Страхование имеет очень продолжительную историю. В древнейших цивилизациях Египта и Шумера, Индии и Китая имели место довольно развитые системы страхования. При этом институты страхования в древнейших цивилизациях были так хорошо налажены, что напрашивается мысль об их еще более раннем зарождении в среде первобытных общин.
Первоначально страхование имело натуральный характер. Например, в Древнем Египте создавались запасы зерна на случай неурожая, которое раздавалось пострадавшим от неурожая хозяйствам. Особое место в страховом деле занимает морское страхование. Страховую направленность исследователи находят в таком весьма древнем институте морского права как бодмерея. В нашем государстве укрепляются рыночные основы страхования, что требует развития профессионализма субъектов этого рынка, так что исследования в области страхового дела представляются довольно актуальными.
Уже в Древнем мире страхование стало финансовым институтом. И в Новое время его направленность остается неизменной, поскольку страхование – это имущественное правоотношение в чистейшем виде, направленное на сохранение имущественной сферы лиц. В принципе, правовой институт страхования – единая и довольно однородная система правовых норм, что не мешает выделять в этой системе различные подсистемы, например: частноправовую и публично-правовую, принципы страхования вообще и особенные виды, типы и формы страхования и т.п.
Специфика морского страхования
Морское страхование достаточно прочно занимает свою нишу среди особенных типов страхования, поскольку имеет весьма значительную специфику. Так, если некоторое событие уже произошло, то его нельзя предусматривать договором страхования в качестве страхового случая (риска), поскольку оно никак не может оказаться сначала в будущем, а лишь затем – в прошлом, иначе договор страхования будет находиться под угрозой признания его недействительным (п. 1 ч. 1 ст. 998 ГК Украины). Это положение страхового права вообще представляется настолько естественным, что имеет принципиальное значение. Что же касается морского страхования, то оно содержит такое правило, которое противоречит этому принципу. В Кодексе торгового мореплавания Украины имеется ст. 252, закрепляющая буквально следующее:
«Договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения возможность убытков, подлежащих возмещению, уже миновала или эти убытки уже возникли. Однако если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь знал или должен был знать о происшедших уже и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно об этих обстоятельствах.»
В силу своей специализации наша фирма «Международная юридическая служба» сталкивается преимущественно с вопросами морского страхования, в частности, со страхованием судов. Точнее – страхование корпуса, машин и оборудования судов (англ. - Hull & Machinery Insurance).
Застраховать судно может то лицо, которое имеет интерес в судне, то есть несет риск случайной его гибели или повреждения. Кроме того, и другие интересы могут обеспечиваться страхованием, но они обязательно должны быть связаны с судном. Например, интересы банка, выдавшего кредит на покупку судна. В этом случае имеет место передача прав по договору страхования, то есть страховщиком выступает судовладелец, а банк, выдавший кредит – выгодоприобретателем.
Страхователь объявляет сумму, на которую он хочет застраховать судно. Эта сумма не может быть более оценки страхового интереса, то есть страховая сумма не может быть выше стоимости судна.
Наиболее популярные условия страхования судов разработаны Институтом лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters), представляющим собой ассоциацию андеррайтеров, основанную в 1884 г. Эта Ассоциация относится к числу авторитетных страховых организаций, обладающих международной репутацией, которая специализируется на морском страховании и разрабатывает стандартные условия страхования. Страховщики в большинстве стран мира либо прямо применяют условия страхования, разработанные Институтом, либо в собственных правилах страхования делают ссылки на его правила. Формулировки условий страхования имеют вид оговорок в страховых полисах, сертификатах и т.п. документах. В различных комбинациях эти оговорки и составляют условия морского страхования, которые рассматриваются в качестве критерия международного стандарта в практике страхования.
Оговорки Института лондонских страховщиков при страховании каско (H & M)
Наиболее актуальная оговорка – это оговорка, датированная 01.11.1995, о страховании судов на срок - Institute Time Clauses - Hulls № 280.
Оговорка № 280 не содержит исчерпывающего перечня рисков, поэтому имеется около 40 оговорок, ограничивающих или расширяющих объем страхового покрытия. Наиболее значимой для страхования судов каско является оговорка № 294 «Additional Perils – Hulls» от 01.10.1983, которая применяется только вместе с оговоркой № 280.
Согласно условиям оговорки № 294 за дополнительную премию могут возмещаться:
1. расходы по ремонту или замене взорвавшегося парового котла или разрушенного вала, дефектной детали, которая явилась причиной нанесения ущерба судну, застрахованному в соответствии с оговоркой № 280, причем исключается возмещение убытка, связанного с дефектами вследствие ошибки в дизайне или конструкции судна;
2. убыток, нанесенный судну вследствие неосторожности или некомпетентности какого-либо лица.
Страховое покрытие, обусловленное оговоркой № 294, исключает возмещение ущерба, явившегося следствием умысла со стороны страхователя, судовладельца или оператора судна.
На практике страховщики каско, учитывая все технические характеристики судна, его возраст, флаг и т. д., чаще предлагают страхование на ограниченных условиях. Например, оговорка № 284 предусматривает компенсацию ущерба, явившегося следствием полной гибели, общей аварии, в том числе 3/4 ответственности при столкновениях, включая расходы по спасанию. Оговорка № 289 предусматривает расходы, связанные только с полной гибелью, включая расходы по спасанию.
В качестве дополнительных условий может применяться оговорка № 290 при страховании только от полной гибели, а также оговорка № 291 - сверхобязательства (excess liabilities).
