Риски. Застрахуют всех – и тех, кто ежедневно спускается в метро, и тех, кто ежегодно совершает морские круизы. Всех – на 2 млн рублей. Если проект пройдет.
Лозунг «Жизнь человеческая – бесценна» в России всегда понимался слишком буквально. Как вы думаете, какая сумма заложена в железнодорожном билете в счет страхования жизни и здоровья пассажира? 2 рубля 30 копеек. Такой взнос гарантирует, что в случае трагической гибели пассажира, его родственники получат компенсацию в 12 тыс. рублей. Это максимальная сумма, которую выплачивают родным 26 погибших в результате крушения «Невского экспресса» по полисам личного страхования пассажиров. Тем же, кто отделался легкими ушибами или переломами, не стоит рассчитывать даже на такую компенсацию. «Размеры страховых выплат в случае травм определяются в процентах от страховой суммы в зависимости от тяжести травмы. Например, при сотрясении головного мозга при сроке лечения до 9 дней размер страховой выплаты будет составлять 360 рублей, при переломе одной кости предплечья – 600 рублей», – уточняет руководитель управления андеррайтинга и методологии страхования от несчастных случаев Военно-страховой компании Алексей Храпов.
А вот спускаясь в метро, человек в случае ЧП и вовсе не получит страхового возмещения. Обязательное личное страхование пассажиров, как выяснилось, не распространяется на этот вид транспорта, остается надеяться разве что на щедрость руководства метрополитена. Или же вести с ним долгую судебную тяжбу.
Ничего личного
Обязательное личное страхование жизни и здоровья пассажиров было введено в 1992 году указом президента. Может быть, для того времени это и был прогрессивный шаг. Страховое покрытие включает риски гибели пассажира, временной нетрудоспособности и получения инвалидности в результате аварии на транспорте. При этом все расходы по страхованию возложены на самого пассажира – страховой платеж автоматически включается в стоимость билета. А чтобы не раздувать ее, был найден самый простой выход – установлены минимальные тарифы: для воздушного транспорта – 2 рубля; для железнодорожного – 2,3; для морского – 0,1; для внутреннего водного – 0,6; а для автомобильного – 1,5.
Правда, страхование распространяется не на все виды перевозок – а только на междугородные (железнодорожные, морские, воздушные и автомобильные). И если пассажиры автобусов и троллейбусов на городских маршрутах сегодня защищены полисами ОСАГО, то пригородные электрички, водный транспорт внутригородского сообщения, переправы и метрополитен, который, к слову, перевозит более 3,5 млрд человек в год, вообще выпали из системы страхования.
Что же касается страхового покрытия, то тут и говорить не приходится – 12 тыс. рублей!
По сути, реально механизм страхования пассажиров так и не заработал. По данным ФССН, сборы в этом сегменте в прошлом году составили 519 млн рублей. Это около 0,05% от общего объема премий. Что же касается выплат, то они не превысили и 1 млн. По признанию самих страховщиков, обязательное личное страхование пассажиров – это страхование с мизерным результатом, которое полностью себя изжило.
Вверх – за авиаперевозчиками
Конечно, у пассажиров остается другой выход – самостоятельно позаботиться о страховой защите. Можно дополнительно к билету купить полис добровольного страхования от несчастного случая. По словам заместителя гендиректора ЖАСО Дмитрия Гнилорыбова, такие полисы стоят от 30 до 100 рублей в зависимости от выбранной программы и набора рисков. При этом покрытие по полису достигает 650 тыс. рублей. Правда, как показывает практика, этой услугой в России пользуются немногие. По словам Дмитрия Гнилорыбова, сейчас около 10% покупателей билетов приобретают в кассах полис добровольного страхования пассажиров. «Только один-единственный пассажир из пострадавших в результате крушения «Невского экспресса» имел такой полис ЖАСО», – уточнил он. Один из погибших был застрахован по корпоративной программе в «Уралсибе». Его мать получила более 5 млн рублей. Семье другого погибшего и еще одному пострадавшему выплатила компенсацию более 1 млн рублей «АльфаСтрахование – Жизнь».
Впрочем, никто не может заставить покупать дополнительный полис к билету – это дело сугубо добровольное, попытки навязывать допстраховку и монополизировать этот сегмент рынка ФАС пресекла еще несколько лет назад. Во многих странах система страховой защиты пассажиров работает давно и эффективно. Правда, там действует иная модель – сами перевозчики страхуют свою ответственность за вред, который могут получить их клиенты. «К примеру, в Европе железнодорожные транспортные компании в обязательном порядке страхуют свою ответственность не только перед пассажирами, но и перед третьими лицам. Причем лимиты выплат не сопоставимы с нашими – они эквиваленты 2–5 млн рублей», – уточняет эксперт ЖАСО. По его мнению, система, основанная на страховании ответственности, сегодня наиболее эффективная.
В России первыми по этому пути пошли авиа¬компании. Собственно, их к этому подтолкнула жизнь. Поскольку они перевозят пассажиров по всему миру, то просто вынуждены были принять мировые стандарты страхования. Воздушный кодекс обязывает сегодня всех авиаперевозчиков страховать свою гражданскую ответственность за вред, причиненный пассажирам. Своего рода «автогражданка», или скорее «авиа-». Только лимиты выплат для авиапассажиров приближены к европейским – 2,025 млн рублей. Теперь Минтранс надеется распространить опыт авиаперевозчиков на все виды транспорта. Именно эта модель взята за основу при разработке новой концепции страхования. По мнению экспертов ведомства, это наиболее совершенная система. «Во-первых, изменен подход к страхованию, которое осуществляется за счет перевозчика, а не пассажира. Во-вторых, значительно увеличен размер страхового возмещения», – уточняет заместитель директора департамента экономики и финансов Минтранса России Николай Галимов.
