В ближайшее время страховые компании готовятся преподнести выезжающим за рубеж несколько сюрпризов — от двукратного повышения цен на туристическое страхование до введения обязательной франшизы.
Летний сезон 2010 обещает стать разорительным для страховщиков, специализирующихся на страховании выезжающих за рубеж. По данным компаний, убыточность по туристическому страхованию уже зашкаливает за 80%. По наиболее популярным у украинцев направлениям, таким как Турция и Египет, этот показатель почти вдвое выше. «Убыточность по таким массовым направлениям очень высокая и достигает 150–180%», — уверяет начальник отдела страхования выезжающих за рубеж АО «СГ «ТАС » Виктория Распопова. «Фактически каждый четвертый турист, отправляющийся в эти страны, приносит компании убыток в размере $60–80», — дополнила коллегу Ирина Новикова, начальник отдела туристического страхования СК «Провидна ». Одна из причин растущей убыточности компаний — существенное подорожание медицинских услуг за рубежом. «Если ранее амбулаторный прием пациента в зарубежных клиниках стоил порядка 80–100 евро, то сейчас — 200–300 евро», — рассказала Агнесса Тарасенко, ведущий специалист отдела туристического страхования АСК «ИНГО Украина ».
Еще один фактор, спровоцировавший рост выплат, — скачок курса доллара и евро в конце 2008 — начале 2009 года. В результате счета, выставляемые зарубежными клиниками украинским страховщикам, увеличились в гривневом эквиваленте более чем в полтора раза.
Тем не менее поднимать цены на полисы для выезжающих компании не торопятся. «Реальная цена договоров страхования выезжающих за рубеж сегодня составляет около 5 грн./сутки. Но во многих СК она по-прежнему остается на уровне 2 грн./сутки», — рассказала президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Наталия Гудыма.
Единственное, на что решились некоторые компании, — это на пересчет стоимости полисов в соответствии с изменившимся курсом валют. Одна из причин такой щедрости — высокая конкуренция на рынке и жесткие требования туроператоров, наложивших табу на повышение тарифов. «Бороться с убыточностью компаниям приходится за счет ухудшения качества полисов, в частности расширения перечня исключений. В результате такой политики количество жалоб от застрахованных серьезно возросло», — рассказала Наталия Гудыма.
К примеру, в перечень исключений многие страховщики начали включать диагностику и лечение хронических заболеваний, а также диагностические и лабораторные обследования, после которых не было назначено лечение. Таким образом компании хотят отбить у клиентов охоту обращаться на отдыхе к врачам после каждого чиха.
Попутно страховщики пытаются оградить себя от слишком больших расходов, связанных с дорогостоящими операциями. В частности, некоторые из них отказываются компенсировать клиентам затраты, связанные с операциями на сердце и сосудах (в том числе шунтирование, протезирование артерий, баллонную ангиопластику и т.д.). Еще один распространенный на рынке метод минимизации выплат по страхованию выезжающих — установление в полисах сублимитов (ограничений по сумме выплат). Особенно часто таковые встречаются в договорах, которые продаются агентами компаний под посольствами и консульствами. «Нередки случаи, когда страховщики устанавливают сублимит по каждому страховому событию. Например, он может составлять 5 тыс. евро, хотя общий лимит ответственности по договору — 30 тыс. евро. В результате, если путешественнику необходимо дорогостоящее лечение или оперативное вмешательство, все расходы свыше 5 тыс. евро ему приходится оплачивать самому», — объяснила Ирина Новикова.
Покупка страхового полиса через туроператора тоже не является гарантией качества страховки. В таких договорах (особенно когда речь идет о поездках в Турцию или Египет) сплошь и рядом встречаются сублимиты. Правда, они устанавливаются не на каждое страховое событие, а на отдельные виды услуг. «Например, многие компании при обострении хронического заболевания у путешественника ограничивают максимальный размер выплаты 10% от страховой суммы, по операционному вмешательству — 5 тыс. евро и т.д. Отдельные лимиты могут устанавливаться по стоматологии и пр.», — отмечает Агнесса Тарасенко.
По мнению финансистов, оптимальным выходом в данной ситуации могло бы стать централизованное введение 30-долларовой франшизы в полисы для выезжающих в Турцию и Египет. С одной стороны, это помогло бы снизить убыточность компаний, с другой — позволило бы оставить тарифы по страхованию путешественников на нынешнем уровне. «Наличие франшиз могло бы также подтолкнуть туристов более ответственно относиться к своему здоровью и предупредить вероятность наступления страхового случая, особенно если он наступает по банальной халатности или из-за несоответствующего поведения», — считает Виктория Распопова. По словам Наталии Гудымы, ЛСОУ уже обратилась с таким предложением в Ассоциацию лидеров турбизнеса Украины (на сегодняшний день от введения франшиз компании удерживает лишь жесткая позиция туроператоров). Как только будет получено их добро, франшиза автоматически появится в полисах большинства компаний. В результате стоимость медуслуг в таких странах, как Турция и Египет, для наших путешественников будет составлять $30. Зато убыточность компаний снизится примерно в полтора раза.
В то же время многие страховщики считают, что такая мера не сможет улучшить финансовые показатели компаний. Единственным ее следствием может стать ухудшение и без того пошатнувшейся репутации страховщиков в глазах клиентов, которым придется участвовать в оплате лечения. Поэтому большинство СК сейчас всерьез задумываются о повышении тарифов на туристическое страхование. По подсчетам финансистов, начиная с будущего года стоимость «зимних» полисов, предназначенных для поездок на горнолыжные курорты Австрии, Швейцарии и т.д., может вырасти в три-четыре раза, цена летних «пляжных» договоров — подпрыгнет в полтора-два раза.
