Предложение о предоставлении кредита на покупку автомобиля под 0% годовых можно встретить чуть ли не во всех автосалонах. Действительно, банкам пора уже делать активные операции по привлечению новых клиентов, а автосалонам, соответственно, увеличивать продажи. Таким образом и был внедрен такой продукт как кредит под 0% годовых на приобретение авто.
По условиям подобного кредита, Банк предлагает приобрести авто (прокредитоваться) сроком на 3 года с процентной ставкой 0% годовых только на первый год, при этом первоначальный взнос должен составлять не менее 50% от стоимости автомобиля. Дело в том, что при оформлении кредита на срок более 1 года уже появляется годовой процент или ежемесячная комиссия.
Как ни крути, но Банк, как финансовая организация, не может просто так раздавать деньги, так как не занимается благотворительностью, и основная его задача, как известно, выдать кредит и заработать на процентах. Поэтому часть процентов по кредиту вместо заемщика платит Автосалон в виде удержания определенного процента от стоимости автомобиля при перечислении средств. Причем размер процента напрямую зависит от первоначального взноса, и чем больше будет авансовый платеж, тем меньше получится процент удержания:
* при авансе 50% - 4% от стоимости автомобиля;
* при авансе 70% - 1,5% от стоимости автомобиля.
Оставшуюся часть процентов по кредиту оплачивает сам Заемщик, но не напрямую в Банк, а через договор страхования, так как неотъемлемым условием при получении кредитных средств является обязательное страхование автомобиля по КАСКО.
Стоимость такой страховки, как правило, завышена на 1-3% от стандартного среднерыночного тарифа. Страховая компания, в свою очередь, при поступлении страхового платежа возвращает Банку сумму комиссии, которая в конечном счете составляет не менее 2% от стоимости автомобиля. Таким образом, зная всю схему кредитования под «0%» можно подсчитать, сколько в конечном счете зарабатывает банк на таких «нулях».
Итак, при условии получения кредита сроком на 1 год на автомобиль стоимостью 100 000 грн. и авансом 50%:
1. Банк перечисляет Автосалону сумму. 100 000 (стоимость авто) – 50 000 (авансовый платеж) – 100 000*4% (сумма удержания от стоимости автомобиля) = 46 000 грн.
2. Банк получает от Страховой компании за «привлечение клиента». 100 000 (стоимость авто)*2% (комиссия за страхование) = 2 000 грн.
3. Заработок Банка за год. Клиент выплачивает Банку всю сумму кредита в размере 50 000 грн. на протяжении одного года. То есть получается: 4 000 грн.(недоплата Автосалону, но клиент эту сумму вносит при погашении кредита) + 2 000 (минимум, как оплата от Страховой компании) = 6 000 грн.
Таким образом получается, что при кредитовании на сумму в 50 000 грн. Банк за год зарабатывает минимум 6 000 грн. или 12% от суммы кредита, а если перевести в годовой процент по кредиту (эффективная процентная ставка), то для такого заработка ставка должна быть 21,5% на остаток суммы кредита. Тогда как при стандартных условиях кредитования автомобилей эффективная ставка Банка составляет те же 21,5%-22% годовых.
