Урегулирование имущественных убытков начинается с заключения договора страхования
Андрей Косенков, директор отдела автостранспортного страхования брокера BritMark
Сегмент страхования имущественных рисков характеризуется наибольшим процентом отказов или частичных возмещений убытков страхователя. В последнее время до 50% имущественных убытков на рынке не возмещаются страховщиком. И в этом не всегда виновата страховая компания. Зачастую условия договора предусматривают именно такое разрешение ситуации. Поэтому, главное, что следует уяснить страхователю, - процесс урегулирования страхового случая и получения возмещения начинается с момента заключения договора страхования. Большой опыт и знание “подводных” камней в договорах страхования позволяет нам не допускать отказов в компенсации убытков наших клиентов. Однако клиент, страхующийся самостоятельно и не посвященный в тонкости страхового дела, практически никогда не получает размер действительного материального ущерба по имущественному убытку. Это, в первую очередь, связано со спецификой данного сегмента: до 75 % договоров составляет страхование объектов недвижимости как предметов залога, которое клиент покупает, как правило, по требованию банков, а не из-за собственного стремления защитить свое имущество. При этом очень часто банк склоняет кредитополучателя страховаться по стандартным договорам в СК, аккредитованных данным банком, либо же кредитополучатель покупает минимальное страховое покрытие в этих СК. В большинстве случаев клиенты ориентируются исключительно на уменьшение расходов на обслуживание кредита и не хотят задумываться о последствиях, если страховой случай в действительности произойдет, ошибочно полагая, что это уже будут заботы банка и СК. Имущественные убытки случаются не так часто: согласно внутренней статистике BritMark число страховых случаев составляет не более 5 % от общего количества действующих договоров страхования имущественных рисков его клиентов. С другой стороны, имущественные убытки характеризуются значительными денежными суммами. Так, например, количество страховых случаев с повреждением имущества составляет 3-4 % от всего портфеля договоров наших клиентов, при этом сумма материальных убытков по ним достигает 20 % от общей суммы убытков по всем видам страхования. При урегулировании страхового случая компании, заключившие договор страхования по принципу тотальной минимизации расходов на страхование, ожидает большое количество неприятных сюрпризов. Решение о размере ущерба и наличии оснований для его выплаты в значительной степени зависит от условий договора страхования. Легкомысленный подход к оформлению страховки может привести к ситуации, при которой страхователь, получив возмещение по страховому случаю, вынужден самостоятельно доплачивать бóльшую часть суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества. Приведем реальный пример: в результате возникшего из-за короткого замыкания пожара был причинен ущерб помещению на 10 млн. грн. Страховая сумма по договору составляла – 220 млн. грн. (при действительной восстановительной стоимости 400 млн. грн. коэффициент недострахования – 0,55), франшиза – 400 тыс. грн., коэффициент износа – 0,175. В итоге СК произвела выплату следующим образом: 10 млн. грн. (сумму ущерба) × 0,825 (за вычетом износа: 1 - 0,175) × 0,55 (коэффициент недострахования) – 400 тыс. грн. (франшиза) = 4,1 млн. грн. возмещения. Собственное участие страхователя в восстановлении пострадавшего объекта при этом составило 5,9 млн. грн. Чтобы не допустить такой ситуации, внимательно отнеситесь к подписанию страхового полиса. Особое внимание рекомендуем обратить на три наиболее чувствительных пункта. Пункт 1. Определение реальной стоимости объекта. Пример: Т.е. страхователь может претендовать на выплату 370 тыс. грн. возмещения от общей суммы убытка в 650 тыс. грн. При этом 43 % ущерба ему придется покрывать самостоятельно. Решение: Пункт 2. Страхование с учетом материального износа. Решение: Пункт 3. Размер франшизы (самостоятельное участие страхователя в возмещении убытка). Пример: Решение: Следует отметить, что приведенные примеры демонстрируют не минимизацию размера ущерба со стороны СК, а соблюдение ими условий договора. Хотя у страховщика присутствуют процессуальные способы снизить размер ущерба: при больших убытках страховщик привлекает эксперта (независимую организацию) для определения размера ущерба. При этом, если СК привлекает в качестве независимого подрядчика своего “независимого” эксперта, то, скорее всего, она руководствуется желанием минимизировать размер убытка. Если же привлекается международная сюрвейерская организация, то целью СК является определение и выплата действительного размера убытка. Этот факт следует учитывать и предусматривать в договоре возможность (или даже обязательность) привлечения к оценке ущерба действительно независимого эксперта. Источник: страховой брокер для корпоративного сегмента BritMark специально для forINSURER.com |
- Для України важливо запустити страхування від воєнних ризиків якнайшвидше
- Ошибка на миллиарды. Почему у Экспортно-кредитного агентства нулевые результаты?
- Страхование спорта е-эпохи. Анализ киберрисков спортивной индустрии и киберспорта
- Страхование может существенно минимизировать и сократить риски владельцев отелей
- Кибер-преступлений избежать невозможно, но страхование может минимизировать ущерб от таких рисков