Растущая конкуренция на рынке имущественного страхования вылилась в массовый демпинг. Компании едва ли не даром раздают полисы ипотечным заемщикам. Однако шансы получить выплату по таким договорам фактически равны нулю.
В отличие от большинства страховых услуг, головокружительно дорожавших в нынешнем году, цены на полисы имущественного страхования для ипотечных заемщиков упали чуть ли не вдвое.
В сегменте страхования залогового имущества наблюдается тенденция к понижению тарифов. Идет нешуточная ценовая война за клиентов. Хотя стандартный тариф по такому страхованию составляет 0,2-0,3%, на рынке встречаются предложения по 0,04-0,06%.
Уменьшение цен на страхование залоговой недвижимости обусловлено как усиливающейся конкуренцией, так и желанием угодить клиентам, которым приходится все дороже платить за полисы.
В соответствии с Законом “Об ипотеке” ипотекодатель обязан застраховать недвижимость на ее полную стоимость. Так как большинство кредитов были взяты в иностранной валюте, при изменении курса гривни многие банки пересматривали стоимость ипотеки в национальной валюте в сторону увеличения. Это повлекло за собой рост как страховых сумм, так и платежей по договорам страхования ипотеки.
Чтобы подсластить пилюлю заемщикам, компании поторопились предложить им максимально лояльные условия страхования - от рассрочки платежей до копеечных тарифов.
Правда, дешевизну полисов страховые компании Украины компенсируют увеличением количества оговорок и исключений, которые сводят к минимуму шансы на получение выплаты.
К примеру, некоторые страховщики предлагают клиенту оплачивать полис двумя платежами (т. е. премия вносится раз в полгода). При этом если в первые шесть месяцев действия договора происходит страховой случай, такие компании возмещают только половину суммы, указывая в договоре, что в этом случае они несут обязательства по договору пропорционально полученным платежам. При классическом же варианте рассроченной оплаты полиса СК, как правило, удерживает еще не оплаченный страховой платеж из суммы возмещения.
Немало подвохов может таить в себе и перечень рисков, фигурирующих в договоре. К примеру, некоторые страховщики оговаривают, что к риску «повреждение имущества водой» относится исключительно ущерб, нанесенный вследствие аварии водопроводных или канализационных систем.
Если же квартира была затоплена по неосторожности (например, сосед сверху забыл закрутить кран) или из-за нарушения правил техники безопасности, компания откажет в выплате.
Гораздо меньшую уступчивость страховщики проявляют, когда речь идет о свободных продажах имущественных полисов. В этом сегменте тарифы остались практически неизменными. Они колеблются в широком диапазоне - от 0,1 до 0,7% от страховой суммы в зависимости от вида имущества, набора рисков, программы и т. д. Причина негибкости цен на страхование недвижимости - привязанность клиентов к СК.
90% граждан, ранее добровольно страховавших свое имущество, в этом году перезаключили договоры, несмотря на кризис. К тому же продажи полисов страхования незалоговой недвижимости по-прежнему составляют не более 10-15% в общем объеме реализации имущественных полисов.
Впрочем, компании стараются предоставлять страхователям-добровольцам максимальную свободу выбора. Клиент может застраховать отдельные группы имущества (например, только ремонт или конструктивные элементы - стены), выбрать перечень актуальных рисков, франшизу. Имущество может быть застраховано с осмотром или без, на полную стоимость или на фиксированную страховую сумму на условиях «экспресс».
По прогнозам экспертов, в 2010 г. конкуренция в нише страхования имущества будет усиливаться. Этот сегмент становится для СК все более привлекательным, поскольку дает возможность сбалансировать портфели и частично дотировать выплаты по высокоубыточным видам, таким как страхование каско, автогражданка и пр.
Низкий уровень убыточности делает рынок страхования имущества физлиц привлекательным направлением. СК, которые смогут значительно продвинуться вперед в этом сегменте, окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе. Кроме того, эта ниша все еще остается незаполненной, а потому имеет хороший потенциал.
Высокие темпы развития отрасли строительства за последнее десятилетие привели к ежегодному увеличению общей площади жилищного фонда. По данным Госкомстата, общее количество квартир в 2008 г. составило 19 372 тыс., и только незначительный процент из них был застрахован.
Не полагаясь на скорое восстановление ипотечного кредитования, в 2010 г. страховщики намерены сделать ставку на завоевание свободных клиентов. По аналогии с заемщиками их будут искушать демпинговыми тарифами и дешевыми полисами экспресс-страхования.