Под сверхобязательствами подразумеваются дополнительные расходы по общей аварии, спасанию, установлению размера ущерба, а также доля ответственности при столкновениях, превышающие объем страхового возмещения согласно стандартному договору страхования № 280.
По инициативе как судовладельца, так и страховщика по договору страхования могут быть компенсированы различные виды убытков: от полной гибели, и даже только от фактической полной гибели, как это практикуется на немецком рынке, до полного объема от всех рисков. Промежуточные варианты различаются в зависимости от принятых на страхование рисков: общая авария, спасание и столкновение, например, оговорка № 284.
В стандартных условиях различаются две группы рисков: не связанные и связанные с человеческим фактором:
а) риски, не связанные с человеческим фактором: различные навигационные опасности, в том числе, затопление судна в шторм или посадка на мель; взрыв или пожар; пиратство или бандитские нападения на судно; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясение, извержение вулканов, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке. Особый риск - уничтожение судна, являвшегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей;
б) риски, которые мог бы предотвратить судовладелец, то есть связанные с человеческим фактором: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небрежность офицеров или команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны офицеров или команды; столкновения с летательными аппаратами, наземным транспортом, доками или портовым оборудованием. Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие рисков, не связанных с человеческим фактором, расследование практически не производится. Если страховой случай произошел по одной из причин, которые включают человеческий фактор, убытки судовладельца будут возмещены только, если будет доказано, что не имел место недостаток должной заботливости, т.е. неосторожность со стороны судовладельца или менеджера судна. Капитан, другие члены экипажа и лоцманы не относятся к этой категории, хотя на российском страховом рынке в договорах страхования есть формулировки, согласно которым в понятие представителя судовладельца входит и капитан судна. Каждый случай ущерба, возникшего в результате причин, которые включают человеческий фактор, длительное время изучается страховщиками на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца и иных лиц.
Для заключения договора страхования необходимо присвоение судну соответствующего класса. Общества, одобренные страховщиками, в Англии перечислены в Классификационной оговорке № 354 от 13.04.1992. Это Ллойд Английский и Германский, Бюро Веритас и Норвежский Веритас, а также американское, итальянское, польское, российское, южнокорейское и японское классификационные общества. Существует неофициальный список обществ второго десятка, также приемлемых, но с некоторыми оговорками. Если судну присвоен класс обществом, не входящим ни в одну из указанных групп, застраховать его будет очень непросто.
Важно, чтобы судно обладало действующим классом не только на момент заключения договора страхования, но и в течение всего периода действия страховки.
Второе существенное условие - действие договора страхования в рамках определенного географического региона. Например, ледовая оговорка № 26 от 01.07.1976 вносит запрет на плавание судов в определенных широтах Атлантического побережья Северной Америки, по Балтийскому морю в определенное время года, в водах Северного Ледовитого океана, за исключением разрешенного плавания в норвежские порты и в Мурманск и др. Выходы за пределы оговорки могут страховаться при условии уплаты дополнительной страховой премии, иногда весьма существенной.
Более простой подход к географическим ограничениям - внесение в договор страхования ссылки на формулировку соответствующего сертификата класса судна.
По инициативе страховщика или страхового брокера в договор страхования могут включаться иные условия, как стандартные, например, оговорка № 294, расширяющая объем страхового покрытия до максимально возможного, так и созданные отдельными брокерами, которые могут конфликтовать со стандартными, например: оговорки о страховании перегрузочных операций, исключенные по стандартным условиям.
К стандартным исключениям относятся, прежде всего, последствия войны, забастовок и противоправных действий третьих лиц, а также последствия радиоактивного заражения.
Если судно заложено в банке, обычно проводится страхование интересов кредитора. По этому дополнительному виду страхования в договоре оговаривается риск, связанный с тем, что владелец заложенного судна может вовремя не заплатить страховую премию или иным образом нарушит условия договора страхования каско судов, в результате чего страховщик откажет в возмещении его убытков, и материально пострадает кредитор. Страхование интересов кредитора покрывает этот риск.
Застраховать можно только корпус судна, а можно корпус и оборудование. Для этого имеется оговорка № 298, согласно которой устанавливается страхование от повреждения машинного оборудования, вала, электрооборудования и других механизмов судна.
Специальными условиями страхования предусматривается возможность страхования судна на рейс, на период ремонта или строительства, а также страхования рыболовецких судов и портовых рисков. Страхование строительных рисков чаще распространяется не на какое-то одно судно, а на все суда, строящиеся на верфи.
Оговорка № 285 используется при страховании на рейс. Условия страхования каско судов во время маневрирования в акваториях портов регулируются специальными оговорками от 20.07.1987. При страховании каско рыболовецких судов страховщики руководствуются условиями оговорки № 346 от 20.07.1987. Особенностью данных условий является возможность получения страхового возмещения, кроме стандартных рисков:
а) по рискам при столкновении - в полном размере;
б) по P&I рискам, традиционно страхуемым в клубах взаимного страхования.
В остальном условия № 346 практически полностью соответствуют стандартным условиям оговорки № 280.
Страхование судов в постройке (новостроев) осуществляется в соответствии с условиями оговорки № 351 от 01.06.1988.
Согласно оговорке № 281 могут быть застрахованы военные риски.
Авторы: Н. Мирошниченко, юрист, В.Лебедев, эксперт-консультант, Международная юридическая служба // forINSURER.com