Согласно новой концепции, страховать свою гражданскую ответственность перед пассажирами будут сами перевозчики на всех видах транспорта. Причем принципы страхования станут универсальными для всех типов перевозок. Кроме того, устанавливаются единые тарифы, которые приближены к европейским стандартам. Наконец, расширяется покрытие. Такой полис будет покрывать риски вреда жизни и здоровью граждан, временной нетрудоспособности, а также вред, причиненный имуществу пассажиров, в частности багажу.
Вне зависимости от вида транспорта, устанавливается минимальный размер страховой выплаты для каждого риска. В случае гибели пассажира или причинения вреда жизни компенсация составит не менее 2 млн рублей. Плюс к этому предусматривается покрытие расходов на погребение в размере 25 тыс. рублей. В случае причинения вреда имуществу потерпевшего компенсация «по умолчанию» составляет 600 рублей за один килограмм багажа и 11 тыс. рублей за иное имущество.
Высокие лимиты выплат – это конечно, хорошо. С этим никто не спорит. Но еще важнее реальные выплаты. Взять то же ОСАГО. Там лимит компенсации по ущербу жизни значительно ниже – 160 тыс. рублей, но даже эти деньги сегодня очень редко выплачиваются. По данным Минфина, выплаты по жизни в рамках «автогражданки» составляют около 1% от общих сборов по ней. Дело в том, что обязанность доказывать размер ущерба фактически возложена на пострадавших и родственников погибших – циничная практика. И чиновники, похоже, готовы это признать, поменяв правила ОСАГО.
По замыслу Минтранса, после вступления в силу закона пострадавшие пассажиры любого вида транспорта смогут обращаться за компенсацией напрямую в страховую компанию, избегая судебных разбирательств с перевозчиком. «Причем, для получения возмещения необходимо представить страховщику только документы, входящие в перечень, который будет утвержден правительством. Оно же устанавливает порядок расчета выплаты. Таким образом, возможность отказа страховой компании в возмещении сведена к минимуму», – уверен Николай Галимов. Ключевой момент – величина выплат будет зависеть от тяжести вреда здоровью. То есть пострадавшим не придется доказывать обоснованность расходов на лечение, сокращение доходов из-за временной нетрудоспособности. А родственники жертв опять-таки без лишних слов и документов должны получать полную страховую сумму в рамках лимита – не менее 2 млн рублей. Кроме того, Минтранс предлагает ограничить срок выплаты 30 днями. В законопроекте заложен и механизм предварительной выплаты – до 100 тыс. рублей родственники потерпевшего смогут получить в течение трех дней «для удовлетворения срочных финансовых потребностей».
Почем билет?
Правительство отрегулирует и тарифы. Потом свои тарифы отрегулируют перевозчики. Насколько велико будет повышение? Закон напрямую не устанавливает размер платы за страхование, но предусматривает, что правительство ограничит ее предельные уровни – как минимальный, так и максимальный. «Конкретный тариф в заданных правительством рамках будет определяться по соглашению перевозчика и страховщика, и зависеть от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности, технического состояния парка, других факторов, влияющих на степень риска. Премия будет рассчитываться пропорционально числу перевозимых за год пассажиров, тарифу и страховой сумме по каждому из рисков», – уточнил Николай Галимов.
Естественно, тарифы для каждого перевозчика будут учитывать массу факторов, но определяющими станут пассажирооборот, данные по аварийности, числу несчастных случаев и размеру ущерба. «Тарифы будут выше для относительно небезопасных видов пассажирских перевозок», – уточняет начальник управления по андеррайтингу в личном страховании и ДМС «Уралсиба» Ольга Шукало. По ее словам, наиболее опасным по статистике является автотранспорт, наименьшее количество травм происходит на железной дороге. Начальник управления андеррайтинга страхования ответственности «Согаза» Владимир Вотинцев приводит такие данные: в 2008 году от аварий на железнодорожном транспорте пострадало в общей сложности 233 человека, на воздушном – 110, а на наземном и подземном – около 2 тыс.
Что же касается стоимости поездок, то, по заверениям экспертов, она существенно не повысится. «По предварительным расчетам, стоимость страховки для каждого пассажира составит от 1 до 12 рублей в зависимости от вида транспорта», – уточняет Владимир Вотинцев. А Николай Галимов, говоря о социально значимых видах транспорта, приводит другие расчеты – от 30 копеек до 1 рубля. По его словам, некоторые перевозки удорожание, вероятно, и вовсе обойдет стороной, поскольку с принятием закона отменяется нынешний механизм пассажирского страхования. В общем, если верить чиновникам и страховщикам, облегчения в кармане после нововведения россияне, возможно, и не почувствуют.
Страховщики же приток ощутят – по копейке с каждого, но каждых очень много. Поскольку законопроект не предусматривает жестких страховых тарифов, прогнозировать объем этого рынка сложно. По предварительным оценкам Минтранса, речь может идти о суммарных сборах до 14 млрд руб¬лей в год. Эксперты «Росно» убеждены, что принятие этого законопроекта серьезно повлияет на страховой рынок. «Потенциально премия будет составлять не менее 10 млрд рублей. И не стоит забывать о том, что большая ее часть будет использована на фактическую компенсацию вреда гражданам и создание компенсационного фонда выплат.
Предполагается, что средний уровень выплат по этому виду страхования будет составлять не менее 5–6 млрд руб¬лей в год», – говорит начальник отдела страхования грузов «Росно» Дарья Туркина.
