Продолжая серию о влиянии различных факторов на стоимость КАСКО, нельзя обойти вниманием эластичность воздействия франшизы. Сразу оговоримся, что при подготовке данного материала эксперты рассматривали влияние франшизы на стоимость КАСКО в Киеве.
С учетом того, что часть страховщиков для Киева и других областных центров устанавливает различные тарифы, вне столицы приведенные в материале коэффициенты могут незначительно отличаться. Тем не менее, как для покупателей КАСКО, так и для жителей других регионов общие принципы ценообразования останутся неизменными.
Выражаясь понятным языком, франшиза - это предусмотренная договором страхования часть суммы, которую клиенту придется выплатить из своего кармана без оглядки на страховую компанию при наступлении страхового случая. Так, например, если стоимость Вашего автомобиля 100 000 грн., а франшиза при страховании авто была установлена на уровне 2%, то при ущербе в 5 000 грн., страховая компания будет обязана возместить лишь 3 000 грн. Если же ущерб составил 1 500 грн. при тех же начальных условиях, то в страховую компанию можно даже не звонить, потому как в любом случае ремонтировать авто придется за свои деньги.
Таким образом, чем выше франшиза, тем меньше риски страховой компании. Соответственно, стоимость КАСКО должна уменьшаться пропорционально ее увеличению.
Как правило, при покупке КАСКО с нулевой франшизой, коэффициент влияния последней составит в различных компаниях от 1,05 до 1,4. Среднее же значение по рынку около 1,22. Дороговато? Возможно. Однако при установлении франшизы на уровне 0,5 влияние коэффициента уже практически нивелируется - в большинстве компаний он равен 0. Конечно, попадаются отдельные страховщики, которые и здесь готовы приподнять стоимость страховки на 5%, однако это уже единичные случаи.
Совсем привлекательной на первый взгляд выглядит стоимость страхования авто (КАСКО), если клиента устраивает франшиза в 2% - включается закон обратных чисел и коэффициент удорожания составит 0,8-0,97, среднее же его значение по рынку КАСКО - порядка 0,88. То есть, стоимость страховки будет не увеличиваться, а уменьшаться.
Рассмотрим пример и попытаемся оценить целесообразность нулевой франшизы. Примем следующие допущения: оценочная стоимость авто - 100 000 грн., при франшизе в 0,5 страховой тариф по КАСКО составляет 6% или 6 000 грн. Таким образом, сумма, которую придется выложить на ремонт автомобиля из своего кармана при наступлении ДТП, составит 500 грн. За роскошь переложить все риски вчистую на страховую компанию придется заплатить 6 000*1,22 = 7 320 грн. Таким образом, избавляя себя от риска потратить 500 грн. на ремонт из своего кармана при ДТП, придется дополнительно выложить около 1320 грн на этапе подписания договора. Имеет ли это смысл? Впрочем, если Вы царапаете бампер чаще 2-х раз в год, то экономическая целесообразность налицо.
При тех же условиях, но с франшизой 2% стоимость КАСКО составит около 6000*0,88 = 5 280 грн. То есть, сэкономив 720 грн. на этапе подписания договора, клиент рискует выплатить 2 000 из своего бюджета при ДТП. В данном случае экономия при покупке рисков клиента не перекрывает. Таким образом, наиболее целесообразным представляется все же франшиза в 0,5%, хотя, конечно, каждый вправе рассматривать ситуацию применительно к своему опыту вождения.
