Банков с временными администрациями становится все больше, а Фонд гарантирования – не резиновый и требования всех вкладчиков удовлетворить не сможет. Но как вернуть свой депозит, если надежды не осталось даже на гарантии государства?
Печальная статистика
По состоянию на начало сентября в банковской системе находилось более чем 157 млрд грн вкладов физлиц. Цифра колоссальна, в то время как средства Фонда гарантирования вкладов, который покрывает вклады лишь до 150 тыс. грн, составляют лишь 4,8 млрд грн. Очевидно, что количество вкладов в пределах этих же 150 тыс. грн превышает 90% всех доверенных гражданами банкам денег.
Не нужно обладать знанием высшей математики, чтобы понять: активов фонда не хватит, чтобы рассчитаться с вкладчиками даже одного-двух крупных банков, а речь о том, чтобы защитить клиентов десятка финучреждений, и вовсе не идет. Более того, кроме «гарантийщиков» остаются те, кому и вовсе надеяться не на что, разве что на государственные деньги или инвестора, который согласится выкупить «дышащий на ладан» банк.
В противном случае придется мерзнуть с лозунгами в руках под стенами НБУ и Кабмина, становиться в очередь и ждать, пока ликвидационная комиссия подсчитает активы, оценит возможность их реализации и составит очередь кредиторов, в которой, вполне возможно, придется стоять не один год. И то, гарантий, что исход будет успешным, нет.
Наказуемая провокация
В тоже время ликвидация банка – это гарантированный способ для вкладчиков получить свои средства обратно. Инициировать ликвидацию финучреждения могут его собственники, НБУ и даже вкладчики. Правда в последнем случае ликвидации можно добиться лишь через суд, и то, если клиенты предоставят «веские доказательства» того, что банк действительно неплатежеспособен, а Нацбанк это подтвердит. «К тому же, дело о признании банка неплатежеспособным по заявлению кредиторов может быть возбуждено лишь после отзыва банковской лицензии», - объясняет почетный президент юридической компании Jurimex Данил Гетманцев.
Чаще всего инициатором ликвидации выступает именно НБУ. «Процедура ликвидации банка со дня отзыва банковской лицензии, согласно закону «О банках и банковской деятельности» не должна превышать 3-х лет, однако НБУ может продлить данный срок еще до 2-х лет. Итого процедура может затянуться на 5 лет (для системного банка). Сроки зависят от количества активов банка, их ликвидности, обязательств банка, количества проблемных кредитов и др. факторов», - говорит Людмила Толстик, главный юрисконсульт управления юридического сопровождения розничного и корпоративного направлений «СЕБ Банка».
Увы, но и 5 лет не предел. Например, банк «Украина», в правление которого входил нынешний Президент Виктор Ющенко, ликвидировался около 8 лет, а Лесбанк и банк «Возрождение» находились в процессе ликвидации более 13 лет.
Сам процесс начинается лишь после отзыва банковской лицензии. НБУ назначает ликвидатора, который будет заниматься вопросами, связанными с удовлетворением требований кредиторов. «Кредиторы обязаны на протяжении 30 дней с даты публикации объявления (их публикуют в газетах «Урядовий кур`єр» или «Голос України» – авт.) о возбуждении дела о банкротстве банка подать в хозяйственный суд письменные заявления с требованиями к должнику. Требования кредиторов, заявленные после истечения этого срока, рассмотрению не подлежат и считаются погашенными», - предупреждает читателей адвокат Денис Тельчаров.
Включить в реестр могу разве что по решению суда и при условии, что вкладчик предоставит весомые доказательства того, почему он не смог подать заявление в отведенные законодательством 30 дней. «В суд также надо обращаться, если ликвидатор не хочет регистрировать заявление и включать в список кредиторов», - советует исполнительный директор финансовой группы «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный.
«В очередь, господа, в очередь!»
После того, как сформируется список кредиторов, начинается «свистопляска». Дело в том, что ликвидатор подсчитывает те «крохи», оставшиеся после обанкротивших банк владельцев, и начинает распродажу активов, ажиотажа на которые, как правило, не наблюдается.
«В том случае, если на момент окончания срока ликвидации остались активы, моментальная продажа которых приведет к существенной потери стоимости, ликвидатор передает их в управление юридическому лицу, определенному НБУ (как это случилось с банком «Украина» - авт.)», - отмечает руководитель маркетинговой службы финансового блока бизнеса корпорации UBG Лилия Мациевская.
Лучше всего, если банк обладает приличным запасом денежных средств, это максимально ликвидная масса, позволяющая без задержек погашать долги. Неплохо, когда во владении банка находятся ценные бумаги, которые, к тому же, попав в позитивный тренд фондового рынка, могут прибавить в цене, и при их удачной продаже удастся выручить большие суммы.
