В условиях кризиса страховая защита имущественных интересов приобретает особое значение. Собственники и грузоперевозчики начали понимать, что лучше заплатить за страховой полис, чем потом оплачивать потерю или порчу товара при транспортировке.
По оценкам экспертов, в перспективе объем российского рынка страхования грузов может составлять до 10 млрд рублей в год. В настоящее время страхуют свои риски лишь 35% компаний, работающих на территории России. Для сравнения, в Европе этот показатель, даже несмотря на кризис, достигает 85%.
Перспективы есть
Пресловутый кризис привел к существенному снижению объемов перевозок, что, в свою очередь, вызвало спад на транспортном рынке. Одни перевозчики просто приостановили свою деятельность, другие - сократили размеры транспортных парков.
"Практически все участники рынка, как транспортники, так и грузовладельцы, стремятся сейчас минимизировать издержки, - поясняет начальник отдела страхования грузов РОСНО Дарья Туркина. - В результате многие клиенты проводят внеочередные тендеры с целью снижения стоимости страхования либо вовсе отказываются от него". В основном страхуются лишь экспортно-импортные грузы, а из не охваченных страхованием грузоперевозок наибольший процент составляют внутрироссийские перевозки. По данным эксперта, общий спад по сборам премии в середине года составил порядка 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Однако в последнее время, считает заместитель генерального директора по страхованию и перестрахованию ОАО "АСК "Ингвар" Ольга Моренко, наметилась тенденция к улучшению ситуации на рынке и уже почти достигнуты докризисные показатели.
"С одной стороны, в результате кризиса, конечно, произошло сокращение перево-зок, но с другой - нестабильность усилила интерес к финансовым гарантиям и защите, поскольку всевозможные риски материальных потерь стали более актуальны, - продолжает тему исполнительный вице-президент Группы "Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. - А страхование груза остается единственным инструментом, позволяющим максимально покрыть возможные убытки".
При этом клиенты стали более тщательно подходить к выбору страхового партнера, предпочитая доверять свои риски профессиональным участникам рынка, дополняет Ольга Моренко. Да и сами страховщики стали предлагать новые льготы и более выгодные условия страхования.
Сложившаяся ситуация на рынке, может, и не выгодна для страховщиков, но вместе с тем дает им прекрасную возможность для роста и развития за счет расширения продуктовой линейки и увеличения количества вариантов сотрудничества со страхователем. Как считает Дарья Туркина, "задача страховщика состоит не только в предоставлении качественной страховой защиты и адекватном урегулировании убытков, но и в оптимизации самого процесса работы по договору". И речь здесь не только о тарифной политике, но и об удобных для страхователя сроках оплаты премии, о вариантах заявления грузов на страхование и о диверсифицированном подходе к урегулированию убытков.
Опасная экономия
Основные проблемы, препятствующие на текущий момент развитию рынка страхования грузов, - это желание сэкономить, воздержавшись от покупки полиса, и заблуждение, что полис страхования ответственности грузоперевозчика может защитить владельца груза от всех возможных убытков. "Такой полис гарантирует только то, что владелец груза получит положенную по закону компенсацию вне зависимости от платежеспособности перевозчика, но не более того", - разъясняет Наталья Карпова. Ни перевозчик, ни экспедитор не несут никакой ответственности, если они, к примеру, докажут, что его утрата или повреждение произошли по не зависящим от них обстоятельствам. Как уточняет начальник управления страхования грузов МСК и "МСК-Стандарт" Дмитрий Соловьев, "при страховании ответственности перевозчика владелец груза получит страховое возмещение только в случае, если будет доказана вина застрахованного лица.
Сам процесс доказательства вины достаточно трудоемкий, и, как правило, определить эту вину может только суд, со всеми вытекающими отсюда последствиями".
