Так сложилось, что россияне не с большим доверием относятся к страхованию и прибегают к покупке полисов только по необходимости. Большинство все же предпочитают экономить на страховании.
В Европе и США культура страхования развивается уже давно и очень активно. Страховать все имущество и здоровье там — это уже норма. У нас же ситуация обратная — мало кто может похвастаться более чем одним добровольным полисом. Причем, этот один — это, как правило, КАСКО. Какое количество полисов оптимально иметь с учетом дохода, возраста и иных факторов?
Люди с достаточно высоким доходом (от $5 тыс. на семью) приобретают прежде всего полис автострахования каско, затем обращают внимание на имущество, далее по популярности следуют полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) для всех членов семьи и страхования жизни.
Согласно исследованиям, от возраста зависит лишь страхование имущества: его страхуют, как правило, люди от 40 до 55 лет — как правило, это дорогостоящая недвижимость.
Люди за 40 обычно более обеспечены и осторожны, они чаще задумываются о страховании, хотя в целом это скорее вопрос страховой культуры: кто-то живет на авось, кто-то предпочитает подкладывть соломку.
От 3 страховых полисов сегодня имеют сотрудники и топ-менеджеры крупных корпораций: обычно это полисы каско, ДМС (оплачивается работодателем), страхование жилья.
Россияне со средними доходами (от 50 тыс. руб. в месяц на семью) в большей степени беспокоятся о защите имущества, нежели здоровья и жизни. С одной стороны они правы: сделанный в квартире евроремонт или деревянная дача — слишком дорогое удовольствие, которое может легко сгореть, затопиться и так далее.
Если соседи под вами — люди обеспеченные, у которых дорогой ремонт, хорошая мебель и недешевая бытовая техника, то стоит застраховать свою гражданскую ответственность перед ними.
Если вы хотите беспроблемно посещать всех врачей и заботитесь здоровье, то разумно приобрести полис ДМС. Семьям с детьми также стоит задуматься о гарантиях получения подрастающим поколением образования (подстраховаться от непредвиденных обстоятельств — потери кормильца) и приобрести полис возвратно-накопительного страхования жизни, предназначенный для оплаты обучения детей в вузе.
Если дело касается молодого человека лет 25, но уже имеющего жену и ребенка, а семейный бюджет составляет около 50 тыс. руб. в месяц, то в данном случае, по мнению специалиста, целесообразнее воспользоваться долгосрочным страхованием жизни со страховой суммой 1 млн руб., рассчитанной на 20-22-летний срок. Размер взноса составит 460 руб. в месяц. Кстати говоря, чем раньше приобретается такой полис, тем выгоднее условия договора. Например, в 35 лет полис на сумму 1 млн обойдется уже в 720 руб. ежемесячно. В дополнение к долгосрочной программе есть смысл взять годовой полис страхования от несчастных случаев. Данный полис — это весьма экономный вариант, который, однако, окажет значительную финансовую поддержку в сложной ситуации.
Кроме того, стоит не забывать о здоровье самых близких людей и об имуществе. Квартиру можно застраховать как на всю сумму, так и по льготному варианту: при типовом столичном жилье полис обойдется всего в 50-100 руб. в месяц.
Полис ДМС обойдется где-то в 20 тыс. руб. в год. Если имеется автомобиль, купленный в кредит, то к страховым расходам прийдется прибавить $1,5–2 тыс. в год на КАСКО.
ДМС и КАСКО — пожалуй, самые дорогие, но и самые востребованные полисы — это те страховки, которыми чаще всего пользуются.
Соответственно, разум нужно включать в момент покупки автомобиля: оценить, по карману ли такая машина, в том числе с учетом расходов на страхование и на выплату кредита. А не страховать новый автомобиль крайне ненадежно. Итого, комплект по страхованию автомобиля, имущества, здоровья и жизни обойдется, где-тов 15% дохода среднестатистической семьи.
Однако, если автомобиля нет, а ДМС оплачивает компания, в которой вы работаете , то можно рассмотреть возможность приобретения страховки с накопительной пенсионной программой на 30 лет. При желаемой пенсии в $1,4 тыс. в месяц, сумма ежемесячного взноса составит около 6,8 тыс. руб. (расчет сделан по программе пенсионных накоплений без страховой защиты у западных СК, которые финансовые консультанты предлагают приобретать в Европе) с расчетом пожизненной выплаты пенсии. В целом обязательные расходы по страхованию жизни и пенсии составят 7,76 тыс. руб., или все те же 15% дохода.
Снизить стоимость такого набора, по мнению специалистов, могут бюджетные программы (готовые полисы), рассчитанные на людей с доходом ниже среднего. Такая экономия может быть чревата неприятными ситуациями: вероятность выплат по некоторым из них порой сильно снижается по сравнению с полноценными страховками.
В реальности же человек с доходом в 50 000 руб и меньше редко прибегает к помощи добровольных страховок, за исключением КАСКО. Не стоит даже говорить, что страхование жизни и пенсионное страхование выбирают только те, кому или некуда девать деньги или те, кому попался очень убедительный страховой агент.
По статистике, для того чтобы рассчитывать на комплексную защиту и при этом не чувствовать финансового дискомфорта от расходов на страхование, доход должен быть не менее 150 тыс. руб. в месяц (для семьи из трех человек). Специалисты по личным финансам советуют в этом случае обязательно страховать жизнь кормильца семьи, а при возможности жизнь и здоровье обоих родителей.
Расходы на полисы каско, ДМС и страхование недвижимости, по статистике страховщиков, в зависимости от потребностей семьи и от страховых программ составят 6–12 тыс. руб. в месяц, или 4-8% ежемесячного дохода. В принципе, это не столь большая сумма, чтобы пренебрегать собственной защитой и финансовой стабильностью. Необходимо помнить, что страховка — это, прежде всего, уверенность в завтрашнем дне.
Что касается страхования от несчастных случаев, то это тот полис, который целесообразно иметь каждому, вне зависимости от возраста, уровня дохода и пр. Молодежи и лицам до 40 лет полис от несчастного случая можно дополнить накопительной пенсионной программой. При сумме пожизненной пенсии $7 тыс. ежемесячные взносы (в течение 30 лет) будут около $1,3 тыс.
Как правило, высокие расходы на страхование связаны с наличием нескольких автомобилей, квартиры, загородного дома, которые нет смысла страховать по готовым полисам, так как они не оплатят и половины стоимости имущества.
Этим людям хочется защитить также свои дорогостоящие приобретения: яхты, гидроциклы, в последнее время все чаще стали обращаться за полисами страхования личных средств малой авиации. Такие семьи также предпочитают полисы ДМС для всей семьи с максимальным страховым покрытием.
Число необходимых страховых полисов не зависит от возраста страхователей и размера семейного дохода. На самом деле все зависит от того, как каждый относится к страхованию, насколько он ценит страховую защиту и финансовую стабильность.
Если семья выплачивает ипотечный кредит, то, конечно, страхование жизни и недвижимости ей нужны как воздух. Иначе, не дай бог, можно остаться без дома или без средств к существованию.
Если семья живет за городом с маленькими детьми, то без хорошей программы медицинского страхования получить квалифицированную помощь для ребенка в случае чего будет очень непросто.
