Страховые компании готовятся к зимнему сезону. Чтобы поменьше платить водителям по полисам автокаско, они нашпиговывают договоры с клиентами еще большим количеством исключений, которые позволят им после аварий серьезно урезать выплаты либо вовсе в них отказывать. Единственное оружие водителей в такой ситуации — скрупулезное вычитывание договоров и сбор чеков при обслуживании на СТО.
Больше всего внимания на этот раз СК уделили техническому состоянию колес машин. Практически во всех договорах по каско появились требования по своевременному «переобуванию» авто в резину по сезону. И тут же возникли исключения по выплатам. Причем в большинстве случаев водителям указывались конкретные даты, в которые они должны уложиться. «Например, в нашей компании действует требование о том, что с 15 октября по 15 апреля на застрахованном автомобиле должны быть установлены зимние шины. Невыполнение этого условия может привести к уменьшению суммы страхового возмещения в случае ДТП на 50%», — рассказал «ДС» начальник единого расчетно-выплатного центра СК «ПРОВИДНА» Анатолий Плетюхин.
Несколько реже страховщики оговаривали температуру воздуха: «обуть» зимние шины предписывалось после того, как она опускалась до нуля (и три ночи подряд держалась не выше этого уровня). В этом случае после аварии страховщики отталкиваются от результатов официального ответа Гидрометцентра на момент ДТП. Компании могут по-разному относиться к водителям, проморгавшим первый снег: в большинстве случаев они серьезно урезают выплаты (до 50%), хотя в некоторых СК поступают еще жестче — вообще отказывают в возмещении ущерба.
Впрочем, своевременное «переобувание» — не единственное правило по колесам, которым не стоит брезговать водителю, если он не хочет остаться без выплаты. Исключением в полисах каско стали еще и инциденты, возникающие в период смены резины. «Страховая компания может отказать в выплате, если авария произойдет из-за того, что у авто на ходу отлетит плохо закрепленное колесо. Перед тем как выехать на автомобиле, страхователь должен убедиться в его полной исправности. В этом нет ничего сложного. Необходимые знания каждый водитель получает на курсах вождения. Если колесо отлетело в пути — значит, техническое состояние машины не соответствовало правилам дорожного движения», — отметил начальник юридического управления компании «Добробут» Алексей Тригуб. Автолюбителя может спасти лишь наличие фискального либо товарного чека, подтверждающего оплату услуги СТО или шиномонтажа, и то если ДТП произошло сразу после того, как он выехал оттуда. Страховщик погасит клиенту убытки, только если сможет возместить их впоследствии за счет неумех с техстанции, где колесо не закрепили соответствующим образом.
Еще одна ловушка, о которой часто не подозревают страхователи, — это зафиксированное в договорах каско право страховой компании отказывать в выплате, если происшествие произошло из-за технической неисправности авто или нарушения водителем правил эксплуатации транспортного средства. В большинстве договоров не прописываются все эти нарушения. Не вдаваясь в детали, СК пишут в них, что клиент не может претендовать на выплату, если «ДТП стало следствием нарушения страхователем пункта 31 правил дорожного движения». Разумеется, водители крайне редко перечитывают ПДД, а потому зачастую даже не подозревают, что пресловутый 31-й пункт («Техническое состояние транспортных средств и их оборудования») содержит внушительный перечень неисправностей и поломок.
Это как базовые требования по исправности рулевого управления или тормозной системы, так и сломанный звуковой сигнал, починку которого нередко откладывают. В этот же список входят разбитые (либо просто треснутые) фары, поломанные стеклоочистители и стеклоомыватели. Может СК придраться и к состоянию шин автомобиля. Например, страховщики могут урезать сумму возмещения, если обнаружат «полысевшую» резину (с остаточной высотой протектора менее 1,6 мм) или установленные на одну ось шины разных типов (ошипованные/неошипованные, с разным рисунком протектора и т. д.).
Строго наказывают СК и водителей, которые легкомысленно относятся к техническим повреждениям, нанесенным авто во время поломок на дороге. «Например, если клиент наехал на препятствие и разбил радиатор, но вместо того чтобы вызвать эвакуатор, продолжил движение вопреки показаниям датчика о перегреве двигателя, и двигатель вышел из строя, компания заплатит только за ремонт радиатора, поскольку именно эта поломка является результатом страхового случая. Ремонт двигателя при этом оплачен не будет», — рассказал и. о. начальника управления транспортного страхования СК «Украинская страховая группа» Юрий Корякин.
Не советуют страховщики нарушать и правила эксплуатации авто, установленные заводом-изготовителем. «В этом случае страхователю может быть отказано в выплате», — заверил «ДС» начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК «ПРОВИДНА» Юрий Фидасюк. К примеру, если горе-автовладелец разобьет машину, разъезжая по пересеченной местности, либо будет перевозить больше пассажиров, чем это позволено комплектацией. Однако чаще всего причиной для применения санкций компаниями становится забывчивость клиентов. По словам страховщиков, больше всего отказов приходится на случаи, когда рассеянные водители забывают ставить автомобиль на стояночный тормоз и покатившаяся произвольно машина разбивается вдребезги.
Внушительный список ограничений в договорах каско посвящен случаям, когда автовладелец передает управление авто третьим лицам. «Например, если страхователь отдал ключи от машины сотруднику автомойки и в это время ее угнали, компания не будет выплачивать возмещение. Отказ ожидает клиента и в том случае, если он временно передал автомобиль в эксплуатацию третьему лицу, который попал на нем в ДТП или у него его украли», — рассказывает начальник службы урегулирования страховых событий страховой группы «ТАС» Виктор Панасюк.
Что касается выплат по угону, то чаще всего СК отказываются возмещать клиентам ущерб, если те оставили в угнанной машине документы и ключи. «В большинстве договоров прописано, что владелец авто обязан сдать страховщику полный комплект ключей и документов. Поэтому их ни в коем случае нельзя оставлять в машине», — подчеркивает председатель правления СК «Брокбизнес» Вадим Загребной. В последнее время страховые компании начали дополнять традиционный список исключений, фигурирующий в договорах, новыми пунктами. «Например, встречаются условия страхования, содержащие скрытую франшизу. Это значит, что клиент, даже выбрав нулевую франшизу, впоследствии может получить неполную сумму возмещения, поскольку, начиная со второго или третьего страхового случая, франшиза появляется автоматически и увеличивается после каждого ДТП», — отметил начальник отдела андеррайтинга СК «НОВА» Евгений Трандафилов.
По прогнозам экспертов, в ближайшее время число подобных подвохов в предлагаемых страховщиками полисах каско продолжит расти. Причина — откровенно демпинговые тарифы, которые предлагают многие СК: чем дешевле они продают свои полисы, тем больше уловок вписывают впоследствии, чтобы не платить. Работая «с колес» и пренебрегая правилами формирования резервов, компании будут пользоваться любым предлогом, который позволит им сэкономить.
