Обзор страховых программ для предприятий фармацевтической отрасли. Российская практика

Страховой брокер FinAssist предлагает вашему вниманию обзор страховых программ для компаний, работающих в фармацевтической отрасли. Цель данного обзора – представить наиболее интересные и востребованные в фармацевтической отрасли предложения по страхованию, а также выявить «подводные камни», с которыми могут столкнуться компании-страхователи.

Страхование торговых кредитов

Не секрет, что многие фармацевтические компании очень часто поставляют свою продукцию в торговую сеть с отсрочкой платежа. Поставки с отсрочкой платежа становятся одним из наиболее эффективных инструментов завоевания и удержания своего сегмента рынка, и для клиентов-покупателей выбор в пользу конкретного поставщика или производителя все чаще зависит от готовности последнего предоставить такую рассрочку. Нередко отсрочка составляет много месяцев с момента отгрузки товаров. Однако с ростом объемов торгового кредитования увеличиваются и риски поставщиков, связанные с задержками платежей или вообще неоплатой поставленного товара. Любое предприятие заинтересовано в минимизации данного риска и в гарантиях исполнения обязательств по оплате товаров со стороны контрагентов. Иными словами, предприятию нужна такая модель, которая обеспечит защитой торговый оборот.

В некоторых случаях снизить риски помогают факторинговые схемы – продажа таких долгов финансовым компаниям и банкам. Однако факторинг возможен не всегда: как быть, если покупатель задерживает оплату за отгруженный товар, но портить отношения с ним не выгодно? В случае если долг продан, то покупатель долга не будет заботиться об отношениях, а примет все меры для взыскания долга с покупателя. Вплоть до суда и ареста счетов и имущества.

Страхование торговых кредитов позволяет как снизить финансовые риски, так и оставить в своих руках право принятия решения о том, пора ли начинать «давить» на должника или можно еще подождать.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с возможностью наступления убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентом (должником) страхователя.

Страховым случаем по страхованию торговых кредитов является возникновение убытков у страхователя в результате:
• несостоятельности (банкротства) контрагента страхователя;
• неисполнения обязательств контрагентом страхователя вследствие форс-мажорных обстоятельств;
• длительной просрочки платежа со стороны контрагента.

Особенности страхования торговых кредитов:
• страхование всего торгового оборота предприятия на условиях отсрочки платежа по контрактам со всеми покупателями;
• соблюдение конфиденциальности информации о страховании;
• выплата страхового возмещения в размере 80-90 % от суммы контракта;
• предоставление страхового покрытия по отсрочкам платежа длительностью до 270 дней.

Преимущества страхования торговых кредитов:
• снижение убытков при осуществлении предпринимательской деятельности;
• увеличение роста продаж, снижение затрат по развитию бизнеса;
• повышение конкурентного преимущества перед другими игроками на рынке;
• квалифицированная оценка риска и проверка контрагентов страхователя;
• индивидуальный подход к каждому страхователю, что позволяет учесть особенности бизнеса каждого клиента с целью предложения ему наиболее оптимального варианта страхового покрытия.

Данный вид страхования предлагают многие страховые компании, в числе которых и лидеры рынка: «Ингосстрах», «Росно», «Альфастрахование». Однако предложения каждой страховой компании имеют свои особенности – размер франшизы, сроки ожидания выплаты, требования к оценке покупателей и т. п. Участь их всех и выбрать наиболее подходящий вариант может только человек или организация, которые хорошо ориентируются на страховом рынке. Например, страховой брокер. В этом случае услуги по анализу всех предложений страховых компаний будут не только профессиональными, но и бесплатными для вашей компании.

Оптимизация затрат на страхование автотранспорта

Серьезное повреждение автотранспорта или его угон – ощутимый удар по финансовому состоянию. Страховой полис КАСКО значительно снижает эти финансовые риски, однако, неправильный выбор программы страхования и/или страховой компании может также привести к финансовым проблемам: долгий процесс урегулирования ведет к длительному простою автотранспортного средства, результатом чего становятся убытки компании. Поэтому ремонт мелких повреждений автотранспорта из-за возможных убытков от простоя зачастую неоправдан с точки зрения финансов. В результате, как показывает практика, многие компании, эксплуатирующие собственные транспортные средства, оплачивают страховой полис, не пользуются им, а их автопарк теряет свой презентабельный вид.

