаниям в зависимости от финансовой устойчивости. По мнению Павла Бунина, благодаря вступлению в силу поправок ситуация на рынке станет более стабильной.

Больной вопрос

Конечно, лучше устранить пробелы поздно, чем никогда. Но попытка РСА в прошлом году квотировать отгрузку полисов без соответствующей нормы закона встретила серьезное сопротивление. Между тем, в разгар кризиса, когда одна за другой с рынка уходили сомнительные компании, РСА просто вынужден был регулировать отгрузку бланков, чтобы предотвратить их утечку на «черный рынок». В правила профессиональной деятельности были внесены соответствующие поправки. Согласно этим правилам, изготовление бланков страховых полисов осуществляется в соответствии с трехсторонним договором, заключаемым членами РСА и предприятием-изготовителем. Для заказа изготовления бланков члены РСА подают квартальную заявку. Объем заказа бланков определяется исходя из расхода бланков за предшествующий квартал с учетом остатка на конец отчетного квартала. Минимальное обеспечение бланками страховых полисов учитывает расход страховой компании в отношении 1 к 2,2. Это значит, что на каждый использованный бланк приходится 2,2 полученных. Это, по мнению экспертов РСА, позволяет обеспечить рост продаж страховой компании. В соответствии с трехсторонним договором предприятие-изготовитель ежедневно направляет в РСА информацию по отгрузке бланков полисов страховщикам. На основании этой информации союз ведет учет.

Компании, у которых ФССН приостанавливал лицензию, нарушители правил профессиональной деятельности, а также те, на кого поступали массовые жалобы, попадали в «стоп-лист» РСА – отгрузка бланков полисов им приостанавливалась. По словам вице-президента РСА Галины Ершовой, за прошедший год было выдано 87 «стоп-листов», в которые попали 80 страховых компаний. Кто-то попадал туда всего на день, а кто-то на несколько месяцев, и не один раз. Зато уже к концу года, по ее словам, динамика улучшилась. В ноябре 2010-го был выписан только один «стоп-лист», а в декабре – три. На начало этого года, по данным союза, в «стоп-листах» находилось 12 компаний, включая семь, в которых началась процедура финансового оздоровления.

В итоге, по мнению Павла Бунина, процедура квотирования позволила в прошлом году существенно сократить выброс бланков на «черный рынок». Если в 2009 году компании с отозванными лицензиями не сдали в РСА 1 млн 305 тыс. бланков полисов, то в 2010 году эта цифра составила лишь 162 тыс. бланков. При этом количество страховщиков ОСАГО, у которых были отозваны лицензии, практически не изменилось: в 2009 году их было 17, а в 2010-м – 15.

Тем не менее, даже очевидные успехи в борьбе с «левыми» полисами не убедили критиков РСА. Некоторые компании сочли, что таким образом нарушаются их права, а распределение полисов происходит в интересах крупнейших игроков. В спор страховщиков вступила даже Федеральная антимонопольная служба, которая сочла действия РСА ограничивающими конкуренцию на рынке. Тогда и было решено на законодательном уровне уточнить порядок обеспечения страховщиков бланками полисов.

Новые механизмы

«Вступившие в силу поправки в 25-ю и 26-ю статьи закона об ОСАГО позволят усовершенствовать уже отработанные механизмы контроля за бланками полисов», – считает Павел Бунин. Он надеется, что в течение ближайших двух лет вопрос теневой реализации бланков будет закрыт. По его словам, в ходе подготовки законопроекта рабочая группа из представителей ФАС, ФССН и РСА обсуждала основные принципы и требования к порядку обеспечения страховщиков бланками полисов в зависимости от их финансовой устойчивости и платежеспособности, а также от соблюдения ими условий членства в РСА. Параметрами, определяющими финансовую устойчивость страховщиков, будут считаться в основном количество урегулированных убытков по отношению к заявленным убыткам и количество жалоб. Большая часть сведений, необходимых для расчета параметров, будет направляться в РСА из Росстрахнадзора.

Определены и принципы расчета количества бланков. Все участники рынка ОСАГО будут разделены на четыре группы риска: высокую, среднюю, низкую и безрисковую. Критерии отнесения к той или иной группе риска с точки зрения устойчивости будет определять ФССН. Те, кто окажутся в высокой группе риска, вообще не будут получать новые бланки ОСАГО. Для средней группы количество бланков будет равно количеству заключенных договоров в аналогичном квартале предыдущего года. При этом со стороны РСА устанавливается контроль за объемом обязательств по вновь заключаемым договорам страхования. Для низкой группы риска количество выданных бланков будет равно количеству заключенных договоров в предшествующем квартале. Это, по мнению Павла Бунина, будет позволять страховщику рыночными методами обеспечивать рост портфеля. В группе без риска страховщики будут получать необходимое количество бланков, увеличивая объем как заключенных договоров, так и обязательств по вновь заключаемым договорам. Что же касается новичков, выходящих на поле «автогражданки», то для них квота будет определяться по согласованию с Росстрахнадзором исходя из представленного бизнес-плана.

По мнению Сергея Бергова, в новых правилах нет никаких дискриминационных моментов: добросовестные страховщики будут получать то количество полисов, которое им необходимо. «Ответственные компании никогда не попадут в «стоп-лист» РСА, их не приглашают на дисциплинарную комиссию союза», – убежден он. Генеральный директор «Эрго Русь» Александра Май считает, что квотирование полисов – правильное решение. «До тех пор, пока на рынке работают несерьезные компании, у которых нет будущего, только такими мерами можно сократить потери при их банкротстве. Теневой оборот можно ограничить только жесткими требованиями к посредникам, лицензированием и персональной ответственностью владельцев компаний», – считает он. «Ужесточение мер по квотированию уже осложнило судьбу многих недобросовестных страховщиков ОСАГО», – соглашается Сергей Лялин.

Эксперты считают, что квотирование не ограничит темпов развития рынка. Как уверяет президент РСА, в целом количество бланков в этом году существенно не сократится. «В год страховые компании получают в среднем 46–48 млн бланков. При этом ежегодно страховщиками ОСАГО заключается в среднем 34–35 млн договоров. Квота на 2010 год для всех страховщиков составляет чуть менее 60 млн, и эта квота полностью не выбирается. Ежегодно в остатке за страховыми компаниями может оставаться более 19 млн бланков ОСАГО», – пояснил он.