Сегодня динамика роста добровольного медицинского страхования обусловлена тремя основными факторами.
Первый — высокий спрос на программы ДМС со стороны корпоративных клиентов. На крупных предприятиях подобный договор уже давно стал неотъемлемой частью социального пакета сотрудников и используется работодателями как один из методов дополнительной мотивации работников. Продавать ДМС по сравнению с другими видами коллективного страхования легко, поскольку это первый продукт, с которого преуспевающие работодатели начинают формировать социальный пакет.
Второй фактор — расширение набора приобретаемых страхователями медицинских услуг и увеличение числа застрахованных сотрудников при продлении договоров. И, наконец, объем поступления страхових платежей напрямую зависит от уровня инфляции: увеличиваются цены на медицинское обслуживание, лекарства, повышается заработная плата медработникам, внедряются новые, более совершенные и, следовательно, дорогостоящие технологии. В результате страховщики вынуждены увеличивать тарифы по ДМС ежегодно на 20–30%. Между тем постоянный рост стоимости полиса также является одним из основных сдерживающих факторов развития розничного добровольного медицинского страхования.
Сегодня корпоративные клиенты, являющиеся потребителями услуг ДМС, — это, как правило, средние и крупные компании, принадлежащие к самым различным отраслям бизнеса. Емкость рынка привлечения корпоративных клиентов через сравнительно небольшое время будет исчерпана — в отличие от только начинающего развиваться рынка ДМС физических лиц. Сегмент корпоративного страхования, наоборот, уже можно считать практически сформированным. Большинство крупных корпоративных клиентов сегодня определились с выбором страховой компании по ДМС. Например, охват этим видом страхования «дочек» иностранных компаний превышает 70%. Серьезным ограничением развития ДМС физических лиц является отсутствие системы проведения полноценного медицинского андеррайтинга, оценки рисков на основе данных предстрахового обследования.
Причины неразвитости рынка страхования ДМС в регионах — низкая страховая культура и неразвитая инфраструктура оказания медицинских услуг высокого качества, медленное развитие лечебных учреждений, слабая адаптация врачей к более качественной работе в рамках ДМС, а также низкий платежеспособный спрос. низкая платежеспособность населения.