Задача страхового брокера в данной ситуации – подобрать такую страховую программу, которая бы полностью удовлетворяла потребности каждой конкретной компании.

Пример: Компания «А» застраховала свой автопарк в крупной и надежной страховой компании «Б». Условия договора страхования были очень заманчивы – покрывали все необходимые виды рисков и позволяли производить ремонт на станциях техобслуживания официальных дилеров. При этом стоимость страховки была довольно высока!

Как показала практика компании «А», большинство повреждений ее застрахованного автопарка носили «декоративный» характер – в таких случаях компания к страховке не прибегала во избежание простоя транспорта, а автомобили теряли свой презентабельный внешний вид за счет многочисленных царапин, вмятин и сколов. В случаях серьезного повреждения автотранспорта, а также повреждения представительского автомобиля, автомобиль компании «А» отправлялся на станцию техобслуживания (СТО) одного из ведущих автодилеров, однако, из-за сильной загруженности этой СТО ждать ремонта автотранспорта приходилось довольно длительное время.

В результате, компания «А» решила поменять ситуацию и обратилась за консультацией к страховому брокеру FinAssist для оптимизации своей программы по страхованию транспорта. После проведения исследования страховой брокер предложил компании «А» программу другой страховой компании, базовая стоимость которой была на 15% ниже, а скорость урегулирования страховых случаев у этого страховщика была заметно выше. Помимо этого страховой брокер предложил ввести франшизу в размере 7 000 руб. (примерная стоимость ремонта небольшого декоративного повреждения), что позволило снизить стоимость страховки еще на 15%, при этом из полиса были исключены лишние риски.

Также в полис была включена возможность ремонта на любой СТО по выбору компании «А», что позволило значительно сократить время простоя автотранспорта в ожидании ремонта за счет выбора наименее загруженной в данный момент СТО. Стоимость данной опции составила 10% от стоимости страховки.

В итоге, поменяв страховую программу, компания «А» снизила свои затраты на страхование на 20% не только без потерь качества страхового покрытия, но и, наоборот, решив большинство возникавших проблем.

Страхование склада фармацевтической компании

Один из видов страхования, о котором российские предприниматели традиционно «забывают», — страхование складов. На сегодняшний день в нашей стране страховым полисом обеспечено всего около 20% складских помещений. При этом имущество для многих компаний является основным активом. Если по каким-либо причинам пострадает склад и хранящиеся там товары и оборудование, то для восполнения потерь потребуется время и значительные финансовые вложения.

Страхование является тем инструментом, который позволяет переложить вероятные убытки на страховую компанию. Оно может также стать дополнительным рыночным преимуществом для бизнеса компании, ведь полис защищает не только материальные активы, но и репутацию собственника склада. В свою очередь, задача страховщиков сегодня заключается в разработке и предложении клиентам специальных продуктовых линеек, отвечающих их запросам в текущей ситуации. По статистике, на любом складе раз в 4 5 лет происходит возгорание, последствия которого варьируются от незначительных убытков до полного уничтожения самого склада и хранящегося там имущества. Помимо пожаров нужно учитывать риски хищений, заливов и пр. Вероятность наступления непредвиденных обстоятельств значительно увеличивается в сложной экономической ситуации. Ведь кризис влечет за собой не только повышение уровня преступности, но и становится причиной стрессов, рассеянности, эмоциональных срывов сотрудников. В подобных условиях страхование представляется спасительной соломинкой на случай беды.
Стандартный полис по договору имущественного страхования (в том числе и для склада) предоставляет защиту от огня, стихийных бедствий, повреждения водой (в том числе паром или конденсатом), противоправных действий физических лиц (в том числе краж), падения летательных объектов и т. д. Но в складской деятельности есть и специфические риски, которые также необходимо учитывать в договоре: например, повреждение товара при погрузке и разгрузке или вследствие неаккуратного обращения с внутрискладской техникой.