«Также могут быть взысканы или переуступлены за деньги права требования, но здесь кроется основной удельный вес коррумпированных схем, ведь реальную стоимость таких активов определить невозможно, а для должников банка крайне соблазнительной является перспектива списания части или целиком долга», - говорит Данил Гетманцев.
Самый «гиблый» вариант – имущество (столы, стулья, калькуляторы и т.д.), реализуемое через аукционы. Во-первых, бешеного спроса, как уже упоминалось, на такие активы нет. Во-вторых, некоторые виды активов, особенно оргтехника и автомобили, теряют свою стоимость в виду физического и морального износа, поэтому, чем позже они будут реализованы – тем ниже их цена и существенней потери для банка, а, значит, и призрачней надежды вкладчиков.
Но даже когда банк располагает необходимой денежной массой, в первую очередь возвращаются не депозиты, а…затраты на ликвидацию банка (на госпошлину, на публикацию объявлений о ликвидации банка и о продаже его активов, на содержание и сохранение активов банка ликвидатором, на оценку и продажу имущества и т.д.). Так говорит упоминавшийся уже закон «О банках и банковской деятельности».
Далее удовлетворяются требования залогодержателей, погашаются обязательства, которые возникли в результате причинения вреда жизни и здоровью граждан, а также по зарплате, возникшие перед сотрудниками банка до начала ликвидации. И лишь после этого гасятся долги перед вкладчиками, которые попадают под компенсацию Фонда гарантирования, а далее – перед теми, кому фонд платить не обязан.
Вкладчикам, которым ликвидатор «выкрутил кукиш» и средств Фонда не хватило, придется становиться во вторую очередь и ждать, порой – очень долго, уповая на успешную реализацию активов банка и моля Бога, чтобы средства от их продажи покрыли все требования. «Если после реализации всего имущества банка окажется, что денег не хватает, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то сумма не возращенного депозита является реальным убытком владельца депозита», - разводит руками Дмитрий Поддубный.
Просто так не отвертеться
Не последнюю роль в погашении долгов по депозитам играют заемщики, которые часто в случае ликвидации банка становятся в «позу» и занимают оборонительную позицию: «Раз банк завалился, зачем гасить кредит?». Увы, на деле не все так просто.
«Право требования долга по кредитам либо передаются другому кредитору для истребования долга, либо, если проблемный долг, взыскивается в установленном законодательством порядке в процессе ликвидации банка ликвидатором. Аргумент «Банк упал» и погашать задолженности по кредиту не нужно не проходит. Долг, в любом случае, должен быть возвращен», - объясняет Людмила Толстик.
Плюс к этому, ликвидатор имеет право требовать досрочное возвращение кредита, даже по долгосрочным договорам. И если заемщик будет упираться, ликвидатор имеет право привлекать прокуратуру и другие органы для принудительного взыскания долга. «Новый кредитор имеет право требовать от заемщика не только погашения долга, но и штрафов, пеней, которые он должен был уплатить ликвидированному банку», - подчеркивает Лилия Мациевская.
Более того, ликвидатор несет личную уголовную ответственность за халатность при взыскании кредитов, погашение которых, к тому же, - один из основных источников денег для возврата долгов. Поэтому ликвидатор, скорее всего, будет проявлять жесткость, чем идти на уступки заемщику.
Зачтено и взаимно
Кстати, вернуть свой вклад могут помочь схемы взаимозачета, которые довольно распространены сейчас. Наиболее популярная – погашение кредита депозитом, находящихся в одном банке. Главное неудобство – дисконт (сумма, которую получает заемщик за то, что согласился «помочь» вкладчику), который придется заплатить. Порой он достигает 30-50% суммы вклада, в зависимости от того, насколько «плохо» банку. Хотя риски обмана для каждой из сторон невелики, так как все эти операции проводятся под надзором банка.
В то время как услуги «фирмачей», предлагающий достать вклад чуть ли не из любого банка за «энную» сумму, крайне нежелательны. «Такие схемы далеко не всегда законны. Плюс, лица, предлагающие изъять вклад за дисконт, все равно не дают 100% гарантии возврата, да и существуют риски мошенничества. Например, сговор и получение депозитных денег «лицами» из банка, но не передача их клиенту», - предостерегает Денис Тельчаров.
Поэтому, если от банка уже пахнет «жареным», а в прессе, как правило, такая информация расходится очень быстро, нужно стараться максимально оперативно доставать свой депозит, в том числе и через суд. Если же временная администрация введена и есть риск, что банк будет ликвидирован, своевременно поданное заявление и удовлетворенный ранее судом иск значительно повышают шансы на то, что вкладчик попадет в первые ряды и долги перед ним будут погашены.
