В 2010 году страховщики жизни надеются заработать от 4% до 17% инвестиционного дохода, они будут зазывать инвесторов новыми типами накопительных страховок. Насколько действительно будут выгодны новые полисы, а также как кризис повлиял на надежность лайфовых страховых компаний.
«Предварительно за 2009 год компании по страхованию жизни собрали 850 млн грн. В 2010 году практически все лайфовые страховщики надеются на цифры 2008 года, то есть на 1 млрд грн. Это будет очень хороший, оптимистический результат»,- рассказала президент Лиги страховых организаций Наталья Гудыма.
В 2009 году лайфовым страховщикам удалось удержать свои позиции за счет того, что отток клиентов в этот кризисный год не превысил 20%. Досрочно разрывали договоры в основном только те, у кого уже были накоплены приличные выкупные суммы. Остальным это делать было просто невыгодно терялась львиная доля сбережений. Кроме того, немалый объем премий обеспечивало банковское страхование, от которых заемщикам отказаться невозможно.
В 2010 году страховщики обещают сделать страховые договоры еще гибче и уверяют, что качество их резервов высоко, а значит, и риски разорения минимальны. Вот только откуда такая благодать у лайфовых страховщиков неясно, ведь у банков и рисковых страховщиков качество активов неважное, да и фондовый рынок лихорадит. Скорее всего, дело тут в другом: активы у лайфовых компаний длинные, и подлинный масштаб вызванных кризисом проблем еще не оценен ими в полной мере.
В страховании жизни сложно придумать что-то новое, но страховщики и не пытаются. В 2010 году они планируют просто слегка обновить давно действующие страховые программы. «Обновленные продукты это не столько «новые продукты», сколько продукты «с акцентами». К примеру, из накопительных программ это продукты по дополнительному пенсионному обеспечению и/или накоплению средств для обеспечения будущего своих детей: оплаты обучения, выплаты дополнительных стипендий, а также расходов, связанных со вступлением в брак», – рассказывает председатель правления страховой компании «УСГ Жизнь» Оксана Голеншина.
Впрочем, есть все-таки новинки: некоторые страховые компании предлагают частичную выплату страховой суммы еще до окончания договора. Правда, для этого придется заключать договор минимум на 20 лет, иначе смысла нет. Первая выплата возможна только через 10 лет действия страховки, а остальные через каждые последующие пять лет.
Все больше акцентов на продуктах, которые несут «рисковую» составляющую. Дело в том, что, например, риск критических заболеваний (рак, СПИД), не покрывается обычной страховкой от несчастного случая, в то время как компании по страхованию жизни могут предложить накопительный полис с этой опцией.
«Нереализованный в полной мере потенциал есть у программ с покрытиями рисков травматизма, критических заболеваний, больничных, госпитализации и прочего. Это те программы, которые действительно позволяют оказать клиенту финансовую поддержку в сложной ситуации», – считает заместитель председателя правления СК «Оранта-Жизнь» Рустем Галиев. Страховщики могут также предлагать такую опцию как увеличенную на 50% выплату в случае смерти от несчастного случая.
Предлагают страховки для детей с первых дней жизни. Обычно такие страховки предусматривают не только накопление, но и выплаты в случае травм, наступления инвалидности. Обойдется такой полис от 700-1000 грн в год. Договор, как правило, предлагают заключать со сроком действия до совершеннолетия ребенка.
Несмотря на кризис, средняя стоимость страхования жизни осталась на прежнем уровне: например, 15-летняя страховка со страховой суммой в 100 тыс. грн и набором дополнительных рисков (травмы, инвалидность, критическое заболевание, смерть от несчастного случая) обойдется в 5-6 тыс. грн в год. Для того чтобы накопить ?20 тыс. за 20 лет и защитить себя от смерти по любой причине придется выкладывать примерно ?1 тыс. в год.
Валюты страхования предлагаются все те же: гривня, доллар и евро. Платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно и разово. Правда, при ежемесячных взносах общий размер годового платежа увеличивается на 5-6% по сравнению с ежегодным режимом, при ежеквартальных – на 4%, а если платить раз в полгода – на 3%.
В 2010 году, как и в предыдущем, лояльные к клиентам страховщики в большей степени готовы идти им на уступки. «Страхователи могут: менять валюту с иностранной на национальную или период внесения платежа, уменьшить/увеличить страховую сумму, отказаться от программ дополнительного страхования, восстановить страховую сумму в договоре накопительного страхования после редуцирования», – рассказывает о возможностях для страхователей генеральный директор СК «PZU Украина страхование жизни» Збигнев Шолыга.
Правда, льготный период, в течение которого можно вообще не платить страховые взносы, по-прежнему один месяц, и не больше. После его завершения придется возобновлять платежи либо перевести полис в статус «оплачено» с уменьшением страховой суммы до уровня, который удалось накопить, либо вовсе разрывать договор и забирать выкупную сумму.