При страховании имущества, используемого в предпринимательской деятельности, индивидуальный подход к каждому страхователю позволяет максимально полно удовлетворить его потребности, предоставив именно те услуги, в которых страхователь нуждается. Поэтому крупные страховые компании предлагают специальные страховые продукты для различных сфер бизнеса. Например, полис для фармацевтических компаний включает страхование для складов-холодильников, где договор должен учитывать специфические риски порчи товаров в холодильнике и поломку оборудования.

Кроме того, у клиента должна быть возможность самому выбирать опасности, от которых он считает необходимым застраховаться. Как правило, при страховании имущества такая возможность предоставляется, хотя, например, риск «пожар» почти всегда является обязательным для включения в договор, поскольку он наиболее распространен для складских помещений. В то же время сегодня на рынке существует такое многообразие видов и типов складов с разным уровнем технологического оснащения, противопожарной защиты и охраны, что выделить наиболее вероятную опасность стало сложно. На практике сегодня самыми частыми страховыми случаями являются пожары, хищения и заливы, вызванные авариями инженерных систем, причем вероятность наступления каждого из них примерно одинакова. Поэтому рекомендуется оформлять если не комплексный страховой полис, покрывающий все возможные страховые случаи, то, как минимум, полис, включающий эти три риска.

Стоимость страхования определяется множеством факторов, таких как место расположения склада, категория страхуемого имущества (товаров, хранящихся на складе), набор включенных страховых рисков и порядок расчета страхового возмещения (соотношение действительной стоимости имущества и страховой суммы). Кроме того, играют роль вид деятельности клиента (в том числе химические и физические характеристики страхуемых товаров), площадь здания, материал стен и наличие пожарно-охранной сигнализации. Например, склады, на которых хранится имущество, изготовленное из горючих и легковоспламеняющихся материалов, подвержены наибольшему риску пожара. Также уязвимы склады с большой площадью без огнеупорных перегородок, так как скорость распространения огня в этом случае очень велика. В среднем стоимость полиса имущественного страхования для склада может составлять от 0,05% до 0,25% от страховой суммы.

Кризисные явления в экономике коснулись всех субъектов рынка — и страховщиков, и страхователей. Одна из тенденций, с которой столкнулись страховщики, заключается в том, что в новых экономических условиях страхователи начали активно проявлять интерес к процессу урегулирования убытков. Большее значение придается скорости этого процесса, клиенты страховых компаний стали настойчивее и жестче в своих требованиях по страховым выплатам. Если раньше они могли не заявлять о незначительных, как им казалось, убытках, то сейчас к каждому страховому случаю участники бизнеса относятся с пристальным вниманием. Это требует от страховых компаний мобилизации материальных и человеческих ресурсов, что может оказаться непростой задачей в условиях кризиса. Таким образом, здесь со сложностями сталкиваются уже страхователи — им необходимо особенно тщательно подходить к выбору страховой компании: принимать во внимание данные профессиональных рейтинговых агентств, сообщения регуляторов о деятельности страховщиков, данные по соотношению собранных компанией премий и произведенных выплат. Изучая договор страхования имущества, необходимо обратить внимание на сроки действия договора, страховую сумму, объект страхования (что застраховано), риски (от чего застраховано), исключения (что не застраховано) и порядок выплат страхового возмещения. Ведь зачастую складские помещения страхуют на очень крупные суммы; тщательный выбор страховщика позволит гарантировать своевременные выплаты в полном объеме, необходимые для сохранения и развития бизнеса. Очевидно, что для решения такой задачи помощь профессионалов будет крайне востребованной – страховой брокер не только порекомендует наиболее надежные страховые компании, но и позволит провести «тонкую настройку» страхового полиса под потребности конкретного клиента.

Например, страхователь имеет возможность выбора порядка оплаты страховой премии и размера франшизы (невозмещаемого ущерба). По договору с франшизой согласованную часть убытков клиент компенсирует самостоятельно, а страховая компания выплачивает сумму, которая превышает оговоренную. Такой полис может обойтись дешевле на 10 30%. При этом он обеспечит надежную страховую защиту в случае крупных убытков.

Можно отметить, что все больше предприятий сегодня воспринимают страхование как важный инструмент защиты, необходимый для успешного развития бизнеса. Это свидетельствует о том, что уровень страховой культуры в России повышается.

Рисунок 1. Последовательность взаимодействия контрагентов по договору поставки с отсрочкой платежа на примере страховой компании «Росно».