У большинства как перестраховочных, так и крупных страховых компаний уже были достигнуты определенные соглашения с западными перестраховщиками об их участии в том или ином договоре облигаторного перестрахования на 2009 год. То есть определенный запас прочности за плечами у наших компаний ощущался.
И тогда никто не мог даже приблизительно представить себе то падение рынка, которое предстояло перенести в 2009 году. Все понимали, что кризис уже начался или что он на пороге, но это были скорее предположения о том, что в принципе может произойти. Изучая публикации уважаемых экспертов конца 2008 года, мы видим, что ни один из них в своих предположениях не попал не только в десятку, но даже существенно не приблизился к этой отметке.
Несмотря на то, что сейчас называют цифру 10-12%, «проседание» рынка в прямом страховании по многим классическим видам, на мой взгляд, более существенно – не менее 20%, если не учитывать обязательные виды.
В перестраховании падение рынка еще больше, и связано это в первую очередь с тем, что помимо сужения прямого бизнеса многие компании, имея кассовый разрыв, либо пошли по пути увеличения собственного удержания, либо начали оставлять определенные классы бизнеса на свой страх и риск. Политика в области диверсификации риска отходит на второй план, когда стоит одна задача: нужны деньги.
Но основное, с чем мы столкнулись за последний год, и чего не было прежде в таких масштабах, - это демпинг. Думаю, не стоит осуждать компании, которые преследуют свои долгосрочные стратегические задачи и на определенном отрезке времени занимаются демпингом. В некоторых случаях снижение цены и работа себе в убыток может идти и во благо.
Так, например, поступали московские страховые компании при входе на территорию какого-либо региона. Да, они демпинговали, «выбивали» местных страховщиков, и когда конкурентов по сути не оставалось поднимали тарифы и компенсировали свои затраты предыдущего периода.
Да, уважаемые компании когда-то писали, что они имеют убыточность по автотранспорту порядка 130-150%, но это их не пугает, поскольку они получили определенный сектор на территории России и наверстают упущенное в будущем либо благодаря другим видам – по имущественным, грузовым рискам. Другими словами, демпинг может себя оправдывать – но не в той степени, которая сейчас наблюдается.
В нынешней ситуации, демпинг не имеет никакого отношения к решению стратегических задач, стратегическому планированию. Демпинг сегодня зачастую рассматривается как единственный способ получения страхователя и получения риска. Причем страхователь, прекрасно понимая, что сейчас настали довольно сложные времена для страховых компаний, сознательно пытается понизить тариф.
На сегодня по многим видам тарифы, существующие на рынке, зачастую не покрывают не только расходы на ведение дела и отчисления страховых компаний, но не покрывают и ту рисковую часть, которая должна содержаться в страховом, а соответственно и перестраховочном тарифе.
Это, прежде всего, касается, конечно, имущественных рисков. В связи с падением транспортного потока, стагнацией рынка кредитных авто, сейчас изменились тарифы и на этот вид, всегда превалировавший на рынке страхования. Как следствие этого, компании вынуждены платить убытки по прошлым периодам и ощущают существенный кассовый разрыв между премиями, поступающими по вновь заключенным договорам, и убытками, которые приходится выплачивать по договорам прошлых лет.
Механизм демпинга в перестраховании достаточно прост. Перестраховщики заключали договора своей облигаторной защиты в начале текущего года, к середине года они произвели подавляющее количество перечислений. Расчет депозитной премии осуществлялся по тем прогнозным данным, которые мы делали в середине прошлого года, когда мы не могли еще предположить предстоящий масштаб падения рынка. И сегодня компании порой понимают, что они заплатили намного больше, чем они в действительности должны были заплатить. И имея определенные размеры приоритетов, компании, как у нас говорят, «пылесосят» рынок, чтобы хоть какие-то риски положить себе в портфель. Но понятно, что тем самым они идут в разрез со своей андеррайтерской политикой, которую они заявляли западным перестраховщикам, и это не пройдет бесследно. Понятно, что с таким набором рисков возрастет убыточность по портфелю и как следствие по прошествии времени цена на западную перестраховочную защиту будет увеличена.
На сегодня перестраховочные тарифы, которые приходят на рынок, зачастую не отвечают андеррайтерской политике большинства компаний. Мы полагаем, что тот тариф, который приходит по договору входящего перестрахования, должен содержать в себе и расходы на ведение дела, и определенную рисковую нагрузку, и позволять делать необходимые отчисления в резервы. – «Мы прекрасно понимаем, что теряем какой-то сегмент рынка. Уже было немало прецедентов, когда после обращения прямых страховщиков с просьбами об изменении тарифа в сторону понижения мы просто расторгали данные договоры, поскольку считали не совсем целесообразным перекладывать ту нагрузку, которая существует у страховщиков, на плечи перестраховщиков.»
В этом году ряд компаний был вынужден уйти с рынка, и на наш взгляд, это была только первая небольшая волна, нахлынувшая на «страховой берег». Вторая волна и более серьезные последствия будут ощущаться, как мы предполагаем, к середине 2010 года. Это связано с тем, что по многим договорам, заключавшимся по демпинговым ценам, убытки придут по прошествии полугода – года. Рано или поздно дадут о себе знать несбалансированные портфели. И вполне возможно, что эти события затронут не только небольшие и средние компании, но компании первой двадцатки или тридцатки.
Весь вопрос в том, как поведет себя государство. Нас оставят выживать кто как может, или же все-таки будет оказана определенная поддержка – скажем, такая, как принятие некоторых законов об обязательном страховании, например, опасных объектов. В заключении хочется сказать, что не стоит очень сильно драматизировать ситуацию, ведь на протяжении многих лет страховое сообщество успешно справлялось с возникающими трудностями. Думается, так случится и на этот раз. Хочется пожелать коллегам успехов и терпения в нашем далеко не простом и нелёгком деле. Нужно работать и… как говорится: «Дорогу осилит идущий».
Источник: forINSURER.com