Разрыв договора самый невыгодный вариант, ведь в первые два-три года выкупная сумма составляет всего 25 30% внесенных сбережений. Кроме того, при разрыве договора страхователь возмещает затраты на управление делом, 3% налога, который заплатила компания, а также сам уплачивает налог на доходы 15%.
Поэтому, если есть возможность вносить даже «крохи», можно взять отсрочку по платежам примерно на год и делать минимальные взносы, на которые согласится компания (обычно 1-1,2 тыс. грн в год).
Увеличивать или снижать размер взносов компании самостоятельно не могут, поэтому страхователь по своему разумению «тасует» страховые платежи по договору с соответствующим изменением суммы покрытия. Но и здесь возможны ограничения. Например, пересмотр тарифа может быть доступен лишь раз в год и только в день «годовщины» действия полиса.
Конечно, большинство граждан думает, что страхование жизни не только страховая защита, но и получение прибыли. Но в 2010 году больших прибылей ждать не стоит. «Я думаю, больше 4% инвестиционного дохода в 2010 году никто из компаний платить (начислять. Авт.) не будет. Это связано как с общим состоянием экономики, так и с тем, что в этом году не увеличится инвестиционная масса средств и не будет возможности роста объемов инвестиций и уровня инвестиционного дохода в целом по компаниям», – разводит руками Наталья Гудыма.
Если учесть, что по итогам 2009 года инфляция составила 12,3%, а на 2010-й ее прогнозируют на уровне 10-13%, то при таком раскладе накопительную страховку вряд ли можно назвать оправданной инвестицией. Хотя страховщики на этот счет более оптимистичны.
«Если экономическая ситуация в текущем году не ухудшится в сравнении с предыдущим годом, то уровень инвестиционного дохода по результатам 2010 года будет таким же или выше, чем в 2009-м», – обнадеживает Оксана Голеншина. То есть при лучших «раскладах» компании дадут в 2010 году 15-17% в гривнях и около 10% в инвалюте.
«По итогам 2009 году можно ожидать инвестиционный доход на уровне не менее 14%. На 2010-й прогнозировать сложно, но в целом год начался хорошо, поэтому мы не исключаем оптимистический сценарий развития событий», – соглашается с коллегой г-н Шолыга.
Но грядущее снижение ставок по депозитам, о котором уже поговаривают банкиры, скажется и на размере инвестдохода. Ситуация на фондовом рынке, несмотря на радужные чаяния его игроков, тоже довольно шаткая, тем более что ему сулят неоднократное проседание в 2010 году. На рынке недвижимости все те же посткризисные разброд и шатание.
Надежды внушают банковские металлы. Например, золото, цена которого в 2010 году, по разным прогнозам, может вырасти на 20-60%. Но в этот актив страховщики могут вкладывать не больше 20% резервов, поэтому вряд ли вложения в драгметаллы окажут существенное влияние на итоговый инвестдоход.
И, наконец, самое важное: нынешний год закончится списанием в убытки тех инвестиций, которые сгорели в огне кризиса. Пока что эти потери не признаны страховщиками и в убытки не списаны, но ждать осталось не так уж долго.
Предприниматель Максим Лесняк заключил договор накопительного страхования жизни с одной из страховых компаний в июне 2008 года. Первый взнос внес тогда же договор предусматривал уплату раз в год. Но наступил финансовый кризис, а когда подошел срок очередного годового взноса, Максим решил изменить периодичность внесения платежей на ежеквартальную и еще попросил отсрочки на два месяца для внесения первого из ежеквартальных взносов. Увы, он, как оказалось, опоздал на несколько дней с просьбой об изменении условий договора. Компания заняла предельно жесткую, хотя и формально безупречную позицию: она предложила уплатить очередной годовой взнос(просроченный) сразу и полностью, ликвидировать таким образом задолженность, а только после этого предлагала перейти к обсуждению новых условий договора. Максим решил, что ему в тех условиях проще потерять первый взнос, чем иметь дело с нелояльной к нему в условиях кризиса компанией. А страховщик потерял четверть миллиона гривен, которые Максим был готов заплатить за 25 лет действия договора.
Урок для страхователя: просить о пересмотре условий договора можно только ДО возникновения задолженности по нему.
Урок для страховщика: ради действительно перспективного клиента стоит подумать о лояльной к нему позиции.
Средняя стоимость страхования жизни в 2010 году осталась на прежнем уровне 5000-6000 грн в год при страховой сумме в 100 тыс. грн и сроке накопления 15 лет.
В 2010 году вряд ли появятся принципиально новые продукты по страхованию жизни, но страховщики будут бороться за клиентов. И еще будут бороться за выживание страховых компаний.