Кроме того, лимиты ответственности перевозчика не всегда позволяют компенсировать стоимость ущерба в полном объеме. "Действительно, согласно действующему законодательству перевозчик несет ответственность за сохранность груза и при его повреждении или утрате обязан возместить ущерб, - соглашается с коллегами Ольга Моренко. - Однако в большинстве случаев транспортные компании не располагают достаточными средствами, чтобы возместить убытки, особенно если речь идет о дорогих грузах". Также в связи с желанием сэкономить очень многие собственники грузов прибегают к услугам частных, непроверенных перевозчиков, в надежде, что именно с его грузом ничего и не произойдет. Из-за чего риск пропажи груза вследствие мошеннических действий сильно возрастает. Конечно, с ростом страховой культуры в обществе, уверена Моренко, фактор "вечного русского авось" уйдет в прошлое.
Еще одним фактором, сдерживающим развитие рынка, по мнению начальника отдела страхования грузов СК "ПАРИ" Сергея Лапашина, является недоверие к страховщикам, в основе которого лежит очень поверхностная проработка страховых договоров до начала процесса страхования. В результате страхователь и страховщик вступают в отношения с разным пониманием договорных отношений, что приводит в финале к неудовлетворенности сторон и разрыву отношений.
Цена вопроса
В 90% случаев стоимость полиса составляет 0,08-0,3% стоимости груза. Данный вид страхования является до-статочно индивидуальным, и конечный тариф рассчитывается, исходя из вида груза, его объема, упаковки, стоимости, маршрута перевозки, вида транспорта, наличия охраны, статистики страховых случаев и, конечно, количества поставок. Так, по словам Ольги Моренко, при страховании регулярных партий перевозимых грузов заключается генеральный договор страхования на год, и в таких случаях страховщики всегда предлагают более выгодные условия и тарифы страхования. "Ренессанс Страхование", например, оплачивает расходы, связанные с экспертной оценкой ущерба или возмещает расходы по спасению груза. "Скажем, когда при морской перевозке груза, застрахованного в нашей компании, судно село на мель, потребовалось подогнать баржу и перегрузить на нее груз, а после того как судно смогло продолжить плавание, погрузить груз обратно", - поясняет Наталья Карпова.
В любом случае каждый владелец груза должен принять решение о необходимости механизма защиты и о способе ее реализации самостоятельно. Дарья Туркина дает, например, такой совет: "Предположив возможный размер убытка, можно выбрать вариант реагирования: страхование, формирование резервного фонда либо такие экстренные меры, как кредитование. Возможны смешанные варианты защиты".
В целом о рыночном ценообразовании рассказал генеральный директор СК "ПАРИ" Александр Кудряков: "Страхование основано на статистике, актуарии страховщиков постоянно анализируют состояние факторов, влияющих на вероятность возникновения того или иного риска, так складывается цена риска. Страховщики формируют некие форматы сервиса, направленные как на снижение рисковой составляющей (превентивные меры: экспертизы, охрана, диспетчерский контроль, состояние упаковки и многое другое), так и на удобство обслуживания договоров страхования (форма общения, доставка/сбор документов, персональные страховые программы и пр.). Отсюда - цена страхового сервиса. Оптимальное соотношение цены риска и сервиса и формирует рыночную цену".
От чего зависит стоимость полиса страхования грузов:
- вид груза (генеральный, массовый, особорежимный) и его стоимость;
- вид и способ упаковки (в контейнерах, наливом, налом, насыпью и т.д.);
- маршрут, регион, расстояние перевозки и время в пути;
- особенности погрузки-разгрузки;
- способ транспортировки груза (авиа-, авто-, железнодорожная, морская или речная, смешанная или комбинированная перевозка);
- естественная убыль и нормативные потери при транспортировке;
- наличие (отсутствие) охраны или иного сопровождения груза;
- наличие (отсутствие) пломбирования груза;
- условия страхования (класс А - ответственность за все риски, В - ответственность за частную аварию, С - без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения).
